Que opina usted? Aprovecha el Año Nuevo y elabora un presupuesto anual - 21/01/2014 0:18:09
Aprovecha el Año Nuevo y elabora un presupuesto anual31 DIC 11 Por: admin
Alfredo Ramírez
Autor: Alejandra CostaFuente: El Comercio
Identifica y calcula tus gastos para cerrar el 2012 con ahorros. Si tus deudas superan el 30% de tus ingresos, estás en riesgo
Postular a esa maestría. Reducir el consumo de grasas y alcohol. Dejar que una pareja nos encuentre. Cambiar de trabajo. Empezar a usar esa máquina de ejercicios que compramos en el 2011. Todos, a punto de cerrar el año, nos proponemos dar un giro drástico en nuestras vidas con una lista de propósitos, entre los que deberíamos incluir mejorar nuestras finanzas.
El primer paso para lograrlo es desarrollar la costumbre de armar un presupuesto anual, que le permita ver en blanco y negro sus gastos, sus ingresos y proponerse ahorrar un monto fijo mensual para llegar a fin de año con una buena suma guardada.
Una buena motivación para mantener la voluntad ahorrativa es proponerse un gran objetivo: reunir la cuota inicial para el departamento o el auto, pagar esa deuda que lo atormenta de un solo golpe, cubrir los costos de un curso de posgrado o ir de viaje con la familia.
¿CUÁNTO GASTA?
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) recomienda que empiece por registrar todos sus gastos, como parte de su rutina, para calcular cuánto gasta realmente. Una buena guía son las categorías que considera la plantilla que puede encontrar en la página web de la SBS ( www.sbs.gob.pe ).
Eso le permitirá tener una idea más exacta de cuánto gasta en cada uno de los rubros y clasificar lo que gasta en tres categorías: necesidades, gustos y deseos.
En el primer grupo debe colocar los gastos básicos; en el segundo, los desembolsos que cubren esas necesidades pero con una mayor calidad; y en el tercero; los que puede (y debe) recortar.
La plantilla es general, pero debe adaptarla para ajustarse a sus gastos reales, destacando los que representan un mayor daño a sus finanzas. Dependiendo de su estilo de vida, puede ser que su dinero se le escurra de las manos cuando compra ropa, cuando sale en la noche, al colocarle gasolina o reparar su auto, al pagar un servicio de Internet o cable que supera sus necesidades o en comer todos los días en la calle.
¿CUÁNTO DEBE?
El siguiente paso es calcular sus deudas y qué porcentaje de sus ingresos se destinan a cubrirlas. De acuerdo con la entidad, si las amortizaciones mensuales corresponden a más del 30% de lo que gana, entonces se corre el riesgo de caer en el sobreendeudamiento.
Si está en ese nivel o cerca, debería solicitar al banco un préstamo para pagar su tarjeta de crédito y las deudas que tenga pendientes, de modo que se establezca una cuota fija mensual que esté por debajo de ese nivel.
AHORRE, AHORRE
Con sus gastos y deudas bajo control, calcule sus ingresos y résteles ese monto para calcular cuál será su ahorro mensual.
Si es que este monto no suma a fin de año lo que busca ahorrar, apunte a achicar las categorías que identificó como las más riesgosas, que, coincidentemente, son las más fáciles de recortar porque no tienen ninguna relación con sus necesidades básicas.
"Fíjese metas de reducción de gastos para permitir el ahorro, de modo que este sea un elemento permanente en su presupuesto", indica la SBS.
Ahora viene la parte más difícil: apenas le depositen su sueldo o reciba sus ingresos mensuales, reserve el ahorro calculado en una cuenta de ahorros a plazo fijo, cuya tarjeta no debe estar en su poder, si es que su voluntad no es tan férrea. Así, se asegurará de no poder tocar ese dinero, a menos que lo requiera para una emergencia.
Si lo logra, tal vez no llegue al 2013 más delgado o con un mejor trabajo, pero al menos tendrá un dolor de cabeza menos: sus finanzas.
Fuente Artículo
Que opina usted? ¿Ahorros en soles, euros o dólares? - 21/01/2014 0:14:49
¿Ahorros en soles, euros o dólares?22 ABR 10 Por: admin
Alfredo Ramírez
Autor: Luis DavelouisFuente: El ComercioEs probable que los vaivenes del tipo de cambio, la subida del petróleo, las tasas de interés a la baja y el destino incierto de la bolsa, respecto de la realidad macroeconómica del país, lo tengan dándose de cabezazos contra la pared. Sobre todo si en algún momento --entre el 2006 y este año-- cambió sus ahorros a soles (CTS y depósitos a plazo incluidos) y solarizó sus deudas.
Desde enero del 2006 hasta la fecha, el dólar se ha venido depreciando consistentemente frente al sol, desde S/.3,4522. a S/.2,957 (es decir, una caída de 14,34%). Esta tendencia debería continuar en el mediano plazo (al menos un año más) y la decisión que usted tomó con tanto miedo, rendirá sus frutos (ver infografía). No se equivoque, las tendencias son cíclicas y tal característica es más amiga de la diversidad que de la concentración.
La explicación de la caída se apoya en lo mismo que hace menos de dos años: crecimiento sostenido de la economía peruana, basado, sobre todo, en una robusta demanda interna.
Las cosas en EE.UU., por el contrario, no son tan auspiciosas. Al inmenso déficit fiscal que arrastra (desde hace mucho tiempo), y la velocidad a la que se endeuda, se suma esta crisis financiera que atraviesa, la peor desde la década de 1920. En suma, es una economía aletargada y con expectativas de inflación, lo cual probablemente impida a la Reserva Federal volver a bajar las tasas de interés para tratar de contrarrestar la desaceleración económica que enfrenta. Además, si como pretende el Ejecutivo estadounidense, el Congreso de ese país aprueba el paquete de rescate del sistema financiero por US$700.000 millones, la deuda se incrementará todavía más hasta un nivel récord de US$10000.000 de millones (10 billones de dólares) como calculan algunos economistas como el superblogger Nouriel Roubini.
ENTONCES ¿POR QUÉ SUBE?
En realidad, y contrario a la sensación que les deja a muchas personas la volatilidad del dólar, este no ha subido, sino que ha fluctuado bastante. En su punto más bajo, el tipo de cambio llegó a S/.2,695, esto es, un repunte del sol contra el dólar de algo más de 21% desde el comienzo del 2006.
La explicación para tal volatilidad en el tipo de cambio es simple para la mayoría de analistas (aunque muy pocos pudieron predecirla y ahora todos se limitan a explicarla). En coyunturas como la actual, caracterizada por una escasez extrema de liquidez, el dólar se convierte en su sinónimo: representa la liquidez.
Además, la gran mayoría de activos considerados de refugio (pues su valor se preserva en el tiempo) están denominados en dólares, como los bonos del Tesoro estadounidense --percibidos como riesgo cero-- y el oro. . En ambos casos, el valor radica también en que son activos muy líquidos, pues se pueden adquirir y vender con mucha facilidad. "Cash is king" o "el efectivo es el rey", dicen en Wall Street durante este tipo de coyunturas.
Evidentemente, en este escenario, el atractivo de casi cualquier moneda decae frente al del dólar, como de hecho ha sucedido durante las últimas semanas con el euro y el yen, y la gran mayoría de monedas latinoamericanas, incluido el sol. Sin embargo, para algunos analistas, ese movimiento de apreciación del dólar, en la situación actual, puede que no se sostenga.
DIVERSIFICANDO EL AHORRO
La gran mayoría de especialistas (entre ellos Claudia Cooper, del BCP, y Hugo Perea, del BBVA) recomienda diversificar lo más que se pueda el destino de nuestros ahorros.
¿Qué significa eso? Muy simple: repartirlos en diversos mecanismos de ahorro y en diferentes monedas. Pero, como decíamos al inicio, dada la turbulencia e incertidumbre que afecta a los mercados de acciones y bonos, olvidémonos por ahora de las AFP y de los fondos mutuos como alternativas y concentrémonos en el ahorro en papel moneda.
La mayoría de bancos (entre ellos el BCP, el BBVA y el Scotiabank) y algunas consultoras (como Macroconsult) proyecta que el tipo de cambio debe cerrar el año en un nivel que oscile entre S/.2,75 y S/.2,85, es decir, una caída de casi 6% desde donde está actualmente.
No obstante, como reconoció el analista principal de un importante banco local, que no quiso ser nombrado, "cuando se trata de tasas de interés o tipos de cambio en una coyuntura internacional tan particular e inestable, hacer predicciones puede ser muy peligroso" y por ello coincidió con sus pares en cuanto al destino diverso de los ahorros.
"Lo ideal sería mantener el 50% de los ahorros en soles, pensando en los fundamentos macroeconómicos, un 25% en euros, para respetar la diversificación y otro 25% en dólares, pues, valgan verdades, el corto plazo es imprevisible y en el largo plazo el dólar se va a recuperar", proyectó .
El problema de esta propuesta es que, por el momento, solo hay tres bancos en los que se puede ahorrar en euros y la baja liquidez de esta divisa incrementa la diferencia entre sus cotizaciones de compra y venta, haciendo más costosa su conversión a soles. No obstante, sigue siendo una opción porque su dinero estará más protegido ante cualquier eventualidad.
¿Y AHORRAR EN ORO?
Hace algunos años, las personas veían en la adquisición de joyas un vehículo de ahorro o inversión. El oro es considerado un refugio de corto plazo (no se aprecia en el tiempo de manera constante) por los inversionistas sofisticados y especuladores.
El inconveniente es que no es líquido, es decir, no puede ir con un brazalete a comprar al supermercado, primero tiene que venderlo o prendarlo. "El oro nunca ha subido más que otros instrumentos en el largo plazo, es muy riesgoso porque también está sujeto a los vaivenes de los mercados financieros, no produce riqueza --es solo un metal-- como sí un bono o una acción. Tenemos que huir del pensamiento CLAE porque la gente pierde más tiempo pensando en consumir que en dónde poner sus ahorros", finaliza Élmer Cuba, de Macroconsult.
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