Que opina usted? Usuario Bancarizado: Atento a tus nuevos derechos - 21/01/2014 1:33:35
Usuario Bancarizado: Atento a tus nuevos derechos29 OCT 12 Por: Claudia Chumbe ...
Autor: Alicce CabanillasFuente: Peru21
La SBS reglamentó la Ley de Transparencia del Sistema Financiero, cuatro meses después de su promulgación,
Cuatro meses después de su promulgación, finalmente la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS ) emitió ayer el reglamento de la nueva Ley de Transparencia del Sistema Financiero (Ley Nº 29888).
El objetivo de la norma es facilitar el acceso a información sobre el real costo de los productos y servicios financieros, así como evitar cambios en las tasas de interés sin el consentimiento del usuario.
La Resolución SBS Nº 8181-2012, publicada en El Peruano, precisa además qué comisiones son indebidas y qué cláusulas de los contratos deben ser consideradas abusivas.
A continuación, algunos aspectos relevantes de esta normativa:
1. Exija el costo real. Desde el 1 de enero de 2013, las entidades deben informar la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) de sus créditos y la Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) de sus depósitos y cuentas de ahorro.
2. Son cobros indebidos: la evaluación del usuario, el mantenimiento de la tarjeta (cuando es de un depósito), el resguardo del depósito, la renovación por vencimiento de la tarjeta, la activación de una cuenta, la administración de garantías, entre otros.
3. Elija el seguro. Cuando sea una condición para un producto, los clientes podrán optar entre contratar una póliza ofrecida por la empresa o acudir a un corredor para contratar con otra compañía.
4. Derecho al pago anticipado. El banco no podrá limitar ni cobrar cargos por este ejercicio y deben consultar al consumidor si desea reducir el monto de la cuota mensual o el número de cuotas.
5. Son cláusulas abusivas las que facultan a la entidad a cambiar la tasa de interés moratorio o la que la excluye de responsabilidad por sus omisiones.
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Es Noticia, Es tiempo de reducir las deudas caras - 21/01/2014 1:29:39
Es tiempo de reducir las deudas caras10 JUL 12 Por: Claudia Chumbe ...
Autor: Alicce CabanillasFuente: Peru21
Recomiendan usar ingresos extras para prepagar tarjetas y créditos de consumo.
Julio no es solo el mes en el que se festejan las Fiestas Patrias. Es también la época en la que el consumo de la población experimenta un fuerte dinamismo como consecuencia de los ingresos extras que se perciben: las gratificaciones.
Y los que no reciben este aguinaldo, se benefician del boom comercial que la fecha genera y que impulsa las ventas de las micro y pequeñas empresas.
UN BUEN NEGOCIO
¿Qué hacer con el excedente? Antes de caer en la tentación del gasto, Fernando Arrunátegui, presidente del Comité de Relaciones con el Consumidor de la Asociación de Bancos (Asbanc), aconseja prepagar las deudas más caras: tarjetas de crédito y créditos de consumo.
De acuerdo con la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) por un consumo de S/.1,000 ,a pagar en 12 cuotas, con una tarjeta clásica oscila entre 47.42% y 131.39%.
Por ello, "hacer prepagos es un buen negocio porque la tasa que uno se ahorra es muy alta y 100% segura (generalmente fija)", indica Arrunátegui.
En contraste, "si invierto el dinero en un fondo mutuo, probablemente me ofrecerán una tasa de interés que será menor a lo que me cuesta el crédito y además no es segura, pues está sujeta a las variaciones del mercado", comenta.
En lo que va del año, la ganancia de los fondos mutuos oscila entre 0.44% y 12.29%, según Economática.
¿Y SI NO TENGO DEUDA?
Si no tiene cuentas pendientes con el sistema financiero, una buena alternativa es el ahorro, anota Asbanc.
"El tipo de producto que más rinde en este momento es el depósito a plazo fijo. Hay bancos que están ofreciendo 8%, tasa que inclusive es superior a la de algunas cajas municipales", refiere.
Y si está buscando una oportunidad para pedir un préstamo, Arrunátegui sugiere apostar en inversiones que le generarán ingresos en el futuro.
Un crédito estudiantil, explica, podría mejorar su perfil profesional y permitirle una mejor remuneración. "Pero si quiere comprar un televisor grande, piénselo", afirma. Pagar los estudios de idiomas de los hijos o mejorar la vivienda son buenas opciones.
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Que opina usted? Rigen nuevas pautas para pago de créditos bancarios - 21/01/2014 1:21:07
Rigen nuevas pautas para pago de créditos bancarios02 SEP 13 Por: Claudia Chumbe ...
Autor: No DefinidoFuente: El Peruano
La nueva metodología para el cálculo del pago mínimo de las líneas de tarjetas de crédito y otras modalidades de crédito revolvente aprobada por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) entró en vigencia. Su objetivo es acabar con las deudas infinitas que mantienen algunos clientes del sistema financiero.
El cálculo del pago mínimo debe ahora considerar que por lo menos se amortice una porción del capital en la modalidad de crédito revolvente, y que se realice el pago completo de la cuota del mes en el caso de que el usuario haya optado por esta modalidad.
Así, la SBS busca que se respete la decisión del cliente sobre el número de cuotas en las que quiere cancelar su deuda, que pague el monto de intereses inicialmente acordado y que, tratándose de consumos revolventes, la deuda se pueda cancelar.
Más medidas
Además, las empresas del sistema financiero no podrán ofrecer ni opciones de pago que signifiquen para el cliente pagar montos menores al pago mínimo, ni el pago de una fracción inferior a la cuota del mes en el caso de los créditos en cuotas. Ello implica, también, que las empresas no podrán proporcionar, por ejemplo, la opción de pago cero en el período.
A su vez, los usuarios del sistema tienen ya la posibilidad de solicitar a su entidad que le remita el estado de cuenta de sus productos a través del correo electrónico, evitándose el pago por costo de envío, para lo cual deberán presentar la solicitud respectiva en forma expresa a su institución.
En cuanto al orden de imputación de pagos aplicables a las tarjetas de crédito, las empresas financieras tienen la obligación de aplicar las amortizaciones que efectúa el cliente a las deudas que tienen la tasa de interés más elevada hasta llegar a las menos onerosas, lo cual beneficia al usuario, pues terminará de pagar primero las deudas más caras.
Información
Estas entidades deben establecer, en todos sus mecanismos de difusión, la información mínima sobre tasas de interés, comisiones, gastos y productos o servicios.
En el caso de los cajeros automáticos, los bancos y financieras deben mostrar el costo exacto de la operación solicitada antes de su realización.
La SBS ha diseñado en su página web (www.sbs.gob.pe) el Portal del Usuario, que permite a las personas conocer el costo efectivo de cada uno de los servicios que ofrecen las diferentes entidades del sistema financiero, de manera que puedan hacer la comparación y tomar la decisión que más convenga a sus intereses.
Beneficios para el usuario
En opinión del presidente de la Asociación Peruana de Consumidores y Usuarios (Aspec), Crisólogo Cáceres, las nuevas medidas aprobadas por la Circular N° B-2206-2012 y la Resolución SBS N° 9605-2012 permitirán al consumidor educarse, porque sabrá cuánto le costará cada transacción por cajero automático y será más ordenado en la administración de sus cuentas. Además, indicó que tendrá que entender que aun cuando pueda prepagar su deuda, también tiene la posibilidad de pagarla parcial o totalmente; y que cuando más prorrogue, más se encarecerá su consumo.
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Que opina? Retirar efectivo con tarjeta puede costar hasta 209% - 21/01/2014 1:20:53
Retirar efectivo con tarjeta puede costar hasta 209%02 SEP 10 Por: admin
Autor: Fuente: Gestion
El retiro de efectivo con tarjetas de crédito es una de las modalidades más caras en el sistema financiero; sin embargo, muchas personas aún no pierden la costumbre de hacerlo.
Basta decir que, en el ámbito bancario, la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) o costo real de realizar estas operaciones f luctúa entre 106% y 209%, según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
Estos niveles son superiores a los reportados en enero del año pasado, cuando la TCEA máxima para los retiros en efectivo con tarjetas llegaba a 202%.
La TCEA es el costo real de tomar un préstamo en el sistema financiero, pues además de la tasa de interés efectiva, incluye los cargos y comisiones que cobran las entidades bancarias (por mantenimiento, envío de estados de cuentas y otros conceptos).
Siendo una operación costosa, sorprende constatar que un número importante de personas hacen retiros en efectivo con tarjetas de crédito: según una encuesta de la SBS, realizada a fines del año pasado, el 30.5% de los que tienen tarjetas opta por esa modalidad.
Analistas explicaron que estas operaciones, por ser tan caras, equivalen a un sobregiro para las empresas, y las personas solo deberían efectuarlas en casos de emergencias.
Si bien en los estados de cuenta de las tarjetas de crédito figuran tasas de interés de 60% a 87% para los retiros en efectivo, en la práctica, sumando todos los cargos y comisiones que cobran los bancos, se puede terminar pagando una TCEA mayor a 200%.
El correcto uso de las tarjetas de crédito, cómo organizar un presupuesto familiar y evitar el sobreendeudamiento, así como el ahorro para la jubilación, son los temas que más concitan el interés de los trabajadores de las empresas privadas y públicas.
Estas inquietudes fueron recogidas por la SBS, en sus charlas de capacitación sobre cultura financiera impartidas en los últimos meses a unos 3,500 empleados de Lima, Arequipa, Piura y Tacna.
Según la gerente de Productos y Servicios al Usuario de la SBS, Giovanna Prialé, la mayoría de consultas de los trabajadores giró en torno a cómo ordenar sus finanzas personales.
"Muchos querían saber la forma adecuada de controlar sus gastos con relación a sus ingresos, para que el dinero les alcance", dijo.
Las empresas que quieran capacitar a sus trabajadores deben escribir a finanzaspersonales@sbs.gob.pe.
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Es Noticia, Récord de consumo con tarjetas - 21/01/2014 1:20:07
Récord de consumo con tarjetas22 JUL 10 Por: admin
Autor: Vanessa CabanillasFuente: Peru 21
El uso del dinero plástico bordeó los S/.10,000 millones hasta junio. En el mercado hay 6"142,245 tarjetas.
La crisis financiera no pudo con ellas y pese a que han sido satanizadas, debido a las altas tasas de interés que cobran los bancos, las tarjetas de crédito siguen siendo uno de los medios de pago favorito de los peruanos. Hasta junio de este año, los consumidores usaron sus tarjetas para hacer compras y pagos por un monto cercano a los S/.10,000 millones, informa la Asociación de Bancos (Asbanc). En el mercado existen más de seis millones de plásticos activos.
"La mejora en la situación económica ha contribuido a que el nivel de ocupación crezca, posibilitando que más peruanos tengan ingresos estables y se conviertan en tarjetahabientes", explica Rolando Castellares, experto en temas bancarios.
La mayor competencia generada por la apertura de nuevas entidades financieras llevó a que los bancos empezaran a bancarizar" (incorporar al sistema) a quienes antes no eran considerados sujetos de créditos, como los trabajadores independientes o los microempresarios informales, anota.
MENOR COSTO. Otro efecto del arribo de estas nuevas empresas al mercado ha sido la reducción del interés para todos los créditos.
"Actualmente, algunos bancos cobran tasas por debajo del 30%. Hace tres años, el costo de una tarjeta no era inferior al 50%", manifiesta Castellares.
A la fecha, el interés promedio para los préstamos de consumo en soles es de 41.95%. Para créditos en dólares es de 21.73%, según información de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
El costo aún es alto, sin embargo, hay quienes manejan más de una tarjeta de crédito, lo cual es riesgoso, indica Castellares. "Eso no es bueno. Salvo que se tenga una emergencia, el uso se vuelve perjudicial cuando se empieza a sacar efectivo de una para pagar otra. Entonces, el usuario cae en un carrusel y no tiene cuándo terminar de pagar", advierte.
USUARIOS RESPONSABLES. Asbanc precisa que, a diferencia de años anteriores, en lo que va de 2010 se está percibiendo una mayor responsabilidad de los consumidores en el uso de los productos financieros.
Aquella madurez en el cliente financiero a la que refiere el gremio bancario se reflejó en una encuesta reciente del sitio web Trabajando.com, la cual arrojó que el 39% de los trabajadores planeaba destinar su gratificación por Fiestas Patrias al pago de sus deudas.
No solo los usuarios se han vuelto más cautos. Un disposición de la SBS emitida el año pasado obliga a los bancos a aumentar sus provisiones si entregan a un consumidor más tarjetas de las que este pueda pagar. La medida los llevó a ser más rigurosos y desaparecieron del mercado cerca de medio millón entre abril y diciembre de 2009.
Si bien disminuyó el número, el dinero utilizado por el total de usuarios aumentó 8.86% entre junio de 2009 y el mismo mes de este año.
En enero de 2004, solo circulaban en el mercado tres millones de tarjetas de crédito que representaban un gasto que apenas llegaba a los S/.2,300 millones. Hoy, existen 6"142,245 y el consumo se ha cuadruplicado, según Asbanc.
A FAVOR DEL USUARIO. Debido a modificaciones en el Reglamento de Transparencia del Sistema Financiero y en la norma complementaria a la Ley de Protección al Consumidor, los bancos, cajas y financieras eliminaron, desde abril, 11 comisiones, consideradas innecesarias por la SBS. Se identificó que el costo que cobra una entidad por la administración de un préstamo ya está incluido en la tasa de interés.
No es el único cambio. A partir de agosto, los bancos deberán detallar en los estados de cuenta cuánto tiempo tomará cancelar toda la deuda si solo abona el pago mínimo cada mes.
De igual forma, en el caso de los préstamos revolventes, los primeros pagos que haga el cliente deberán destinarse a la cancelación de las deudas más caras, como la disposición de efectivo, que usualmente las entidades financieras dejan para el final, encareciendo el costo del crédito.
También deberán resaltar en su publicidad las Tasas de Costo Efectivo Anual (TCEA) y no las mensuales, para que el usuario tenga una real dimensión del costo de su préstamo.
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Que opina? Qué pautas debo tomar en cuenta si voy a solicitar un préstamo - 21/01/2014 1:17:44
Qué pautas debo tomar en cuenta si voy a solicitar un préstamo06 MAR 13 Por: Claudia Chumbe ...
Autor: No DefinidoFuente: El Comercio
En diálogo con elcomercio.pe, experto de la SBS explicó lo que deben evaluar las personas que soliciten un crédito financiero
Así como cuando se va realizar una inversión, la solicitud de un crédito requiere de una serie de evaluaciones para no tomar malas decisiones. ¿Sabes qué es lo debes de considerar?, ¿es mejor adeudarse con tarjeta, un crédito u otro instrumento financiero?, ¿cómo saber cuáles son las entidades tienen los intereses más bajos? Toma nota.
Antes de ir a una entidad financiera, lo primero es plantearse si realmente existe la necesidad de pedir un préstamo, no actuar por el simple deseo de comprar o financiar algo que no es importante. Pero sigamos, si tu decisión es que sí necesitas el crédito por algo relevante, lo segundo que debes hacer es analizar si el producto financiero te va a beneficiar y por cuanto tiempo lo vas necesitar. Recuerda que nadie te va a prestar dinero sin cobrar nada a cambio, menos un banco u otra entidad: mientras más largo sea el plazo para cancelar tu deuda, mayor será el interés que terminarás pagando.
"El crédito que se solicita no debe servir para pagar otros créditos [...], lo que uno debe hacer es calcular si va a poder pagar el crédito que va a utilizar, [analizando] cuáles son sus gastos, cuáles son los ingresos, cuáles son las deudas vigentes y qué pasaría si a su presupuesto se le adhiere un nuevo gasto", aconsejó César Portalanza, jefe del Departamento de Educación y Asesoría Financiera de la SBS.
En diálogo con elcomercio.pe, el especialista dijo que el tercer paso a seguir es comparar con qué producto te conviene endeudarte: ¿una tarjeta de crédito, un crédito de consumo u otro instrumento?. "De manera general, sabemos que una tarjeta de crédito cuesta cerca de 120% en tasa de interés efectiva anual, mientras que un préstamo en promedio cuesta 60% [...] entonces lo que nunca hay que hacer es financiar algo a seis, doce o dieciocho meses con tarjeta de crédito porque sale carísimo", apuntó.
Una vez que se haya decidido por el tipo de crédito y el periodo en el cual se va a cancelar la deuda, Portalanza refiere que el cuarto paso es definir cuál es el costo total del préstamo que se va a tomar. Para ello, añadió, hay que finalmente comparar lo que ofrece el sistema financiero, "El público no se debe confundir con tantos conceptos de comisiones, tasas y demás [...] debe ir directamente a la idea que engloba todos los conceptos y esa es la idea del TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual)", precisó.
HERRAMIENTA PARA COMPARAR
El experto indicó que para ayudar a las personas a evaluar los cobros que hacen las entidades financieras por los préstamos que entregan, la SBS ha diseñado el Portal del Usuario para comparar de manera sencilla entre una y otra institución.
A modo de ejemplo, mostró a este medio online cómo hacer la comparación. "Vamos elegir la opción de préstamo de consumo de S/.1.000 a doce meses en la región de Piura. Consultamos y me sale el ránking de las empresas del sistema financiero que ofrecen ese producto en esta región y habrá todo un abanico de ofertas que uno puede elegir de acuerdo a su conveniencia", acotó.
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