Que opina usted? Apalancamiento financiero, un factor clave para tu Negocio - 12/09/2012 11:00:13
"Como comenté en un artículo anterior, los gobiernos son conscientes de la falta de generación de empleo y por eso mismo apoyan el emprendimiento no sólo desde el punto de vista académico sino también con el apoyo financiero a través de Bancos de Fomento llamados de segundo piso y con fondos oficiales como Fondo Emprender en nuestro país.Al sector financiero bancario también le interesa apoyar la creación de empresa, esto hace parte del negocio como el de prestar dinero. La oportunidad de tener acceso al crédito depende sólo del nuevo emprendedor y del que ya tiene experiencia en los negocios.
Veamos entonces algunos pormenores o tips que te pueden ayudar a obtener financiación para iniciar tu negocio:
El requisito para tener acceso al apalancamiento a través de los fondo de fomento, es la aprobación de una idea de negocio por parte de la institución educativa, y posterior elaboración del plan de negocio, con un plan financiero coherente y exacto en el que se puedan sustentar los costos y sobre todo la rentabilidad que genera el negocio o proyecto. Esta es la parte más dolorosa para los estudiantes sobre todo por la falta de disciplina o formación del estudiante. El asesor empresarial resulta haciéndole al estudiante el plan financiero para que este lo presente y seguirle los pasos para su aprobación por parte de las entidades financieras.
Conocidos esos dos requisitos iniciales, seguramente te estés preguntando ¿Quiénes pueden acceder a un fondo de fomento?
La buena noticia es que las personas que pueden acceder a fondos como Fondo Emprender pueden ser técnicos, profesionales, tecnólogos y profesionales universitarios, personas en especialización, maestría y doctorado.
Para que te hagas una mejor idea te invito a que veas el siguiente video sobre Como acceder al Fondo Emprender:
En el sector financiero privado es difícil o prácticamente imposible conseguir créditos para proyectos nuevos, por la falta de experiencia del emprendedor y porque no prestan para proyectos nuevos.
Emprendedores o empresarios con experiencia
La realidad es que para poder tener acceso al crédito bancario para apalancar los negocios, se requiere tener experiencia bancaria o financiera -que sean clientes de un banco-, sin embargo en este segmento se presentan algunas limitaciones debido a la informalidad de muchos emprendedores con suficiente experiencia en el negocio, pero debido a una mala asesoría no presentan información financiera confiable es decir estados financieros que muestran ventas, costos y gastos por debajo de lo real para no declarar sus operaciones fiscales en la declaración de renta.
Igualmente por desconocimiento y falta de una asesoría adecuada muchos también siguen pensando que los bancos son muy costosos y que piden muchos requisitos y papeles para otorgar un crédito y prefieren utilizar el mercado extrabancario o de usura cuyas tasas de interés son muy altas, con lo cual su rentabilidad se vera afectada.
Como conclusión y con base en mi experiencia lo que yo recomiendo para los nuevos emprendedores es que acudan a los fondos de fomento empresarial del gobierno, subsidios, Cajas de Compensación y especializados como Fondo Emprender, con el fin de conseguir los recursos financieros que les haga falta para iniciar su negocio. Pues se supone que el emprendedor cuenta con algunos ahorros.
Para los emprendedores con experiencia en el negocio, les recomiendo el siguiente derrotero, para que puedan ser apetecidos y atendidos por los bancos, prácticamente son los requisitos para ser sujetos de crédito:
Constituir negocios formales, es decir que lleven la contabilidad
Registrar su actividad en la Cámara de Comercio
Presentar información financiera confiable y real
Buscar asesoría contable y financiera
Cumplir con las obligaciones fiscales y declarar renta
Ya en el proceso para la aprobación de créditos, los bancos suelen pedir estados financieros comparativos, es decir de dos o tres periodos contables, certificados por un Contador. Fácilmente así pueden establecer la confiabilidad de la información.
A los bancos les agrada mucho los clientes que atienden sus obligaciones fiscales, y la presentación de la declaración de renta les genera confianza.
Adicionalmente los fondos de fomento como Fondo Emprender otorgan créditos a empresarios con más de un año de experiencia.
Ricardo Torres G.
Creador de Como Crear Empresa
www.comocrearempresa.com
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Noticia, [Economía] A buen fin, Europa y demás!! - 20/11/2011 8:18:37
"Como manejamos la semana anterior los mercados estarán cautos pero la volatilidad comenzara a descender conforme se acerca el final de año. La semana anterior hablamos de los niveles en los cuales el índice Industrial Dow Jones se ha movido en el rango de los 11 700- 12 200 con un ligero rompimiento encima de los 12200 sin indicar que la tendencia alcista en este punto indicara una continuación del mismo.El panorama europeo seguirá convulso, nuestro análisis desde el inicio del problema en el viejo continente apuntó a una escisión momentánea de Grecia y Portugal hacia la comunidad del Euro lo cual no ha sucedido. La lección vertida en este tema tiene muchas vertientes, una de las más importantes se dirige hacia la integración de bloques económicos y la disparidad que los integrantes de estos mantienen. Las condiciones tan desiguales en materia fiscal y de desarrollo que se presentaron al integrar la comunidad de Euro erosionaron al paso del tiempo y conjugaron la serie de factores que detonaron esta crisis de deuda pública europea. Los últimos sucesos relacionados al aumento de puntos base a la deuda española e italiana reflejan una recesión y agudización de los problemas en Europa. Aunado a eso los vencimientos que enfrentará Grecia en los días venideros pondrá a los europeos en severísimos problemas.
Las economías emergentes presentan muy buenos fundamentales con respecto a la casi recesión europea, sin embargo; la contracción de la economía estadounidense le proporcionara un cariz interesante para manejar por los mercados emergentes. México, Chile, Perú presentan muy buenos fundamentales que les permitirá sortear este nuevo capítulo, en contraparte Brasil sostiene problemas con su deuda pública, la cual de no atenderse debidamente podría presentar el nuevo foco infeccioso de este largo proceso. La oportunidad para economías emergentes como las mencionadas se encuentra en la mesa, particularmente el caso de México.
México se encuentra en una posición sumamente interesante en estos momentos. Colocado geográficamente junto a los Estados Unidos, con un manejo estupendo de las finanzas públicas por casi 15 años y vasta experiencia en el manejo de crisis financieras recurrentes por si fuera poco cuenta con un territorio geográfico estupendo. Lamentablemente la política económica de México continúa supeditada al petróleo sin incentivar áreas productivas relevantes que le permita tener una generación de empleos significativa y constante y que al mismo tiempo fomente su mercado interno. La regia política fiscal que ha implementado desde 1995 a la fecha ha rendido frutos interesantes a niveles macroeconómicos los cuales no son sentidos por las bases sociales por dicha dependencia petrolera y la falta de reformas que permitan incentivar la planta productiva.
Maxcom ha tenido un interesante repunte en el valor de sus acciones en los últimos días sobre todo debido al intenso rumor de compra, la compañía telefónica que presenta una diversa cartera de servicios baja valuación y un importante valor en activos ha tenido una actividad de revaluación accionaria y la atención se centra en los siguientes puntos.
Se perfila a ser adquirirá por una transnacional una vez que la Ley de inversiones extrajeras sea modificada, la segunda es el bajo valor que sus acciones se presentan en el mercado lo cual resulta una ganga; la tercera es su estados financieros que cada vez presentan mayor sanidad y vislumbra una liquidez corporativa probable al segundo trimestre del 2012. Además de esos factores un posible fallo favorable retroactivo a las tarifas de interconexión le otorgaría unos nada despreciables 690 millones de pesos. El futuro resulta atractivo para la telefónica quien ha respondido favorablemente a la gestión de su CEO Salvador Álvarez Valdés.
El inicio del denominado "Buen Fin" en México da inicio a la temporada de compras con vías a las festividades navideñas.
Estaremos pendientes.
GIFT
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Información: Fortuna Fiscal: Crédito y cobranza, conozca a su cliente y evite problemas - 31/08/2011 11:39:02
"*Lizeth Soto y Fernando LeónEs muy común que los empresarios decidan sacrificar liquidez por una buena fotografía en las ventas, sin embargo en el mediano y largo plazo, puede haber consecuencias.
El crédito comercial es el más barato para cualquier empresa y, sin duda, uno de los más fáciles a los que puede acceder cualquier empresa. Pero, ¿realmente los empresarios están respaldando oportuna y ampliamente su patrimonio invertido en las cuentas por cobrar?
A menudo, nos encontramos que los ejecutivos de cobranza no pueden recuperar en tiempo y forma el pago de sus documentos por temas tan simples y tan complejos que se pudieron haber prevenido en el momento de otorgar el crédito a algún cliente: una omisión en la firma de una carta de condiciones comerciales nos podría impedir cobrar en el plazo esperado y originar aclaraciones con los clientes que en el mejor de los casos se resuelven dentro del mes siguiente al vencimiento de nuestros documentos.
El establecimiento de un departamento de crédito dentro de una empresa podría ahorrarnos sorpresas en el momento de recuperar nuestro patrimonio, exactamente igual que lo hacen las instituciones financieras. Las empresas privadas que se dedican a ofrecer servicios, comercializar o manufacturar podrían adoptar la cultura del otorgamiento y mantenimiento del crédito como parte fundamental antes de iniciar operaciones con sus socios comerciales o clientes.
Este tipo de acciones nos ayudaría a prevenir problemas tan simples pero sumamente riesgosos como que un pagaré que se supone está respaldando una línea de crédito que otorgamos, no esté debidamente firmado por la persona facultada para suscribirlo.
De esta forma, el departamento de crédito será el responsable de conocer mejor al cliente, no sólo a través de su información financiera, si no por su comportamiento y actividad en el mercado, a sus propietarios y clientes. Así, el departamento de crédito debe ser la primera y la última fase en el proceso de negociación y apertura de nuevos clientes. Al departamento de crédito es a donde se debería acudir para saber si continuamos trabajando con aquel cliente que tiene documentos vencidos o suspender cualquier venta adicional que se pudiera dar hasta lograr el pago de la cuenta vencida.
Además de ofrecer el mejor servicio de crédito al cliente, el departamento de crédito y sus ejecutivos deben ser aliados claves para la compañía, y para todos sus departamentos: ventas, cobranza, logística. Representa la oportunidad de unir a esos dos grandes rivales dentro de nuestra empresa: las áreas de cobranza y ventas. Los responsables del crédito debe tener la visión de vendedor, de cobrador, de dueño, de cliente, de mercadólogo, de financiero, pero sobre todo la visión de asumir responsabilidades tanto para sus clientes internos como externos. Debe, además, entender las necesidades reales de su área de ventas, conocer los riesgos que corre la cobranza ante fallas en el proceso como una mala entrega por parte de logística hasta una pequeña distracción al momento de la facturación. Debe buscar conocer a sus clientes antes de negar u otorgar una línea de crédito, debe buscar que se cumplan las políticas internas de cada departamento sin sacrificar una buena venta u orillar a una severa falta de liquidez.
En la medida de que se otorguen mejores créditos se va a disminuir tanto la cartera vencida, como el riesgo de cuentas incobrables, además de se podrá dar oportunidad a nuevos negocios. El departamento de crédito podría ser una buena solución al eterno conflicto entre ventas y cobranza y el gran aliado para el cliente y el dueño.
Sólo hace falta saber que tenemos buenos aliados para estructurar bien nuestro departamento de crédito: registros públicos de la propiedad y comercio, buró de crédito que ya incluye reportes de personas morales y en donde ya existe una base más sólida de créditos comerciales y no solo financieros otorgados.
Uno de los grandes retos en las compañías es la rápida recuperación del ingreso, lo que ha dado como resultado que la acción de cobranza sea prioritaria, por lo que el análisis de crédito ha quedado en el olvido y con ello el riesgo eminente de no cobrar o peor aún confiar en la buena voluntad del cliente sin conocerlo.
La actual situación económica del país ha generado en corporativos de gran impacto comercial sobre todo en cadenas de autoservicios, el establecer mecanismos de recuperación de cartera efectivos y seguros, sin embargo estos mismos se han vuelto un problema para otros como lo es en el caso de las Pequeñas y Medianas Empresas (PYME), las cuales no tienen defensa ante las medidas corporativas de estas grandes empresas.
La gran problemática que afrontan hoy en día las PYME es el condicionamiento de políticas de crédito y pago de las grandes cadenas de autoservicios, las cuales se imponen ante su gran capacidad económica y su infraestructura de compras, con sus políticas rígidas y contratos a su favor, si a esto se suma que la gran parte de empresas esta bajo la costumbre de sólo cobrar y en el peor de los casos a la espera de los pagos que se hasta se han olvidado de la gestión del cobro. Sin duda no es sólo un problema de las PYME pues también las grandes empresas se han visto envueltas en estas circunstancias.
Pero el problema de fondo es tan simple como sencillo de resolver si al menos se visualizará que la importancia del cobro es sin duda el establecimiento de un buen crédito comercial por tanto la existencia del área o departamento de crédito en las empresas.
Diez puntos a considerar para realizar un análisis de crédito efectivo:
Situación financiera.- Es importante contar con los estados financieros del candidato a crédito y realizar un análisis detallado de este y aquí de la importancia de conocer las razones financieras y su interpretación.
Constitución de la empresa.- Claramente es prescindible conocer como se constituyo o creó la empresa, sus accionistas y sus poderes legales.
Socios y accionistas.- Debe considerarse la necesidad de realizar un estudio a cada accionista o socio de la empresa a la que se le otorgará un crédito. Herramientas como el buró de crédito, el registro público de comercio entre otras entidades nos pueden proveer de información fundamental.
Referencias comerciales.- Sin duda el estudio más frecuente es solicitar referencias con proveedores y clientes de la empresa que se otorgará el crédito, esto ayuda a conocer más sobre su comportamiento y cumplimiento en sus pagos, además de otros detalles importantes como la frecuencia de operaciones que tienen y montos.
Referencias bancarias.- Los estados financieros aunque muestran datos importantes relativos a los saldos bancarios no siempre son confiables por lo que solicitar referencias al banco nunca estará por demás.
Un factor importante en este estudio será la consulta ante el Buro de Crédito, quien mejor que esta institución para obtener datos más certeros sobre el comportamiento crediticio del cliente.
Es importante que en este análisis se incluya al área de finanzas de la empresa quienes brindarán un mejor soporte e interpretación de la información financiera suministrada.
Aunque para muchas empresas el área de ventas y crédito se ven como enemigos, aquí es primordialmente importante que trabajen en conjunto para tener un mayor conocimiento del negocio de nuestro cliente y retroalimentarse sobre su comportamiento comercial.
Establecer con toda la información anterior un límite de crédito el cual permita no excederse de la capacidad de pago del cliente y evitar riesgos innecesarios.
Considerar en todo momento una reserva de cuentas incobrables recordar que no todas las empresas mantienen una salud financiera estable y que por situaciones económicas del país o fortuitas dejen de pagar.
En materia fiscal para algunas empresas una de sus salidas justificables a la incobrabilidad de una deuda es la espera de una sentencia que dictamine su imposibilidad de cobro de una factura o adeudo que le permita su deducción final.
Actualmente, la cobranza en términos fiscales más allá de representar liquidez y solvencia para una empresa, representa para la autoridad fiscal una fuente directa de ingresos, pues en esta va implícito el Impuesto al Valor Agregado y el Impuesto Empresarial a Tasa Única, por lo cual es importante tener bien estructurados los créditos y las fechas de cobro, pues ayudará de igual forma a presupuestar los egresos de la empresa buscando siempre un equilibrio entre ingresos y gastos y pagar lo justo a la autoridad. Por tanto debemos comprender que no siempre es prioridad la cobranza sino todo en su conjunto "Crédito y Cobranza" hará más eficiente la operación de la empresa pero sobre todo evitará riesgo de incobrabilidad y permitirá un mejor control y salud de la cartera de clientes.
Fernando León , Asesor financiero y fiscal FB: Fernando León
Twitter: @fleoncs
Email: fleoncs@prodigy.net.mx
Lizeth Soto , Analista de Crédito y Cobranza Email: lizita_s@hotmail.com
FB: Sandra LIzeth Soto Cobos
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