¿retiro programado o renta vitalacia? y No hagas que tu Navidad sea dañina para tu tarjeta

Que opina usted? Qué conviene a un afiliado de AFP: ¿retiro programado o renta vitalacia? - 21/01/2014 1:15:16

Qué conviene a un afiliado de AFP: ¿retiro programado o renta vitalacia?

21 MAYO 13 Por: Claudia Chumbe ...
Autor: No DefinidoFuente: El Comercio
En diálogo con elcomercio.pe, un experto de Protecta explica las ventajas y desventajas de ambas modalidades de jubilación
Si bien en el sistema privado de pensiones (SPP) existen hasta cinco alternativas para jubilarse, dos modalidades son las más solicitadas por los afiliados: el retiro programado y la renta vitalicia. A la pregunta de ¿cuál de estas alternativas es mejor?, Fernando Correa, gerente comercial de Protecta, refiere que cada una de ellas tiene sus ventajas y desventajas, por lo que un afiliado de AFP debe de realizar un análisis previo antes de tomar una decisión.
En diálogo con elcomercio.pe, el especialista explicó que con el retiro programado el afiliado mantiene la propiedad de su fondo y la mensualidad es temporal y variable, puesto que se va ajustando de acuerdo a la rentabilidad que se va generando. "El reajuste será decreciente porque el fondo se va ir acabando con el paso de los años y podría llegar a agotarse, lo que dejaría desprotegida a la persona", comenta.
Sin embargo, añade, la renta vitalicia que el afiliado tramita con una compañía de seguros permite la recepción de una pensión que se ajusta 2% cada año, aunque se pierde la propiedad sobre el fondo. "La pensión a recibir puede ser en dólares o en soles, con periodos garantizados independientemente de que el afiliado esté vivo porque deja protección a la esposa o los hijos. Además, la renta se ajusta 2% anual, va a ser creciente en el tiempo, acá nunca va agotarse la pensión", refiere el ejecutivo de Protecta, aseguradora del grupo ACP.
Retiro programado
- El afiliado mantiene el saldo de su cuenta individual en la AFP
- La AFP administra los recursos
- El afiliado asume el riesgo de vida y el riesgo financiero
- El trabajador retira anualidades variables de su fondo
- Si el afiliado fallece, el saldo del fondo es parte de la herencia
Renta vitalicia
- El trabajador contrata el pago de una pensión con una aseguradora
- La aseguradora administra los recursos
- El seguro asume el riesgo de vida y rieso financiero
- El afiliado recibe de la aseguradora una renta mensual constante
- Si el trabajador muere, los fondos acumulados no forman parte de la herencia
En ese sentido, Correa recomienda que los afiliados a una AFP "pongan mucha atención en qué moneda desean cobrar su pensión y la conveniencia de estar en una u otra modalidad".
Puntualiza además que los afiliados cuentan con tres modalidades para iniciar el cobro de sus rentas: la jubilación legal, la jubilación anticipada y la jubilación anticipada por desempleo. No obstante, añade, para acceder a alguna de ellas es necesario cumplir con ciertos requisitos.
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Información: No hagas que tu Navidad sea dañina para tu tarjeta - 21/01/2014 1:07:09

No hagas que tu Navidad sea dañina para tu tarjeta

23 NOV 09 Por: admin
Autor: Juan Vargas SanchezFuente: El Comercio
En febrero de este año, Paul descubrió que el peor regalo que recibió durante la Navidad pasada no fueron las medias guindas que le entregó la tía María ni la botella de vino barato del intercambio en la oficina, sino uno que él escogió por su cuenta: postergar el pago de su tarjeta de crédito durante 60 días.
La oferta parecía atractiva. Primero llegó una carta a su domicilio, luego vio los paneles en las avenidas y al final aparecieron los comerciales en la televisión: "Aproveche, compre ahora y no pague hasta febrero (marzo o abril)". Era un caballo de Troya contra sus finanzas.
Lo que no le dijeron a Paul es que no hay lonche gratis y que lo que le ofrecían los administradores de su tarjeta de crédito no era una gracia sino que le estaban vendiendo un servicio.
Renzo Jiménez, experto en análisis de riesgo financiero, indica que la mayoría de gente que recibe una oferta de este tipo cree que el plazo extra que le están dando está exonerado de intereses y comisiones.
"Es publicidad engañosa. Las entidades financieras no brindan la información completa y las personas toman sus decisiones con esa limitación", sostiene.
PAGANDO EL PATO
Un cálculo rápido realizado por este Diario encontró que si alguien quisiera comprar un producto valorizado en S/.1.000 postergando el pago de la primera cuota por 60 días, tendría que pagar al menos 6% más que si no hiciera la postergación.
Y si se tomara 90 días sin pagar, el costo final sería un 9,5% superior al pago normal.
Como se muestra en la infografía, si se usa una tarjeta de crédito para comprar el bien en cuotas durante un año, al final se terminará pagando S/.1.940, aplicando la tasa de costo efectivo anual (TCEA) que calcula la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP en base a la tasa de interés y todos los otros cobros que aplican las entidades financieras.
Sin embargo, cuando se decide postergar el primer pago durante 60 días el costo aumenta en S/.116 y si es por 90 días se tiene que asumir un costo extra de S/.180.
Como se dijo al principio, la oferta de las entidades financieras no es un premio, le están vendiendo un producto que cuesta más de S/.100 por cada S/.1.000 de consumo. Son cifras que hay que tener presentes antes de aceptar la oferta de las entidades financieras.
ALTERNATIVAS
Hay que ponerse en la situación: 24 de diciembre, no ha comprado el regalo para su madre y en el bolsillo usted no tiene un céntimo, pero sí su tarjeta de crédito.
Encima, usted sabe que no tendrá mucho dinero en enero, así que la oferta que ofrecen los administradores de su tarjeta de crédito le parecerá una salvación.
¿Hay otra alternativa que no sea recurrir al préstamo de algún amigo o familiar?
Pues sí, podría solicitar un crédito personal o de consumo. La tasa de interés es mucho más baja (en promedio, 48,48% de TCEA para créditos en moneda nacional casi la mitad de lo que cobran en la tarjeta y 62,98% en caso gane menos de S/.800) y por tanto las cuotas mensuales también lo serán.
El único problema es que el dinero no está disponible de un minuto al otro. Para solicitar un crédito hay que presentar fotocopias de las boletas de sueldo, recibos de servicios públicos, DNI y luego esperar entre 3 y 5 días cuando menos para que lo inviten a retirar el dinero.
Claro que si lo que tiene es una urgencia, pensar en un crédito tradicional no es una opción, pero ello no debería ser problema para quien tome sus precauciones y lo solicite con anticipación. Afortunadamente, falta más de un mes para la Navidad y usted, como todos, ya sabe que al final terminará queriendo comprarle un regalo hasta al perrito del vecino.
Antes de usar su tarjeta de crédito a última hora, gestione un préstamo con tiempo.
Eso sí, en caso de que lleguen las fiestas y el presupuesto comience a írsele de las manos, lo que de todas maneras debe evitar hacer es coger su tarjeta de crédito, acercarse a un cajero y retirar dinero.
En efecto, la disposición de efectivo es uno de los productos más caros que existen en el sistema financiero peruano. La TCEA promedio que cobran las entidades financieras es del 152,85%, es decir, que si usted retira S/.1.000, en un año terminaría pagando S/.2.529 aproximadamente. Grábeselo.
SEPA MÁS
Cuando se utiliza una tarjeta de crédito, lo mejor es pagar cada mes el total del consumo realizado.
Para ello, no espere la fecha de pago sino deposite el dinero en los días siguientes a la fecha de facturación. De esta manera no pagará intereses.
Evite pagar solo la cuota mínima. Los intereses que le aplicarán sobre el importe no pagado harán que su deuda crezca rápidamente.
Ante cualquier oferta que reciba para utilizar su tarjeta de crédito, pregunte en detalle las condiciones (interés, comisiones, portes, seguros, etc.)
Recuerde, las tarjetas de crédito cobran por todos los servicios que le ofrecen.
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Información: Afiliados podrán aportar a dos tipos de fondo con reforma de las AFP - 21/01/2014 0:12:45

Afiliados podrán aportar a dos tipos de fondo con reforma de las AFP

12 JUL 12 Por: admin
Alfredo Ramírez

Autor: No DefinidoFuente: RPPLa reforma del Sistema Privado de Pensiones (SPP) aprobada por el Congreso, permite que los afiliados a las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) puedan colocar sus ahorros previsionales hasta en dos tipos de fondos en lugar de uno como es hasta ahora, destacó el Ministerio de Economía y Finazas (MEF).
"De esta manera, el afiliado podrá elegir la asignación por tipo de fondo de sus aportes previsionales de forma que se encuentre acorde a sus preferencias frente al riesgo", precisó el MEF en un comunicado de prensa.
Actualmente las AFP cuentan con tres tipos distintos de fondos, el Fondo 1 de menor riesgo, el Fondo de 2 de riesgo moderado y el Fondo 3 de alto riesgo, de los cuales el afiliado sólo puede escoger para comenzar con los aportes.
La reforma incluye un cuarto fondo, denominado Fondo 0, en el cual deberán ir obligatoriamente los afiliados que tengan 65 años o más, como una forma de proteger los ahorros acumulados.
Además, el MEF señaló que la reforma, que aún debe pasar por una segunda votación en el Congreso, mejorará el nivel de las pensiones al propiciar la gestión financiera eficiente y una mayor rentabilidad del fondo de los afiliados.
"En el largo plazo, la rentabilidad es uno de los factores más importantes para determinar el monto de la pensión. Así, un punto más de rentabilidad anual equivale a un incremento de aproximadamente 30% en la pensión", manifestó el MEF.
Es por ello que la Ley incentiva la diversificación del riesgo financiero y la incorporación de reglas prudenciales de gestión de portafolios que promuevan la gestión eficiente y oportuna del fondo de pensiones. Igualmente, la Ley promoverá la agilización del proceso de inversión y más opciones de instrumentos de inversión.
"Los porcentajes máximos operativos y/o sub límites a las inversiones se establecerán vía reglamento operativo de la SBS. Se establecen dos nuevos tipos de instrumentos de inversión: los derivados para cobertura y los instrumentos alternativos. Los primeros buscarán cubrir riesgos propios de las operaciones financieras y los segundos amplían la posibilidad de inversión en fondos destinados a proyectos de infraestructura, entre otros", detalló.
Asimismo, según el MEF, la Ley facilitará los procesos de inversión al establecer lineamientos generales sobre las clases de activos en los que se podrá invertir. Es decir, se pasará de la autorización de los activos de manera individual a una según clases de activos, es decir bastará con que el activo cumpla con requisitos mínimos (de riesgo, liquidez, etc.) para que puedan ser adquiridos por las AFP.
Esto agilizará los procesos de autorización y registro de las inversiones, reduciendo el comportamiento "manada" que actualmente muestran las AFP en sus inversiones.
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Información: Qué conviene a un afiliado de AFP: ¿retiro programado o renta vitalacia? - 21/05/2013 15:53:46

"Autor:
No Definido
Fuente:
El Comercio
En diálogo con elcomercio.pe, un experto de Protecta explica las ventajas y desventajas de ambas modalidades de jubilación
Si bien en el sistema privado de pensiones (SPP) existen hasta cinco alternativas para jubilarse, dos modalidades son las más solicitadas por los afiliados: el retiro programado y la renta vitalicia. A la pregunta de ¿cuál de estas alternativas es mejor?, Fernando Correa, gerente comercial de Protecta, refiere que cada una de ellas tiene sus ventajas y desventajas, por lo que un afiliado de AFP debe de realizar un análisis previo antes de tomar una decisión.
En diálogo con elcomercio.pe, el especialista explicó que con el retiro programado el afiliado mantiene la propiedad de su fondo y la mensualidad es temporal y variable, puesto que se va ajustando de acuerdo a la rentabilidad que se va generando. "El reajuste será decreciente porque el fondo se va ir acabando con el paso de los años y podría llegar a agotarse, lo que dejaría desprotegida a la persona", comenta.
Sin embargo, añade, la renta vitalicia que el afiliado tramita con una compañía de seguros permite la recepción de una pensión que se ajusta 2% cada año, aunque se pierde la propiedad sobre el fondo. "La pensión a recibir puede ser en dólares o en soles, con periodos garantizados independientemente de que el afiliado esté vivo porque deja protección a la esposa o los hijos. Además, la renta se ajusta 2% anual, va a ser creciente en el tiempo, acá nunca va agotarse la pensión", refiere el ejecutivo de Protecta, aseguradora del grupo ACP.
Retiro programado
- El afiliado mantiene el saldo de su cuenta individual en la AFP
- La AFP administra los recursos
- El afiliado asume el riesgo de vida y el riesgo financiero
- El trabajador retira anualidades variables de su fondo
- Si el afiliado fallece, el saldo del fondo es parte de la herencia
Renta vitalicia
- El trabajador contrata el pago de una pensión con una aseguradora
- La aseguradora administra los recursos
- El seguro asume el riesgo de vida y rieso financiero
- El afiliado recibe de la aseguradora una renta mensual constante
- Si el trabajador muere, los fondos acumulados no forman parte de la herencia
En ese sentido, Correa recomienda que los afiliados a una AFP "pongan mucha atención en qué moneda desean cobrar su pensión y la conveniencia de estar en una u otra modalidad".
Puntualiza además que los afiliados cuentan con tres modalidades para iniciar el cobro de sus rentas: la jubilación legal, la jubilación anticipada y la jubilación anticipada por desempleo. No obstante, añade, para acceder a alguna de ellas es necesario cumplir con ciertos requisitos.
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Noticia, Coloca Bancomext Cebures por 2 mil millones de pesos - 21/11/2012 18:49:20

"El Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext) realizó hoy una colocación exitosa de Certificados Bursátiles Bancarios (Cebures) a plazo de 10 años por 2,000 millones de pesos, los cuales serán liquidados el viernes 23 de noviembre.
La colocación de estos títulos estuvo demandada en 1.96 veces el monto ofertado, recibiendo posturas por $3,910 millones de pesos y contó con el apoyo y la fuerza de ventas conjunta de Casa de Bolsa Acciones y Valores Banamex, S.A. de C.V. y HSBC Casa de Bolsa.
La tasa fija resultado de este proceso fue de 5.94%, lo que constituye un nivel favorable para una operación de este tipo.
Los recursos obtenidos de esta emisión, contribuirán al reforzamiento del financiamiento que Bancomext destina al apoyo y consolidación del sector exportador.
Esta emisión obtuvo la calificación crediticia más alta que otorgan las calificadoras: "AAA (mex)" por Fitch México y "Aaa.mx" por Moody"s de México.

Casa de Bolsa Credit Suisse México "mxAAA" y "mxA-1+; estable
Standard & Poor"s confirmó hoy sus calificaciones de crédito de contraparte en escala nacional ,CaVal, de largo plazo de "mxAAA" y de corto plazo de "mxA-1+" de Casa de Bolsa Credit Suisse México, S.A. (CBCSM). La perspectiva es estable.
Las calificaciones de CBCSM se basan en su estatus de subsidiaria "altamente estratégica" para su controladora en Suiza, Credit Suisse AG (A+/Negativa/A-1), parte del grupo Credit Suisse (International) Holding AG (no calificado). El perfil crediticio también considera su "adecuada" evaluación de capital y utilidades, su "débil" posición de negocio, una posición de riesgo "moderada", así como un fondeo "inferior al promedio" y una liquidez "adecuada" (todas las categorías de acuerdo con la definición de nuestros criterios para calificar bancos).
En opinión de Standard & Poor"s, la casa de bolsa es una subsidiaria "altamente estratégica"para su controladora Credit Suisse AG debido a que CBCSM opera líneas de negocio integrales para la estrategia global del grupo, por lo tanto consideramos que el resto del grupo probablemente respaldará a esta subsidiaria bajo casi cualquier circunstancia previsible. Debido a lo anterior y de acuerdo con las características propias de la subsidiaria descritas a continuación, BCSM recibe las calificaciones más altas en escala nacional.
El Análisis de Riesgos de la Industria Bancaria por País (BICRA, por sus siglas en inglés) de México es el grupo 4, de acuerdo con nuestro criterio. En nuestra opinión, el riesgo principal para los bancos que operan en México es el riesgo económico. Esto se debe al bajo nivel de ingresos de la población (desde una perspectiva global) y al potencial descenso en la capacidad de pago en un entorno económico adverso.
Además, los bancos enfrentan desafíos de hacer préstamos basados en un marco legal en el que todavía se está estableciendo un historial sobre los derechos de los acreedores. Sin embargo, los estándares de originación han mejorado. Asimismo, no consideramos que esté presente ninguna burbuja de activos en la economía mexicana.
El riesgo de la industria no es tan elevado debido a una regulación conservadora, pero la supervisión todavía debe fortalecerse. En nuestra opinión, existe una dinámica competitiva saludable. El fondeo se basa en depósitos estables, y los mercados locales de deuda se están expandiendo rápidamente. Clasificamos al gobierno mexicano como uno que brinda "respaldo" a su sistema bancario debido a experiencias previas y a nuestra consideración de que tiene la capacidad para ayudar a los bancos a sortear sus problemas.
CBCSM mantiene su perfil de negocios enfocado en la intermediación de capitales a cuenta de terceros y a la colocación de valores. Lo anterior deriva en una concentración de ingresos sensibles a las condiciones volátiles de mercado por lo cual consideramos que su posición de negocio es "débil".

IPAB: "BBB" y "BBB+"; perspectiva estable
Fitch Ratings ratificó las calificaciones en escala nacional e internacional con perspectiva estable de la entidad encargada del seguro de depósitos en México, el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB). Una lista completa de las acciones de calificación se presenta al final de este comunicado.
Las calificaciones del IPAB reflejan el soporte soberano que el Instituto pudiera recibir del gobierno mexicano, en caso de ser necesario, dada su importancia sistémica en el sector financiero local, en su rol de coadyuvar en el mantenimiento de la confianza del público en el sistema bancario.
Si bien la deuda del IPAB no posee una garantía específica por parte del gobierno federal, su Ley Orgánica establece que, en caso de ser requerido, el Congreso establecerá las medidas para el pago de las obligaciones garantizadas y el financiamiento para las entidades financieras susceptibles de recibir soporte.
Esta ley también contempla que el Congreso proveerá los recursos presupuestales que el IPAB requiera para hacer frente a sus compromisos financieros. Fitch considera que el soporte soberano seguirá estando disponible.
Las calificaciones globales del IPAB serían modificadas ante cualquier cambio potencial en las calificaciones soberanas de México, dado que es altamente probable que en el futuro previsible, se mantenga su dependencia a las transferencias federales para cumplir con sus obligaciones financieras. Actualmente, las calificaciones soberanas de México cuentan con perspectiva estable. Las calificaciones del IPAB también podrían verse afectadas por cambios en su marco legal, o ante una reducción importante en las transferencias presupuestales (una de sus principales fuentes de ingreso), que pudiera alterar su flexibilidad financiera.
Las emisiones de deuda realizadas por el IPAB desde el año 2000 (Bonos de Protección al Ahorro o "BPAS"), constituyen su principal pasivo (97.4% del pasivo total del IPAB a septiembre de 2012, incluyendo su fondo de reserva). Los BPAS se benefician de un mecanismo contingente de pago.
El Banco de México, como en su carácter de agente colocador de la deuda del IPAB, tiene la facultad de tomar recursos de la Tesorería de la Federación de manera temporal para liquidar estas obligaciones; según lo establece la Ley de Ingresos de la Federación para el ejercicio fiscal 2012. Dicho mecanismo debe ser renovado anualmente, ha sido incluido en dicha Ley desde el año 2000 y aplica para todos los BPAS en circulación hasta su vencimiento. Fitch considera que este mecanismo le brinda mayor fortaleza a la capacidad del IPAB para cumplir con sus obligaciones financieras.
La estrategia de administración de activos y pasivos del IPAB ha permitido mejorar continuamente el calendario de vencimiento y los costos promedio de su considerable deuda. En octubre y noviembre de 2012, el IPAB realizó un intercambio de algunos de sus principales instrumentos para financiar sus pasivos con mejores condiciones y tasas. IPAB se ha consolidado como uno de los mayores emisores de bonos locales en el mercado mexicano, lo cual impacta positivamente su posición de liquidez. Sus pasivos netos como porcentaje del PIB se han reducido consistentemente desde su creación, al cierre del tercer trimestre de 2012 (3T12) se ubicaron en 5.15% del PIB estimado, mientras que en 1999 eran equivalentes al 11.70% (basado en cifras históricas ajustadas del PIB).

América Móvil: "A-" y "mxAAA", notas senior no garantizadas por 20 mmp
Standard & Poor"s Ratings Services asignó hoy sus calificaciones de deuda en escala global de largo plazo de "A-" y en escala nacional ,CaVal, de "mxAAA" a la emisión de notas senior no garantizadas por $20,000 millones de pesos mexicanos (MXN) con vencimiento en 2022 de la empresa mexicana de telecomunicaciones , América Móvil. Planea usar los recursos de las notas para aspectos corporativos generales.
La calificación de emisor de AMX refleja el perfil de S&P de riesgo de negocio "fuerte" y el perfil de riesgo financiero "moderado" de la compañía. Las evaluaciones se basan en la posición líder de AMX en la industria de telecomunicaciones de América Latina, su sólida rentabilidad y nuestra expectativa de que mantendrá una generación de flujo de efectivo robusto a pesar de la intensa competencia en algunos de los mercados donde opera.
Estos factores se ven parcialmente contrarrestados por una generación de flujo de efectivo que está concentrada en cierta medida en México y una regulación más estricta en los mercados en los que opera, así como por la continua amenaza para el negocio de telefonía fija de AMX por la sustitución inalámbrica y servicios de cable.
En la opinión de la calificadora, existen varios elementos que mitigan la subordinación estructural de las notas. La extensa diversidad geográfica de la empresa hace poco probable que incumpla de manera simultánea en todos los países donde opera.
Además, la sólida base de activos de AMX, la concentración de su deuda en un pequeño número de subsidiarias y el vencimiento de la mayoría de su deuda garantizada en un periodo de seis años, nos lleva a considerar que los acreedores de deuda garantizada y no garantizada obtendrían recuperaciones similares en caso de incumplimiento. SE espera que las próximas emisiones de deuda de AMX sean no garantizadas.

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Que opina usted? Cómo aceptar tarjetas de crédito en tu empresa - 19/10/2010 0:03:41

" Aceptar tarjetas de crédito en tu empresa puede hacer una enorme diferencia en lo relacionado con tus ventas porque amplía de manera significativa el mercado potencial al cual puedes llegar.
Y es que cada día crece el número de consumidores que utilizan las tarjetas de débito o crédito para sus compras por los beneficios que ello les representa. Así que hoy te comparto esta guía para que puedas aceptar tarjetas en tu negocio.
Las tarjetas de crédito, también llamadas dinero plástico o dinero electrónico tienen las siguientes ventajas para tu empresa:
Incermentan tus ventas ya que abren a tus clientes las posibilidades para nuevos y modernos medios de pago. Se estima que el recibir tarjetas de crédito puede aumentar tus ventas hasta en un 30%.
Además, también son atractivas para los clientes por la comodidad y seguridad que representan ya que ayudan a reducir el manejo de efectivo (ventaja también importante para tu negocio).
Mercadológicamente hablando, la tarjeta de crédito puede aumentar tu facturación porque psicológicamente facilita la compra por impulso. Transmite al consumidor un sentido de facilidad de compra y sobre todo de ""compra inmediata"". Y desde luego por ser un medio autorizado en segundos, impide que el cliente pueda cancelar la transacción una vez realizada.
El crédito es ofrecido directamente por un banco o empresa emisora de tarjetas con lo que no tienes que utilizar capital propio para que tu cliente reciba el beneficio. Esto desde luego también significa que no tienes ningún riesgo en la transacción porque no es tu dinero el que está en juego ya que el cliente es el responsable ante el emisor desde el momento en que le fue concedido el crédito a través de la posesión de una tarjeta.
Otra ventaja es que los sistemas de autorizaciones permiten aceptar tarjetas las 24 horas del día con total seguridad lo cual amplía tus posibilidades de operación.
En cuanto a los pasos que necesitas para habilitar un sistema de autorizaciones de tarjeta de crédito en tu empresa o negocio, debes saber lo siguiente:
Generalmente estas empresas emisoras te proveen de toda la infraestructura necesaria para poder operar las transacciones como: POS (terminal de punto de venta), conexiones electrónicas, papelería, instructivos, líneas de acceso para soporte técnico y sistema de autorizaciones.
No tienes que hacer prácticamente ninguna inversión para poder comenzara ofrecer esta ventaja a tus clientes ya que los emisores te proveen de todo lo necesario, incluso entrenamiento.
También suelen proveerte de material POP (publicitario) para que puedas identificar tu negocio y dar a conocer la aceptación de los tipos de tarjetas de crédito que manejas. Esto es muy importante para que tu cliente pueda saber de inmediato que tiene esa opción de pago al momento de consumir en tu negocio.
En cuanto a los requisitos específicos para afiliarte a un banco o empresa emisora son los siguientes:
Debes contar con una empresa o negocio legalmente constituido.
Debes afiliarte a una institución bancaria o empresa emisora de tarjetas. Puedes para ello solicitar información a un ejecutivo de cuentas que te asesore.
Debes contar con una cuenta de cheques a donde se te acreditarán los fondos de las compras realizadas por tus clientes. Esto regularmente en períodos semanales o según lo establezcan las políticas de la institución emisora.
Llenar una solicitud de servicio y firmar el contrato correspondiente.
Disponer de una línea telefónica directa para la operación del sistema de autorizaciones a través de la terminal electrónica.
Deberás informarte correctamente sobre las políticas de uso de las terminales ya que en la mayoría de casos puede no tener costo sobre determinado número de transacciones mensuales o bien alguna comisión si tus transacciones no alcanzan el mínimo establecido.
Adicionalmente, si tu negocio es pequeño puedes solicitar que en lugar de una terminal electrónica te proporcionen un sistema manual o porteadora que te permite recibir las tarjetas y operar las autorizaciones vía telefónica. Esto es un poco más tardado para tu cliente pero te permite igualmente aceptar las tarjetas sin inconveniente y sin cobros adicionales.
Lo que Necesitas Saber sobre la Operación
Aceptar tarjetas de crédito una vez que cuentas con la infraestructura necesaria es relativamente sencillo y estos son los pasos:
El cliente te solicita comprar un producto o servicio en tu local con tarjeta de crédito o débito
Le solicitas su tarjeta la cual puedes aceptar siempre que esté en perfectas condiciones físicas: ni rota, ni maltratada, ni cortada ni alterada
Debes asegurarte que es del tipo de tarjeta que estás autorizado a aceptar: VISA, MASTER CARD, AMERICAN EXPRESS, etc.
Algunos emisores requieren que le solicites al cliente una identificación adicional que concuerde con el nombre que aparece en el plástico
Debes verificar que la tarjeta no esté vencida chequeando la fecha de vencimiento. Esto suele hacerlo el emisor en el proceso de autorización pero es conveniente que también lo verifiques
Si esto está en regla, procedes a pasarla por la terminal electrónica (POS)
El POS es una pequeña computadora que toma los datos del cliente registrados en la tarjeta, los envía vía telefónica al emisor y retorna con una AUTORIZACIÓN
Esta autorización representa que el crédito ha sido aprobado por el banco emisor con quién el cliente tiene un contrato. El manejo del crédito corre entonces por cuenta del banco.
La otra opción podría ser que la transacción fuera DENEGADA. Esto puede ocurrir porque el cliente alcanzó su límite máximo de crédito autorizado o por cualquier anomalía con su cuenta o sus datos con lo cual deberá ser remitido al banco emisor para resolverlo. En este caso, la compra es anulada y procedes a solicitar ya sea otra tarjeta o bien otro medio de pago.
Si la transacción es autorizada, la terminal te imprime un voucher que el cliente deberá firmar exactamente como aparece en su tarjeta.
Entregas una copia del mismo al cliente y conservas la otra. Esta copia del voucher es tu comprobante de reclamo de las transacciones operadas que el banco emisor deberá pagarte, previo descuento de su porcentaje de comisión.
Una vez autorizada y firmada la transacción, entonces puedes proceder con toda confianza a facturar y entregar al cliente el producto adquirido.
Posteriormente y de acuerdo a los procedimientos establecidos con el emisor de tarjetas, procedes a hacer una liquidación o reclamo de tus transacciones con el banco y recibir el monto correspondiente a tus ventas.
Finalmente, un par de consejos importantes para evitar transacciones fraudulentas con tarjetas de crédito que también son mucho más comunes de lo que te puedas imaginar pero que con las medidas y precauciones mínimas puedes evitarlas sin problema:
No aceptes plásticos de tarjetas que no estén físicamente en perfectas condiciones o que te inspiren alguna duda o desconfianza. Es mejor un cliente enojado que una pérdida por un engaño o fraude.
Siempre verifica que la firma coincida.
No acepte tarjetas de clientes sospechosos que no posean identificación o que denoten nerviosismo en la transacción
Evite confusiones y no acepte vouchers que no hayan sido impresos dentro de su local u oficina
Si nota alguna alteración en la banda magnética o de cualquier otra clase, deniegue la transacción argumentando ""problemas con su línea telefónica"" o con ""el emisor suspendido"" o cualquier otro argumento que evite poner en riesgo a su persona
Entrene adecuadamente a su personal para que conozca todos los detalles importantes sobre la aceptación y denegación de plásticos y transacciones fraudulentas.
Como un comentario final, debes considerar que desde luego, la implementación de esta clase de servicios conlleva un costo que se traduce en un porcentaje de comisión para el emisor de tarjetas que te brinda la infraestructura y que es quién corre con el principal riesgo financiero. Esta comisión suele redondear entre el 3% y el 8% y usualmente es la razón por la que algunos pequeños empresarios rehusan utilizar este servicio porque tienen la percepción de que su margen de utilidad se reduce al mínimo.
Sin embargo, lo conveniente es que consideres esta comisión dentro de tus costos de tal manera que la fórmual al final sea ganar un poco menos pero obtener ventaja en el volumen de venta promovido por la aceptación de medios electrónicos en tu negocio. Incluso puedes (opcionalmente) trasladar este costo al cliente bajo la premisa de la aceptación de sus tarjetas como medio de pago. Y en la mayoría de casos el cliente no tiene objeción porque gana el beneficio del crédito y las facilidades para pagar.
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