Interesante, Sentinel: Un millón de deudores se mantienen en alerta roja - 21/01/2014 1:24:03
Sentinel: Un millón de deudores se mantienen en alerta roja17 AGO 11 Por: admin
Autor: Hector ZarateFuente: Gestion
La central de riesgo afirma que el 70% de los deudores tiene entre 25 y 45 años.
El universo de personas y empresas con movimiento financiero (bancarizadas) es de seis millones, aproximadamente, de los cuales el 64% está en luz verde porque paga puntualmente sus deudas, 12% en amarillo al presentar dificultades eventuales para honrar sus obligaciones, y 24% se encuentra en rojo por registrar importante incumplimiento.
Así los distribuye la central de riesgo Sentinel de acuerdo a un análisis efectuado en base a una muestra estadística de aproximadamente 500 mil deudores, según refiere el director comercial de la compañía, Óscar Banda.
Entre los seis millones de deudores se cuenta tanto a los clientes de las entidades financieras (bancos, financieras, cajas y Edpymes), como a los que tienen letras, cheques y pagarés protestados, además de los que tienen deudas tributarias, laborales y con las Administradoras de Fondos de Pensiones.
Sentinel reafirma que al igual que a principios de este año, ahora hay algo más de un millón de deudores de alto riesgo crediticio porque tienen deudas impagas por más de 180 días o porque sus créditos fueron castigados al ser considerados prácticamente irrecuperables.
Cuando una institución financiera procede a castigar un crédito asume anticipadamente la pérdida del íntegro de la deuda, aunque posteriormente pueda cobrar parte de la misma.
"Así, esto constituye una sana práctica del sistema financiero y una deuda castigada ya no representa ningún potencial riesgo para la entidad (financiera)", sostiene la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
No obstante, para Banda "la SBS no considera la cartera castigada para no contaminar sus números, sin embargo, esa deuda existe". Apuntó que si al 24% de clientes que está en alerta roja se les resta a los que se les castigó su deuda, solo queda el 4%.
Diferentes Indicadores
La Asociación de Bancos (Asbanc) anunció que la morosidad promedio de los créditos bancarios se elevó ligeramente de 1.51% a 1.54% de junio a julio del 2011.
Sobre la diferencia entre el índice de morosidad que reporta la banca -1.54%-, y el 24% de deudores con problemas para pagar sus obligaciones, Sentinel aclara que, en el primer caso, se trata de un porcentaje de los montos de préstamos (atrasados) respecto de la cartera total bancaria.
Mientras que la central de riesgo registra el número de personas que presenta algún problema de pago de su deuda (de cualquier tamaño), y lo compara con la totalidad de sujetos con obligaciones pendientes.
cifras y datos
- Banca peruana es de microcréditos porque el 90% de sus clientes concentran el 20% del saldo de préstamos.
- El 55% de clientes del sistema financieros activos son hombres.
Análisis , Fernando Arrunátegui, decano de la Facultad de Gestion de ISIL
Hora de la prudencia
En los últimos días la Asociación de Bancos y centrales de riesgo han mostrado índices que dejarían notar que la cartera crediticia está revelando signos de deterioro.
Si bien es cierto los índices generales no deberían llamar a sobresalto, sí debo incidir en que en el actual contexto, en que es posible esperar un enfriamiento de la economía global y, por ende, un menor crecimiento también en el Perú, se debe tener mucha prudencia en la gestión de las carteras de créditos de consumo y de la pequeña y microempresa (mype).
El deterioro de la cartera de créditos de consumo puede producirse de forma rápida, vía mecanismos como el endeudamiento con tarjetas de crédito y los créditos asociados a compras en tiendas por departamentos, que por un optimismo exagerado de las familias pueden dispararse si no se actúa con prudencia, evitando las ampliaciones de líneas no solicitadas y otorgamiento de nuevas tarjetas a los mismos clientes.
En el caso de las pequeñas y microempresas, su capacidad de asimilar descensos en su demanda es muy escaso y afectan directamente su capital de trabajo, en muchos casos su único patrimonio.
Estos dos segmentos representan cerca del 90% de la cartera de créditos de las microfinancieras, por lo que en este frente la "prudencia" tendría que sonar más
fuerte.
Fuente Artículo
Interesante, Fuerte crédito para PYMEs por campaña - 21/01/2014 0:54:38
Fuerte crédito para PYMEs por campaña16 NOV 10 Por: admin
Autor: Fuente: Peru 21
Entre julio y setiembre y con miras a las fiestas navideñas, solicitaron préstamos por alrededor de US$400 millones.
Las pequeñas y medianas empresas (PYME), fundamentalmente del sector comercial, solicitaron créditos por alrededor de US$400 millones, entre julio y setiembre, con miras a la campaña navideña, informó Álvaro Correa, gerente central de planeamiento y finanzas del Banco de Crédito del Perú (BCP).
"Hay bastante demanda de préstamos pues las compañías necesitan capital de trabajo para fechas como las que se vienen. A diferencia de años atrás, la demanda en provincias no se ha concentrado en una o dos ciudades sino que ha alcanzado hasta 12 regiones", anotó.
Este tipo de financiamiento no es el único dinámico en esta época del año. Los préstamos de consumo y tarjetas de crédito para el BCP crecerían 6% entre octubre y diciembre, impulsados por la mayor demanda de las personas.
"Las tasas de interés para este sector se han mantenido atractivas debido a la competencia que hay entre bancos, cajas y edpymes para atender a este sector", anotó.
Fuente Artículo
Que opina? Cómo financiarse con facturas por cobrar - 21/01/2014 0:32:57
Cómo financiarse con facturas por cobrar14 JUN 11 Por: admin
Autor: Fuente: Peru 21
Las PYME tienen un nuevo instrumento para contar con liquidez inmediata, sin necesidad de acudir a préstamos de capital de trabajo.
Juan Carlos confecciona polos en Gamarra que los vende a una conocida tienda por departamentos de acuerdo con pedidos por temporadas. Su problema es que la tienda no le paga hasta que él entrega la mercadería y hay meses en que no cuenta con suficiente liquidez y debe prestarse a tasas caras.
Desde la semana pasada, gracias a la Ley 29623, Juan Carlos puede usar su factura comercial como un título valor ante las entidades financieras, que le pagarán el monto de la venta con anticipación y, así, tener liquidez inmediata.
Jose Risi, gerente de Negocios Transaccionales del BCP, dijo que esta nueva factura, al tener una fecha de vencimiento cierta, es protestable y resulta más atractivo para la banca transar con este tipo de documentos. "Acceder a este sistema debería ser más barato para una PYME que pedir un préstamo de capital de trabajo, pues existe una venta cierta y una fecha de compromiso de pago", explicó.
La Superintendencia de Banca y Seguros ha aprobado los formatos referenciales de las facturas negociables, que deben ser impresos por el propio emisor. En el documento se podrá pactar los intereses compensatorios y moratorios.
Proceso de descento de facturas negociables
El proveedor se acerca al banco con su planilla de facturas negociables
El banco llama a los clientes del proveedor (compradores) para confirmar las facturas negociables
El monto de las facturas confirmadas son pagadas a favor del proveedor
El banco envia aviso de cobranza al comprador
El comprador cancela la factura negociable en el banco
Fuente Artículo
Interesante, Bancos y cajas ofrecen tasas preferentes y sorteos a pymes por campaña navideña - 21/01/2014 0:23:03
Bancos y cajas ofrecen tasas preferentes y sorteos a pymes por campaña navideña23 SEP 10 Por: admin
Alfredo Ramírez
Autor: Fuente: ADEX
La campaña navideña comenzó y los bancos y cajas se prestan a la entrega de créditos a este importante sector
Varios bancos y cajas municipales de ahorro y crédito (CMAC) están ofreciendo incentivos a los micro y pequeños empresarios que requieran financiamiento por campaña navideña.
El gerente del Segmento Pyme y Negocios del Banco de Crédito BCP, Luis Almandoz, señaló a Gestión que las tasas de interés en soles para capital de trabajo por campaña navideña están oscilando entre 30% y 40% anual, similares a las de la campaña pasada.
Remarcó que los buenos clientes del BCP y de bajo riesgo, siempre reciben tasas preferenciales (menores tasas).
Por su parte, Mibanco está ofreciendo 15,000 cenas navideñas a las mypes que obtienen un crédito por la campaña navidad hasta el 15 de diciembre.
"Mibanco cuenta con una oferta de valor especial para los buenos clientes del sistema financiero que soliciten un crédito en está campaña de Navidad: créditos aprobados que se desembolsan con un proceso rápido y flexible y con tasas bien competitivas", manifestó el gerente de la División de Marketing de Mibanco, Fernando Balbuena.
A su turno, el presidente de CMAC Sullana, Joel Siancas, señaló que están ofreciendo tasas preferenciales en soles de hasta 18% a sus clientes ya recurrentes por esta campaña. Según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), la tasa promedio en soles de la CMAC Sullana para préstamos a las microempresas a menos de 360 días se ubica en 35% anual.
El gerente general de la Caja Metropolitana, Julio Lazo, afirmó que mantendrán sus tasas en soles entre 40% y 45% para la presente campaña navideña y adelantó que las mypes que tomen un crédito con su representada tendrán la posibilidad de participar en sorteos de electrodomésticos.
Cautela
Sin embargo, las microfinancieras deben ser más cuidadosas a la hora de otorgar créditos (a las mypes) y deben evaluarlas mejor, pues la buena perspectiva económica del país alienta a estas mypes a endeudarse más y no todos los buenos clientes están con un endeudamiento adecuado como para prestarles otra vez, comentó el gerente general de la Caja Rural de Ahorro y Crédito (CRAC) Sipán, Wilmer Infante.
Proyección
Almandoz estimó que los préstamos para mypes en la presente campaña navideña se incrementarían 20% en comparación al año pasado, debido al mayor poder adquisitivo de los clientes, el optimismo de las mypes, que acabaron sus stocks en la última campaña de Fiestas Patrias.
Coincidió con dicho pronóstico el presidente de la CMAC Sullana.
"A mediados de setiembre, empezamos la campaña navideña de este año y esperamos colocar a las mypes unos S/. 90 millones hasta mediados de diciembre", estimó Siancas.
En tanto, Lazo indicó que esperan colocar a las mypes unos S/. 40 millones en esta campaña frente a los S/. 25 millones de la del 2009.
Entre los rubros que más demandan créditos en esta época del año destacan: comercio, industria, servicios, restaurantes, transportes, entre otros.
Cifras
1.4 millones sumaron los deudores de los créditos a la microempresa en el sistema financiero hasta el primer semestre de este año.
13,662 millones de soles alcanzan los préstamos a la microempresa en el sistema financiero, según revela la SBS.
5.45% es la morosidad de los créditos a la microempresa en los bancos.
Otro sí digo
Los plazos de los préstamos a las mypes por campaña navideña tienen un plazo promedio de nueve meses, señalaron el gerente del Segmento Pyme y Negocios del BCP, Luis Almandoz; el presidente de CMAC Sullana, Joel Siancas, y el gerente general de la Caja Metropolitana, Julio Lazo, quienes añadieron que este financiamiento se empieza a pagar pasadas las fiestas de Navidad.
"Si se trata de capital de trabajo el plazo promedio es de 8 a 12 meses", señaló Fernando Balbuena de Mibanco.
Fuente Artículo
Noticia, Lanzan Bancomext y BBVA Bancomer crédito para Pymes exportadoras - 10/09/2013 14:10:06
" El Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext) y BBVA Bancomer presentaron un nuevo programa de financiamiento en dólares para las Pequeñas y Medianas Empresas (Pymes) enfocadas al comercio exterior, cuyo monto total asciende a 10 mil 860 millones de pesos.Enrique de la Madrid, director general de Bancomext, informó que el nuevo producto de BBVA Bancomer se inscribe en el Programa de Financiamiento a las Pymes Exportadoras e Importadoras (Pymex) que lleva a cabo el gobierno federal para otorgar garantías a los intermediarios financieros, con el propósito de que incrementen su oferta crediticia a las pequeñas y medianas empresas a precios más bajos.
Dijo en conferencia de prensa que este esquema permite a la banca comercialdisminuir su nivel de riesgo ydotar de mejores condiciones de crédito a sectores pocoatendidos.
A través del programa de garantías, Bancomext ha incrementado en esta administración dos veces más crédito que en el mismo período del año pasado y el número de empresas apoyadas se triplicó, para sumar 2 mil 953 millones de pesos de garantías y crédito inducido en apoyo a 1 mil 826 empresas, aseveró el funcionario.
Agregó que el programa de garantías inició este año con cuatro bancos y al día de hoy son ya nueve instituciones bancarias que participan en este programa, incluyendo a BBVA Bancomer.
El nuevo producto de BBVA Bancomer cuenta ya con líneas de crédito calificadas por 10 mil 860 millones de pesos, con una expectativa de colocación en los próximos seis meses de 1 mil millones de pesos.
Estos créditos podrán ser destinados a capital de trabajo y para la adquisición de activos fijos por parte de las Pymex, con plazos hasta 60 meses y con tasas de interés desde TIIE + 5 puntos para créditos en pesos y desde LIBOR + 7 puntos para préstamos en dólares. Por primera vez, este tipo de empresas podrá contar con cuentas y créditos en dólares.
Vicente Rodero Rodero, vicepresidente y director general de BBVA Bancomer, afirmó que actualmente esta institución cuenta con una base de 431 mil clientes Pymes y, al cierre de 2013, prevé alcanzar un total de más de 54 mil créditos otorgados, lo que representaría un monto de colocación por más de 30 mil millones de pesos.
Gerardo Flores Hinojosa, director de Desarrollo Comercial y Medios de Pago de BBVA Bancomer, dijo que ya se tienen líneas preautorizadas por un importe de 10 mil 860 millones de pesos a 11 mil clientes, pero esta oferta está abierta a empresarios no clientes del banco.
Los requisitos para obtener este financiamiento en dólares son: Ser una Pyme exportadora, estar legalmente constituida en México, contar con dos años de operación y experiencia crediticia favorable.
Los créditos van desde 10 mil dólares hasta 1.2 millones de dólares y cuenta también con créditos en moneda nacional para importadores y exportadores directos e indirectos por montos de hasta 15 millones de pesos.
Las Pymes participan en el 9 por ciento de las importaciones y el 7 por ciento de las exportaciones de productos.
Foto: Gerardo Flores Hinojosa, director de Desarrollo Comercial y Medios de Pago de BBVA Bancomer; Enrique de la Madrid, director general de Bancomext; Vicente Rodero Rodero, vicepresidente y director general de BBVA Bancomer; y Fernando Hoyo, Director General Adjunto de Fomento de Bancomext.
ppc
Ver artículo...
" Fuente Artículo
Es Noticia, ¿Por qué si trabajamos más…. Cada vez estamos peor? - 18/07/2013 7:29:36
¿Por qué si trabajamos más…. Cada vez estamos peor?Juan Carlos Valda
Tweet Cuantas veces el empresario de la pequeña y mediana empresa cree que por trabajar mas.. esta mejor?
y cuantas veces... cree que su empresa crece solamente porque factura mas?... Aca tenemos algunas respuestas posibles.
Era un lunes especial en la empresa de don Pedro González, el día en que el contador de la firma realizaría la presentación del resumen de lo sucedido durante el año ante el titular de la empresa y su grupo más cercano de colaboradores.
Se trató de un año en el cual la actividad de "González e Hijos" había mostrado un nivel de recuperación importante respecto de los anteriores. El volumen de las ventas no solamente se había mantenido sino que incluso creció un 30 %, lo cual motivó la necesidad de contratar nuevos operarios y empleados para llevar adelante la gestión de la Empresa.
Todo hacía pensar que sería una reunión tranquila, en la que habría motivos más que justificados para festejar y brindar por el crecimiento del negocio, tal como podía "leerse" en las caras distendidas de todos. Por ello a nadie extrañó que uno a uno fueran entrando a la sala de reuniones en medio de bromas y risas para así, en ese marco, comenzar la exposición.
A lo largo de la misma, los rostros fueron cambiando, el nerviosismo se fue haciendo presente mientras el silencio se hacía más tenso y el ambiente comenzaba a tornarse incómodo para todos.
El cuadro de situación planteado por el contador era muy claro y no dejaba margen para dudas. La empresa no estaba en buenas condiciones económico-financieras, es más, el nivel de incertidumbre respecto del futuro era más que justificado.
A todos les costaba comprender lo que estaban escuchando y el comentario era casi unánime - "cómo puede ser?" - .
Cómo explicar que, en un período marcado por un crecimiento de un tercio en el nivel de facturación acompañado de un importante aumento de la cartera de clientes, en el cual la empresa estaba trabajando casi a un nivel del 80/90% de su capacidad instalada y durante el cual había sido necesario habilitar 3 turnos de trabajo para poder abastecer las necesidades de producción, el resultado había sido malo?
Esta situación que acabo de describir de manera muy somera, lamentablemente no es tan difícil de encontrar en las pequeñas y medianas empresas hoy en día. La pregunta que surge casi naturalmente es "Cómo puede ser que si estamos trabajando cada vez más, no veamos el resultado de nuestro esfuerzo en términos de un flujo de caja menos tenso o de un margen que podamos dedicar a reinvertir en el negocio?."
Evidentemente, en estas circunstancias hay mucho para analizar junto al empresario. No sólo debemos demostrarle que pueden existir problemas operativos (que seguro serán los más fáciles de identificar) sino que fundamentalmente debemos ayudarle a ser consciente que lo habitual es que estas situaciones suelen ser una manifestación de una forma o un estilo de dirigir el negocio que ya no responde a las necesidades estratégicas y competitivas que el mercado le está demandando.
Muchas veces el pequeño y mediano empresario tiende a confundir conceptos y expresiones que pueden parecer similares pero que no lo son, como por ejemplo:
o No es lo mismo el crecimiento que el desarrollo para evaluar el grado de evolución de una empresa. Podemos decir, de manera suscinta, que el crecimiento es un concepto que está más relacionado con el mero aumento del tamaño de un cuerpo o de una organización (mayor nivel de facturación, mayor cantidad de empleados, más bienes de capital, más metros cuadrados y hasta una mayor capacidad productiva) mientras que el desarrollo está vinculado íntimamente con la incorporación de las capacidades para generar mayor valor por parte de la empresa (mayor nivel de conocimiento, desarrollo de competencias, una cultura organizacional alineada con las necesidades del negocio, etc.).
o No es lo mismo una empresa eficaz que otra eficiente. No es lo mismo hacer las cosas (eficacia) que hacer bien aquellas cosas que realmente hay que hacer y de la manera en que hay que hacerlas.
o No es lo mismo una empresa grande que una gran empresa. Una empresa grande es simplemente la que ha crecido, mientras que una gran empresa es la que ha desarrollado las capacidades para brindar un nivel de servicio o de producto diferente, más allá de su tamaño.
Hay un momento en la vida de las pequeñas y medianas empresas (si no queremos repetir la experiencia de "González e Hijos") en el cual es preciso ser conscientes que el modelo basado en el mero crecimiento o en la conducción basada únicamente en el seguimiento de las variables numéricas (facturación, nivel de producción, cantidad de personal, por ejemplo) deben dejar de ser los parámetros con los cuales debemos evaluar nuestra gestión y para ello lo primero que debe cambiar es nuestra visión de la función del management o de la dirección de la empresa porque absolutamente ningún cliente estará dispuesto a pagar un centavo extra por nuestros productos si ese centavo esta destinado a "financiar" nuestras ineficiencias en lugar de brindarle un mayor nivel de satisfacción.
Nuestro contexto macroeconómico nos golpea a diario y nos obliga permanentemente a replantearnos cómo estamos trabajando (o al menos cómo deberíamos estar haciéndolo). La falta de liquidez con la que suelen convivir las pequeñas y medianas empresas, la disminución de la demanda de nuestros productos, la excesiva y encarnizada competencia en nuestros mercados, la imposibilidad de contar con un nivel de capital de trabajo acorde a la necesidad de nuestro giro comercial, la caída en los índices de rotación de las carteras, las tasas de interés que debemos abonar para poder financiar nuestra actividad, la presión tributaria, son algunas de las respuestas que comúnmente esgrime el pequeño y mediano empresario al tener que explicar el por qué no logra los resultados que la empresa necesita para continuar su desarrollo.
En esas mismas razones está la raíz del problema, si Uds. las releen verán que en todos los casos la empresa se "coloca" a expensas de lo que decidan los demás, ya sean clientes, competidores, bancos, el gobierno, etc. El hecho de considerarnos "víctimas" permanentes hace que siempre la responsabilidad esté puesta fuera de nuestro alcance y que por lo tanto lo único que podemos hacer es tratar de subsistir redoblando esfuerzos para hacer más de lo mismo (o sea, de lo que siempre hicimos) de la mejor manera posible hasta que todo, supuestamente, cambie (lo cual en la mentalidad de nuestra empresa significa que todo vuelva a ser como una vez fue). Obviamente, hacer más de lo mismo en un contexto radicalmente distinto, nunca va a asegurarnos que obtendremos los resultados que alguna vez hemos logrado pero sin embargo, bajamos la cabeza y arremetemos más fuerte una y otra vez.
Y por supuesto, no es cuestión de fuerza o de cantidad de esfuerzo, sino de comprender que el contexto no cambiará para nosotros si previamente no cambiamos nosotros mismos. Albert Einstein nos dijo:
"No podemos pretender cambiar el mundo con las mismas herramientas que hemos usado para generarlo en su forma presente".
Existen varios fundamentos para explicar lo que le ha sucedido a nuestros amigos de "González e Hijos" (y a muchos pequeños y medianos empresarios), algunos de los cuales vamos a enunciar a continuación.
? Se vive el día a día. No existe planeamiento ni presupuesto de ningún tipo con lo cual, es imposible preveer cualquier dificultad y cuando ésta ocurre, debe solucionarse a cualquier costo, con el irremediable impacto sobre la salud de la empresa. El empresario se ubica en medio de la rueda operativa lo cual le quita cualquier posibilidad de tener una perspectiva sobre la marcha de la empresa distinta a la que puede tener cualquiera de sus colaboradores. La visión estratégica de mediano y largo plazo y el análisis que podría realizar desde una posición externa al vértigo del día a día se ve totalmente como imposible.
? Se confunde lo económico con lo financiero y ante los problemas de caja (que pasan a ser moneda corriente) se suele privilegiar la visión del flujo de fondos sobre la rentabilidad (pero no de manera consciente). Dentro de la manera de pensar del empresario parecería que no hay un claro reconocimiento de las consecuencias económicas de ciertas decisiones hasta que aparecen "mágicamente" en el cuadro de resultados. Pocas veces es plenamente consciente del impacto, por ejemplo, de costo de los fletes adicionales como resultante de una mala planificación de producción o por una logística que únicamente despacha productos sin evaluar las mejores opciones y condiciones.
? Se privilegia lo urgente sobre lo importante. Nunca se cuenta con el tiempo necesario para realizar los análisis y replanteos que la empresa requiere porque el empresario se encuentra siempre demasiado ocupado. De ese modo, los problemas y los errores se repiten una y otra vez con los costos y gastos extras que ello implica y que, para completar el cuadro, tampoco se analizan respecto de su razón de ser.
? Se recurre siempre al voluntarismo como medio de solución de cualquier problema. Parecería que cualquier dificultad puede solucionarse sólo con más horas de trabajo, con más personas ocupadas, con jornadas laborales más largas, etc. Pero no es así, no siempre es posible competir con incrementos en la cantidad de empleados cuando nuestros competidores están invirtiendo en nuevas tecnologías. No es posible simplemente pensar que los clientes y/o proveedores "acompañarán" a la empresa en cualquier circunstancia y que sabrán justificar nuestras deficiencias basándose en la cantidad de años de relación comercial. Es impensable que el gerente del banco nos brinde la línea de crédito que necesitamos porque la empresa está compuesta por "buena gente de trabajo".
? Se suelen confundir los medios con los fines, por ejemplo, el nivel de facturación es uno de los medios, y sólo uno, para alcanzar la rentabilidad. Pero como hemos mencionado, muchas veces para aumentar la facturación (el medio) resignamos rentabilidad (el fin) vía descuentos, promociones, etc. o damos plazos de cobranza demasiado generosos o directamente le vendemos a clientes de dudosa reputación.
? No se consideran los costos ocultos de mantener un determinado nivel de actividad sin el correspondiente nivel de calidad de gestión. Desde la perspectiva del empresario pyme parecería que las únicas consecuencias de elevar el nivel de actividad sería elevar el nivel de ingresos. Prácticamente nunca se analiza y se pondera las consecuencias negativas de esa decisión en términos del incremento de costos y del esfuerzo al que se ven sometidos los activos de la empresa. Mantener un nivel de actividad excesivo durante un período extenso puede poner en serios riesgos nuestra capacidad de producción a futuro si las maquinarias, por ejemplo, no están preparadas para ello.
? No hay una visión realista del mercado atendido y de las posibilidades de la empresa para atenderlo competitivamente, con lo cual, muchas veces, con la "sana intención" de venderle a todos los clientes no somos conscientes que no contamos con los recursos necesarios (capital de trabajo) y por lo tanto, lo habitual es que todos los clientes se sientan disconformes y con un nivel de insatisfacción muy alto. Como consecuencia de ello, la fidelización de nuestros clientes disminuye y el costo de tener que reponer los clientes perdidos, aumenta.
? No se cuenta con el flujo de fondos necesario. No es extraño que encontremos un elevado nivel de inmovilización de activos especialmente en deudores por ventas (consecuencia de un aumento de ventas sin la correspondiente eficiencia de las cobranzas) o en bienes de cambio (porque no siempre los pronósticos de ventas y producción se encuentran bien integrados). Como consecuencia de dicha inmovilización de activos, comienzan a acumularse saldos en el rubro de cuentas a pagar (ya sea comerciales y/o fiscales) pero lo que es peor, comienza a deteriorarse la imagen de la empresa y por lo tanto, el riesgo de trabajar con ella. Los bancos comienzan a "castigarla" con condiciones (tasas de interés) más elevadas que las habituales en el mercado como fruto de la situación. Los proveedores optan por cotizarnos a precios que también tienen incorporados el factor de incertidumbre respecto de la posibilidad de recuperar su capital (cuando nos siguen vendiendo). También suele suceder que algunos de ellos opten por no trabajar más con la empresa y por lo tanto haya que abastecerse con otros que o bien nos cobran valores muy por encima de los habituales en el mercado o nos obligan a pagarles de manera inmediata. Ambos casos implican contar con una liquidez que la empresa no suele tener, y que necesita para poder operar, por lo tanto, lo habitual es que se intente recurrir a la financiación bancaria o extra bancaria con el sobre costo que ello implica y que no siempre reflejamos sobre el margen de rentabilidad, hasta que la realidad nos golpea a fin de mes.
? Es común que las pequeñas y medianas empresas presenten un notorio desbalance entre las cuentas a cobrar (calidad de las mismas, plazos y solvencia de los deudores) y las cuentas a pagar. No es extraño para una pyme el sentir permanentemente que la fecha de pago siempre es un compromiso cierto y conocido mientras que la fecha de una cobranza es simplemente una posibilidad. Es demasiado habitual que para mantener el nivel de actividad con el objetivo de generar los recursos para poder seguir "girando" aún en las condiciones mencionadas en el punto anterior, la empresa tome riesgos muy importante respecto de sus actividades. Y creo que todos los que conocemos la problemática pyme sabemos que si el empresario tiene como preocupación y ocupación fundamental de cada día el tener que cubrir el banco, durante ese tiempo, no puede dedicarse a dirigir el negocio ni a desarrollar nuevas oportunidades para que su empresa evolucione.
Por supuesto que estos son solamente algunos de los hechos que afectan la vida de las pequeñas y medianas empresas, pero lamentablemente, en la mayoría de los casos son situaciones que no por conocidas, son evitadas. Peor aún no sólo el empresario se ha acostumbrado tanto a ellas que ya no las ve (aún cuando las tiene delante suyo) sino que tampoco las relaciona con el impacto directo que tienen sobre la rentabilidad, ocasionándole sorpresas tan desagradables como la planteada en el comienzo del artículo.
Por lo tanto, la empresa que hasta ahora estaba girando frenéticamente como un trompo recién lanzado, comienza a perder el impulso inicial y corre el riesgo de caer en cualquier momento. La única defensa que intenta el empresario es aumentar el ritmo de giro del negocio pero eso no ataca la raíz del problema, que permanece inalterable. Así como habitualmente decimos que el dirigente de la pyme pasa gran parte de su día apagando incendios en este caso podemos decir que el aumentar el ritmo de giro de la empresa, tiene el mismo efecto que un gran viento sobre un incendio, lo avivará mucho más aún y paradójicamente cuánto más se trabaje, peor estará.
Lamentablemente, para el empresario, este cuadro no se soluciona con dinero (acceso al crédito) y digo, lamentablemente porque el problema es mucho más profundo. Es necesario replantearse drásticamente todo y cuánto la empresa hace y cuestionarlo desde la visión del valor generado para nuestros clientes.
La situación puede comenzar a encauzarse cuando se tome conciencia de lo que realmente está sucediendo, cuando se tome la decisión de "atacar" el órgano inflamado y no sólo se contente con intentar bajar la fiebre que no es más que un reflejo del verdadero mal.
El empresario debe reconocer esta situación y aceptar que debe cambiar su estilo. Cuánto? TODO lo que sea necesario para que la empresa se torne competitiva y eso implica no solamente redefinir su rol dentro de la gestión sino incorporar nuevas formas de ver las cosas, porque como planteara Paul Allaire:
"Para hacer las cosas de manera diferente... hay que verlas de manera diferente".
Únicamente de este modo, dejaremos de preguntarnos "por qué si trabajamos más…. Cada vez estamos peor".
Juan Carlos Valda
Licenciado en Administración de Empresas , Doctor en Ciencias de la Administración. Conferencista y Consultor. Profesor de las cátedras de "Principios de Administración y Administración Estratégica" y "Organización y Dirección de la Pequeña y Mediana Empresa" en la Universidad de Belgrano, República Argentina. Posee más de 15 años en la preparación, armado y dictado de materias y programas de desarrollo Pyme en la Universidad de Belgrano, Instituto Universitario Escuela Argentina de Negocios y Universidad Abierta Interamericana. Integró la Comisión de Pequeña y Mediana Industria de la Unión Industrial Argentina. Cuenta con mas de 20 años de experiencia en el Gerenciamiento y Dirección de Pymes. Actualmente es Gerente de Administración y Finanzas.
http://jcvalda.wordpress.com/
jcvalda@gmail.com
Contenido enviado por: Juan Carlos Valda
Fuente Artículo
Consulte Información de Gana Emprendedor Web Cómo crear un producto innovador y de los grandes proyectos de vídeo bajo demanda en España?
Consulte Información de Gana Emprendedor Web La ilusión de tener una billetera gorda y Elige el mejor crédito para tu negocio
Consulte la Fuente de este Artículo
No hay comentarios:
Publicar un comentario