Que opina? Zank, un proyecto español que se une a la fiesta de los préstamos P2P - 18/12/2013 3:54:11
" Dijo Fred Wilson en LeWeb que el unbundling (separación) de las industrias tradicionales es una de las principales tendencias en el mundo de la tecnología. Wilson utilizaba como ejemplo la banca y los servicios financieros: durante décadas han tenido un control total de la industria, pero poco a poco vemos cómo diferentes startups y empresas tecnológicas atacan cada uno de sus pilares. Pagos y cobros móviles, intercambio de divisas y… préstamos.Es precisamente en esta última área donde opera zank, una plataforma de préstamos entre personas (P2P lending) que nació a mediados de 2013. El proyecto lo dirigen Oriol Chimenos, Leonardo Ramirez y Luis Reig desde Valencia, donde están participando en la aceleradora Plug and Play Spain.
Una industria en crecimiento
El sector de los préstamos entre personas es un sector al alza. El precursor de este tipo de empresas fue la estadounidense Lending Club, que espera prestar 2.000 millones de dólares en 2013 y que ha conseguido más de 220 millones de capital riesgo de diferentes fondos. Fundada por Renaud Laplanche en 2006, Lending Club se ha convertido en el líder y en un modelo para los proyectos que han surgido desde entonces. Al igual que zank, Lending Club está participada por Plug and Play USA. Prosper, también de Estados Unidos, es otro actor importante.
Otra de las grandes empresas del ámbito del P2P lending es la española Comunitae, fundada en 2008 y que ya ha levantado 4,8 millones de dólares de conocidos fondos y business angels como Cabiedes & Partners y François Derbaix.
Estamos por lo tanto ante un mercado en pleno crecimiento el Financial Times afirmaba recientemente que las "finanzas digitales" llegarían al millón de libras en el Reino Unido en 2016 y en el que ya participan varias empresas de un tamaño considerable. Entonces, ¿por qué decide zank entrar ahora en este mercado? "Lo primero que nos llamó la atención fue el éxito que estaba teniendo este modelo en otros países. Lo que nos empujó a creer en este modelo fue la necesidad de cambio que necesita la banca a día de hoy y en especial en España", dice Oriol Chimeneos en una conversación con Genbeta. "La falta de liquidez de los bancos ha empujado a muchas empresas a tener que cerrar y a personas a tener muchas dificultades para conseguir financiación; además, la rentabilidad de los depósitos ha caído de forma considerable. Zank puede ofrecer una solución a ambos perfiles de cliente: financiación a un coste justo y rentabilidad por encima de los depósitos"
El grifo del crédito sigue cerrado
Como afirma Chimenos muchas de estas iniciativas nacen en plena crisis económica y con los bancos ofreciendo cada vez menos créditos a particulares y PYMES. "Nosotros queremos contribuir a que determinadas operaciones que tradicionalmente se realizaban desde un banco se puedan hacer de una forma mucho más eficiente y ventajosa", continúa diciendo. Plataformas como zank, Lending Club o Comunitae ponen en contacto a inversores que tienen capacidad de financiación con particulares que la necesitan. Utilizando un modelo diferente al de la banca tradicional y con tasas de interés más bajas, ponen en contacto a ambas partes para que el crédito fluya.
Dentro del P2P lending podemos diferenciar dos grupos de empresas. Iniciativas como las mencionadas hasta ahora (Lending Club, Comunitae o zank) actúan como una plataforma para facilitar los préstamos entre particulares, mientras que otras como Wonga (Reino Unido) o Vivus (España) prestan su propio dinero, con una operativa similar a la de los bancos.
"Lo destacable no es tanto la rapidez sino la exactitud con la que determina el perfil de riesgo de cada persona"
Clave en todo este proceso es el análisis de riesgo de las partes que participan en las operaciones. Zank afirma que "la base de nuestro negocio está más enfocada en la tecnología que la de nuestros competidores". "Nosotros partimos del mismo modelo (que Comunitae) pero estamos enriqueciéndolo con más fuentes disponibles a día de hoy, ya que creemos que es posible refinar el proceso de toma de decisión para hacerlo más exacto y confiable", dice Oriol Chimenos. La idea es la de crear un modelo que sea capaz de analizar el riesgo de cada usuario de forma automática y ajustar el tipo de interés para cada uno, agilizando el proceso y disminuyendo la intervención humana. "Lo destacable no es tanto la rapidez sino la exactitud con la que determina el perfil de riesgo de cada persona", puntualiza.
Un sector que requiere mucho capital
Lending Club ha levantado hasta el momento 220 millones de dólares, Prosper 120 millones y Wonga 145 millones. Comunitae, aunque a menor escala, ha conseguido ya 4,8 millones. El mercado de P2P lending requiere capital para operar, para la captación de clientes y para el desarrollo de tecnología de análisis de riesgos y otras variables.
Zank hasta el momento ha conseguido 180.000 euros de capital de Plug and Play (mismo inversor que en Lending Club) e Idea Ventura. Esta startup, de tan solo seis meses, está comenzando a operar y tiene por delante un reto y competidores mayúsculos. Los préstamos entre particulares están comenzando a despegar en nuestro país y zank quiere unirse a la fiesta.
Sitio oficial | zank
Imagen | Andrew Magill
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La noticia Zank, un proyecto español que se une a la fiesta de los préstamos P2P fue publicada originalmente en Genbeta por Jaime Novoa.
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Que opina usted? Cómo afectará el rescate a los emprendedores - 12/06/2012 5:27:54
"Se ha hablado de préstamo, de rescate, de ayuda... Pero, en realidad, y tal y como definen los estatutos de Facilidad Europea de Estabilidad Financiera (FEEF), nos encontramos con que esta línea de crédito es uno de los cinco tipos de intervención descritos. Dado que desde Europa no se puede intervenir un Estado, lo más idóneo en este caso ha sido prestarle dinero para que pueda invertirlo en nuestro sistema financiero. Como definió el pasado domingo Gavyn Davies del Financial Times, nos hallamos ante una ""libertad bancaria bajo fianza"" que podría ser empleada fundamentalmente en ampliar el diámetro del chorro de crédito para los emprendedores y las pymes. Cómo funcionaPara empezar, nadie nos ha dado un montón de maletines cargados de euros. La cantidad total, aún por determinar, no se ingresará en una cuenta bancaria sin más. Primero, Europa deberá recolectarlo mediante préstamos externos, es decir, emitiendo deuda. Como esa deuda la contrae Bruselas por nosotros, los tipos de interés serán más bajos que si el préstamo lo hubiese solicitado directamente el Estado. A fin de cuentas, se habla de que el interés final que se nos impondrá rondará el 3%. Una vez obtenido, el fondo debería ser distribuido por el Frob (Fondo de Restructuración Ordenada Bancaria) a las diferentes entidades, con un tipo mayor, según los criterios que estime el propio fondo y el Ejecutivo.¿Habrá más crédito para emprendedores?""No creo que vaya a fluir el crédito a chorros, ni con el rescate, ni sin él. Sin duda, esto es condición necesaria, pero no suficiente. Es verdad que los bancos van a recibir esa cifra, pero lo primero que van a hacer los bancos es limpiar todo lo que tienen que limpiar, esperemos que de manera inmediata. Aunque considero que la ayuda puede beneficiarnos desde un punto de vista más bien psicológico. Al menos a corto plazo, hará que psicológicamente veamos que las cosas están un poco mejor"", explica Jorge Soley, profesor de IESE especializado en finanzas y temas de supervisión bancaria.Parece evidente que primero taparán agujeros y luego cumplirán las normas de Bruselas, ""pero aun falta por saber muchas cosas"". Para Soley, la inyección, ""más que para desatascar el crédito, aunque también ayudará, sobre todo servirá para obtener más dinero de los mercados interbancarios y los mercados de capitales, y esto sí puede facilitar el curso del crédito"".En este sentido, las Cámaras de Comercio, a través de un comunicado, han recalcado que ""el acuerdo debe tener un rápido efecto en la recapitalización del sector financiero que lo necesite, para que vuelva a fluir, lo antes posible, el crédito a las empresas"". Según la nota recibida, ""las Cámaras de Comercio confían en que la medida aprobada constituya un avance positivo en la resolución y ordenación del problema del sector financiero"". Pero añaden que ""en cualquier caso, esta decisión debe complementarse con otras medidas y actuaciones que impulsen la concesión y demanda de crédito para las empresas y que puedan repercutir en un impacto favorable sobre la actividad productiva, impulsando una más pronta recuperación económica y del crecimiento del PIB"".Para empresarios y emprendedores""A los empresarios hay que decirles que es mejor esto que nada. Aunque pueda costar más o menos, puede hacer que psicologicamente comience a moverser la maquinaria creditiicia. Y a los emprendedores habrá que decirles que, aparte que tener la idea, tienen que tener un colchón financiero"". Porque ""si vas solamente con la idea, con rescate o sin él, lo vas a tener complicado"", explica Soley. Pero matiza, ""el rescate sólo mejorará la situación en lo que se refiere a que tendremos unas normas, nos mirarán para que lo hagamos bien, para que no pidamos créditos para aeropuertos que nadie utiliza o polideportivos en los que nadie entrena y nos va a aportar una disciplina que va a obligar a los bancos a que, de estos préstamos, dedique una pequeña cantidad a los creditos para pymes y autonomos"".¿Tensará las cuerdas de las condiciones bancarias?Como ya se han encargado de asegurar repetidas veces, el préstamo de Bruselas "únicamente afectará al sector financiero". Pero claro, hasta que las entidades depuren sus aguas, tendrán que incrementar sus niveles de ingresos, tanto para saldar la deuda que las entidades contaminadas van a tener con el Frob, y este a su vez con Europa, como para subsanar la maltrecha inversión de ese ladrillo tambaleante que aún tintinea.Dado que el Eurogrupo ha dado una tarjeta al Frob para que este reparta solvencia a las entidades, son muchos los que se preguntan quienes van a pagar los intereses. En este sentido, Solay apunta que ""este es un crédito que se da al Estado vía Frob y parece ser que será el Frob el que va a elevar ese interés - del 3% inicial, según diversas fuentes - para que los propios bancos puedan cubrir esa deuda generada por los intereses"". Sobre la pregunta de si subirán las comisiones bancarias a los ciudadanos, Soley no cree que lleguen a incrementarse. ""Los bancos tienen dos vías: o hacen el crédito más caro o restringen el crédito. pero no creo que incrementen el coste"".Sobre el déficit Si afectará o no afectará al déficit parece ser la pregunta más polémica desde el anuncio. Según Soley, la deuda ""sí va a repercutir en el déficit. La pregunta sería en qué medida va a hacerlo"". No obstante se muestra optimista al comparar la situación con la de hace unos años: ""En 2007, se concedían créditos al 7,65% a devolver en 5 años y no se podía. Ahora el plazo de devolución es de 10 años"". Y eso, aunque amplía nuestras posibilidades y perspectivas, mantiene en el aire la pregunta clave: ¿Será capaz el sector bancario de devolver esta cantidad en 10 años? Soley lo tiene claro: ""Se podrá asumir solo sí se produce un aumento considerable de la actividad económica"".La sombra de las reformasRespecto a la posibilidad de planteamiento de nuevas reformas por parte del Gobierno, Soley reconoce que ""el aumento del IVA se iba a producir, con independencia del rescate. Las autoridades europeas dirán que el crédito no va con exigencia, pero las exigencias fiscales a España están ahí"". Desde todos los vértices se ha explicado que esta nueva condición deudora no traerá nuevas reformas, pero bien es cierto que Bruselas lleva ya tiempo tirándonos de las orejas para procurar que subamos el IVA, prolonguemos la edad de jubilación, endurezcamos las prestaciones por desempleo y eliminemos las desgravaciones de vivienda. De manera, que habrá que esperar para comprobarlo.Tiempo al tiempoLa misión principal de la cruzada crediticia que acabamos de emprender parece basarse fundamentalmente en la aportación de liquidez a las entidades financieras para que estas puedan diluir parte de esa inyección a los clientes, trabajadores por cuenta ajena, autónomos, empresas y emprendedores, con necesidades de financiación. Pero lo cierto es que si imaginamos un lago contaminado e imaginamos que lo llenamos de agua limpia para depurarlo, no podemos dejar de pensar que una parte importante del agua que mezclemos con las bacterias, quedará evidentemente impregnada. Ahora sucede los mismo, si esperamos que la limpieza de capital depure las corrientes crediticias intoxicadas, tendremos que esperar a que las propias entidades cubran sus mínimos en la superficie para trasladar su generosidad al ciudadano de a pie. Resumiendo, habrá crédito, pero cuando las entidades hayan conseguido, con esta inyección de capital, generar la cantidad suficiente que les permita salir a flote.Ver artículo...
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Es Noticia, Imaginando 7 características de la Escuela de Negocios del futuro - 14/02/2012 3:54:06
" Por EOIEOI en abierto
Durante el SIMO Open Green 2011 tuvimos la oportunidad de escuchar a muchos ponentes que participaron en las diferentes mesas y conferencias que allí se desarrollaron. Si algo tuvieron en común todas las intervenciones fue su caracter visionario acerca de los modelos de negocio del futuro ligados a Internet, las nuevas relaciones y formas de trabajar en la empresa y los nuevos enfoques de negocio para los emprendedores.
Como no podíamos desaprovechar este potencial de conocimiento que desfilaba por el stand de EOI en SIMO se nos ocurrió proponer un sencillo juego de imaginación en el que los participantes tenían que pensar la escuela de negocios del futuro. El resultado fue muy interesante y sorprendente.
Aquellos que piensan que está ya todo inventado no pueden estar más equivocados. Ante nosotros se abre un nuevo paradigma en lo que a formación de postgrado se refiere. Un cambio estructural que abarca todos los ámbitos de la educación y que está transformando las escuelas de negocio.
Nuestros expertos nos hablaron de una escuela del futuro con las siguientes características:
1. La escuela como un espacio abierto al entorno, que se configuraría como una transición entre la formación académica y el mundo empresarial bajo la perspectiva del ?Learning by Doing?, basada en el uso intensivo de las nuevas tecnologías.
2. La escuela como un laboratorio de emprendedores, en el que el aula colaborativa sería el soporte presencial del aprendizaje.
3. La oferta formativa se compondría de programas flexibles y multidisciplinares.
4. La perspectiva de la formación del futuro se centraría en itinerarios basados en la autoconstrucción de un proyecto empresarial y vital. El conocimiento compartido, la reinvención contínua del alumno, la recepción de flujos de conocimiento y experiencias de manera multidireccional (entre compañeros, con los profesores, con los expertos invitados, etc.) y la potenciación del intraemprendimiento serían los pilares de la experiencia del alumno en la escuela, y sus fuentes para la construcción del proyecto.
5. Esta formación experiencial iría acompañada indudablemente de una formación en valores, generando personas autónomas, que se sepan autogestionar adquiriendo no sólo habilidades directivas sino habilidades para la vida y el auto conocimiento. La formación de postgrado rompería así las barreras de la educación en gestión de empresas para pasar a gestionar vidas. Así, valores como la solidaridad, la protección del entorno, la transparencia, la flexibilidad, el criterio y la ética se configurarían transversalmente en todos los ámbitos de actuación de los alumnos.
6. El papel de los profesores muta para ser coherente con el itinerario de autoexploración del alumno. El profesor se tornaría en guía de la experiencia del alumno, un mentor que aporta su bagaje, pero también un gurú que inspira y motiva al alumno. Por tanto, el talento sería la fuente que dote al profesor de su posición de liderazgo en el grupo, y no por el hecho de ser profesor en sí mismo.
7. Con la modificación de perspectivas y roles, las relaciones y la morfología del aula cambia también. El aula se configura como un espacio abierto e integrador de todo el ecosistema que rodea al alumno. Un espacio experiencial y de interacción, de trabajo y de diálogo. El aula, en definitiva, debería de ser el nodo de conocimiento básico para el alumno. En esta aula las relaciones de colaboración son las facilitadoras de los flujos de creación individual y colectiva. Para llegar a esto, las relaciones se han de tornar más horizontales, líquidas y multidireccionales.
Espacios, perspectivas, relaciones? Como vemos, el cambio que se avecina en la formación de postgrado es estructural. Lo que aquí adelantamos es tan sólo una síntesis del collage que los participantes dibujaron en SIMO. A continuación podéis ver el vídeo completo:
http://www.eoi.es/blogs/open/imaginando-la-escuela-de-negocios-del-futuro/
Licencia:
Esta obra está bajo una licencia de Creative Commons
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Fuente: EOI
Imagen: Business school
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