Información: Pros y contras de emprender sin renunciar a tu empleo fijo - 12/08/2015 2:30:08
"Muchas pymes tienen como responsable a una persona que compagina la condicion de empresario con la de trabajador por cuenta ajena. No es que sean adictos al trabajo. Está claro que poner en marcha un negocio supone un riesgo y mantener un trabajo como asalariado permite tener unos ingresos fijos y regulares mientras se testa la validez del proyecto antes de dar el salto definitivo como empresario. Al iniciar una actividad por cuenta propia se acaba la seguridad de cobrar un sueldo a fin de mes, de tener un horario delimitado, de disfrutar de fines de semana libres...Además, todo proyecto pasa por una primera etapa de gestación donde el futuro del empresario se dedica a identificar la oportunidad de negocio y a validar su idea de negocio.
No obstante, coinciden los expertos, el nivel de exigencia que debe tener un emprendedor en un proyecto de alto crecimiento es incompatible con el trabajo por cuenta ajena. Si se quiere desempeñar con seriedad cualquiera de las dos actividades es prácticamente imposible que estén superpuestas. "Siempre habrá que quitar tiempo de la actividad laboral para dedicárselo a la nueva empresa y esto, normalmente, producirá una bajada de rendimiento que puede ser detectada por los empresarios empleadores. Por eso es recomendable compatibilizarlas durante un corto espacio de tiempo", como defiende Luis Sánchez, director del Campus EOI de la Escuela de Organización Industrial.
A partir de cierto volumen de actividad, la empresa requerirá mayor atención y cada vez será más difícil hacer las cosas bien: tendrás que decidir entre la seguridad del empleo y del salario o la actividad empresarial, en principio con menor estabilidad, pero con mayor capacidad de crecimiento... aunque sólo sea personal si buscas únicamente un proyecto viable con el que sacar un sueldo digno. Es una cuestión de coste de oportunidad: hay personas que valoran la seguridad económica y otras que dan más peso a no tener jefes o a sacar una idea adelante.
Es cierto que existen sectores y negocios que son más sencillos de organizar sin la necesidad de que el emprendedor dedique el 100% de sus energías. Poner en marcha un comercio, por ejemplo. En estos casos, el apoyo de un buen empleado que se ocupe de atender a los clientes es suficiente para salvar la ausencia del emprendedor durante parte de la jornada laboral.
En otras ocasiones, la propia naturaleza del negocio es compatible con un empleo fijo: academias, centros de ocio, bares, comercio electrónico...
Hemos preguntado a expertos en creación de empresas y nos han señado estos pros y contras:
PROS
1. Combinar estos papeles durante un tiempo permite hacer una transición suave a la vida de empresario, frente al salto al vacío que supone lanzar un proyecto de negocio propio.
2. La nómina puede destinarse en parte a "financiar" la sociedad en los primeros momentos. Esto puede evitar recurrir a préstamos en las primeras fases de validación de la idea de negocio, aunque esta "financiación" es muy limitada.
CONTRAS
1. Si el proyecto que te traes entre manos es ambicioso necesitará inversores y es muy difícil convencer a alguien de que ponga dinero en tu empresa si no estás totalmente integrado. Piensa como un inversor: ¿Invertirías en un negocio donde el emprendedor está a tiempo parcial? Si el emprendedor ve demasiados riesgos para dedicarse al negocio, ¿por qué tendrían que invertir ellos?
2. Si un emprendedor no está motivado, por mucho que te asocies con otras personas que estén motivadas, si algo sale mal terminarás tirando la toalla.
3. Vas a tardar más tiempo en que el negocio gane peso. El tiempo que dedicas a los clientes con una doble actividad es limitado. Si quieres que el negocio crezca te tienes que implicar.
4. Si tú no tienes tiempo de ocuparte del negocio, tendrás que contratar/subcontratar a alguien que se ocupe del negocio, con todos los riesgos que conlleva. Para empezar la importancia de acertar con la selección es vital: van a llevar el peso de tu negocio. Es un ejercicio de confianza, eso por no hablar de que no puedes pretender que la otra persona lo haga exactamente igual que tú, lo que es una fuente inagotable de conflictos. Y, además, no puedes delegar todo: estrategia de negocio, decisiones financieras, trato con clientes...
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Que opina usted? Las cuatro esferas de ahorro - 05/08/2015 18:57:33
"Por Fernando León*Iniciar un plan o hábito de ahorro no es sencillo en nuestro país, donde la cultura de prevención es casi nula. Uno de los factores principales es el desconocimiento de las plataformas de ahorro que hoy en día brinda nuestro sistema financiero.
Aunque actualmente se promueven cursos de educación financiera, la gran mayoría de son proporcionados por los bancos, por lo que el conocimiento sólo se remite al manejo financiero de estas instituciones y no dan un amplio panorama de las demás plataformas de ahorro.
¿Pero a que se refieren estas cuatro esferas?
Las cuatro esferas del ahorro representan las plataformas en las que hoy en día mucha gente guarda e invierte su dinero y en las que supuestamente es el mejor rendimiento.
Las personas deben conocer y establecer en cuál esfera es más conveniente invertir. Pero ¿qué es invertir? Hablar de inversión no es sencillo, pues la gente lo asimila generalmente a riesgo, ansiedad, miedo y frustración, sin embargo esto no es así.
Definamos "inversión":
In: Hacia adentro.
Versio: Dar la vuelta o cambiar.
Ion: Acción
La palabra latina inversio es el origen etimológico del actual término "inversión". En concreto, podemos determinar que aquella está conformada por la suma de tres partes: el prefijo in, que puede traducirse como "hacia dentro", el vocablo versus que es sinónimo de "dado la vuelta", y finalmente el sufijo ion, que es equivalente a "acción".
Por lo que podemos determinar que significa "un cambio interno en nuestra manera de pensar para que nuestras acciones se encaminen a un beneficio".
Una inversión, en el sentido económico, es una colocación de capital para obtener una ganancia futura. Esta colocación supone una elección que resigna un beneficio inmediato por uno futuro y, por lo general, improbable.
En el mercado existen una gran variedad de alternativas, con características que responden a diferentes perfiles y que, por lo tanto, tienen distintos grados de sofisticación.
Y aunque los expertos afirman que no existe un camino definido para pasar del ahorro la inversión, conocer sus instrumentos permitirá posteriormente transitar a otras opciones más complejas y con mayores requerimientos de capital.
Así, usted podrá evitar hacer inversiones a ciegas y caer en alguno de los siguientes escenarios:
1) Desaprovechar, por desconocimiento, la oportunidad de obtener mejores rendimientos.
2) Poner en riesgo su patrimonio al asumir un riesgo del que usted no es consciente.
3) Que nunca invierta su dinero por temor y que sus recursos pierdan su poder adquisitivo con el tiempo.
Acercarse a un asesor financiero siempre será de ayuda, pues él, aunque no tiene la verdad absoluta ni una bola de cristal para saber el futuro de las inversiones, podrá ayudarle a definir su perfil de riesgo, sus objetivos de inversión a corto, mediano y largo plazo y le hará una recomendación de inversión adecuada para usted.
Por lo anterior y con la idea clara de lo que significa inversión, analicemos la primera esfera de ahorro:
La banca
Por mucho tiempo se ha creído que los bancos son instituciones dedicadas al cuidado e incremento del ahorro de las personas, sin embargo la realidad es que no es así. Aunque existen muchos productos que se comercializan a través de la banca con la finalidad de que las personas se acerquen y comiencen un ahorro, estos no son tan atractivos.
La infraestructura de estas instituciones y los años en el mercado les facilita la captación de ahorradores que, basados en la reputación e historia de una institución, confían su dinero a ésta sin antes detenerse a hacer una análisis de por lo menos cual institución es más conveniente para "ahorrar".
Hoy en día los bancos ofrecen diversos instrumentos en los que se puede invertir, tales como Ahorro en Cuenta Bancaria Tradicional, Pagarés Bancarios, Cetes Directo, Fondos de Inversión, Inversión en Directo, entre otras cuentas, como las de ahorro infantil.
Aunque existe una diversidad en instrumentos la tasa de interés, es poco atractiva oscilando entre un 3 a 5 por ciento anual, por lo que en realidad es como una cuenta corriente normal, la cual al aplicarle los costos del manejo y comisiones, así como la inflación, el rendimiento se vuelve nulo o simplemente a nuestro cargo.
Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores)
El dinero depositado en éstas se invierte para generar rendimientos y a su vez incrementar el saldo total de la cuenta al momento del retiro del trabajador.
Los recursos están a cargo de las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro, (Siefores) y acorde al grupo de edad del trabajador (modificación del 23 de noviembre de 2012, de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro):
Siefore 4: menores de 36 años.
Siefore 3: entre 37 y 45 años.
Siefore 2: entre 46 y 59 años.
Siefore 1: mayores de 60 años.
Entre más joven es el trabajador, las Siefore invierten sus recursos en instrumentos más diversificados que a su vez pueden ofrecer mayores rendimientos, a medida que el trabajador envejece, los instrumentos utilizados son menos riesgosos.
Por tanto la Afores son buenos instrumentos de ahorro siempre que lo hagas antes de los 36 años y haya sido previsor.
Fondos de Inversión
Dentro del mercado de valores que se encuentra al alcance de las personas existen fondos como Actinver-Lloyd, Afirme, Intercam, Invex, IXE, VLamex, Más Fondos, entre otras.
Los fondos de inversión son excelentes instrumentos de ahorro, sin embargo no es para todas las personas, ya que estos requieren de un perfil moderado a agresivo, las sumas que en promedio solicitan para apertura de una cuenta es alrededor de diez mil pesos y en algunos casos más de este monto.
Sus rendimientos en el mercado de Renta Variable son muy atractivos y el riesgo es muy alto, requieren de constante vigilancia en los instrumentos donde invierten su dinero y conocer sobre las sociedades en las que distribuye, mejor conocido como portafolio de inversión. En resumen, requiere del conocimiento básico del mercado de valores.
Los rendimientos en el mercado de Renta Fija son poco atractivos. Es para un perfil más conservador y que no acepta un riesgo sobre su dinero, generalmente los instrumentos en los que invierte son deuda pública como los Cetes o depósitos a plazo por mencionar ejemplos.
En las inversiones, a diferencia del ahorro, tenemos el elemento "riesgo". Que si lo sabes manejar puedes ganar más; pero si no lo sabes manejar puedes perder o dejar de ganar. Ser muy conservador o ir a lo seguro tiene su riesgo.
Aseguradoras
Hoy en día poca gente sabe que las compañías aseguradoras manejan instrumentos de inversión basados en fondos negociables en el mercado (Exchange Traded Fund, ETF, por su sigla en inglés). Funcionan como fondos de inversión pero no tradicionales, ya que cotizan y cuentan con la flexibilidad de negociarse como una acción a través de la Bolsa de Valores. Una de sus características es que se pueden comprar y vender el mismo día.
En México, los ETF tienen relativamente poco tiempo de haber llegado, pero cada vez escuchamos más sobre ellos y constituyen instrumentos financieros cuyo volumen ha crecido significativamente. Cabe aclarar que los ETF creados en México se conocen como Títulos Referenciados a Acciones (Tracs), que en esencia son iguales, pero es con este nombre con el que se les ha bautizado en el país.
El principal Trac operado en México es el Naftrac (Nacional Financiera-Trac). Nacional Financiera emitió en abril de 2002 el Naftrac, cuyo objetivo es reproducir el comportamiento del Índice de Precios y Cotizaciones de la Bolsa Mexicana de Valores y facilitar a pequeños inversionistas el acceso a inversiones patrimoniales.
El Naftrac le permite a sus tenedores las siguientes ventajas:
Diversificación, indexación, transparencia y liquidez, oportunidad de arbitraje, menores costos operativos y un amplio mercado secundario.
Es el primer instrumento en su tipo en Latinoamérica. Está indexado al Índice de Precios y Cotizaciones (IPC) en un ciento por ciento, y su éxito ha sido tan claro que a la fecha ocupa un lugar destacado en términos de bursatilidad de todo el mercado accionario; su rendimiento histórico ha alcanzado tasas del 17.67 por ciento, por lo que se ha vuelto un instrumento muy atractivo de inversión y ahorro.
Es importante mencionar que las metas financieras son la base de tu estrategia de inversión ,la relación entre riesgo y rendimiento,, es decir, debes escoger entre ganar más (arriesgar más) y seguridad (debes estar consciente que ganarás menos).
En este sentido existen varias estrategias de inversión muy atractivas, entre las cuales podemos destacar los más atractivos y con disponibilidad flexible: OptiMaxx Plus de Allianz y Crea de Old Mutual, estos instrumentos muy al alcance de las posibilidades de las personas físicas y que realmente crean un hábito de ahorro.
Existen otros productos comercializados a través de los seguros de vida de los cuales lo más recomendable es tener en cuenta tu perfil y las metas que quieres alcanzar, por ejemplo: una persona con familia generalmente tiende a buscar una protección mediante una suma asegurada, pero que además pueda ahorrar. Su objetivo es no dejar en el desamparo a su familia en el caso de que llegara a faltar. En estos casos hay que tomar en cuenta que parte de tu ahorro pagará tu protección y con el tiempo tiende a aumentar considerablemente, por lo que pierde lo atractivo del instrumento.
Sin duda la mejor decisión es de usted y considere siempre la opinión de un asesor en finanzas personales.
*Contador Público, experto en finanzas personales.
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Es Noticia, Maximalismo y pragmatismo - 11/09/2015 4:54:05
La presentación de producto de Apple el pasado día 9 de septiembre dejó bastantes novedades, que han sido ya profusamente comentadas en todas las páginas del mundo dedicadas a ese tipo de análisis, y algunas observaciones interesantes.
La primera es clara: el halo de secretismo que tradicionalmente rodeaba este tipo de eventos de la compañía se desvanece cada vez más, hasta el punto de que los que la seguimos prácticamente podíamos ir anticipando qué
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