Interesante, ¿Por qué un fondo de emergencia? - 21/01/2014 1:12:17
¿Por qué un fondo de emergencia?11 JUN 13 Por: Claudia Chumbe ...
Autor: No DefinidoFuente: Finanzas para Todos
Hay muchas cosas en la vida que se escapan de nuestro control. Los electrodomésticos se estropean, los coches se averían, las personas pueden tener accidentes, divorciarse, enfermar o perder sus trabajos. Los gastos imprevistos que pueden surgir son infinitos y además aparecen en los momentos menos oportunos.
¿Podría afrontar los gastos imprevistos?
Sin un fondo de dinero apartado para imprevistos, lo normal es tener que recurrir a opciones más costosas:
- Pedir un préstamo o pagar con tarjeta de crédito. Endeudarnos más en tiempos difíciles es poco aconsejable, ya que los intereses aumentarían nuestros gastos fijos cuando menos nos lo podemos permitir. Es la mejor forma de caer en la trampa de un endeudamiento cada vez mayor. Además, en casos de necesidad, nos podemos ver forzados a aceptar condiciones poco favorables.
- Deshacernos anticipadamente de inversiones a más largo plazo, como acciones o fondos de inversión. Además, puede ocurrir que en ese momento los mercados no sean favorables y haya que vender a un precio inferior o incluso con pérdidas. Y aunque no fuera así, estaríamos saboteando nuestros objetivos a largo plazo al deshacernos de estas inversiones.
No podemos evitar que lleguen momentos difíciles. Pero un fondo de emergencia sirve para paliar la situación e impedir el descarrilamiento de nuestros planes.
¿Cuánto hay que tener en el Fondo de Emergencia?
La cantidad necesaria depende de las circunstancias personales: con qué ingresos cuenta la familia, cuántas personas están a nuestro cargo y qué otras opciones tendríamos para encontrar dinero rápidamente en caso de necesidad.
Los expertos aconsejan acumular un fondo de emergencia equivalente a entre tres y seis meses de gastos normales, es decir, lo suficiente para pagar la hipoteca o el alquiler y la cuota de los demás préstamos, comida, luz, seguros, colegios, etc. durante ese periodo. Pregúntese qué cantidad ahorrada le daría seguridad y fíjela como objetivo.
Esto no significa que tiene que ahorrar toda la cantidad que se ha propuesto antes de poder realizar otras inversiones, ya que muchas familias tardarán años en acumular una reserva equivalente a esos meses de gastos. Para empezar, podría apartar una cantidad razonable (por ejemplo, 1000 soles) como fondo de emergencia.
Todos los meses, destine por lo menos una parte del ahorro a este fondo hasta cubrir la cantidad objetivo. A partir de entonces podrá destinar todo el ahorro mensual a otras inversiones.
Revise periódicamente la cantidad que se necesita en el fondo de emergencia e increméntela si ha quedado desfasada.
¿Dónde guardar el dinero del fondo de emergencia?
Busque las tres siguientes características:
- Liquidez: Los imprevistos, por definición, no se prevén, así que el dinero del fondo de emergencia tiene que estar fácilmente disponible cuando se necesita. Conviene que no lo ingrese en la cuenta corriente o libreta utilizada para domiciliar recibos y pagar tarjetas de crédito, y que no lo toque excepto para verdaderas emergencias. No tenga este dinero, que podría necesitar a corto plazo, invertido en depósitos a plazo fijo demasiado largo o en fondos garantizados que cobren penalizaciones por sacarlo antes de su vencimiento.
- Seguridad: El fondo de emergencia es su colchón de seguridad; por ello, deposítelo en productos sin riesgo donde le garanticen la preservación del capital, que su dinero siempre va a estar ahí. No conviene meter el fondo en acciones, fondos de inversión de renta variable o renta fija a largo plazo. Podría ser necesario reembolsar estas inversiones cuando su valor esté bajo.
- Rentabilidad: En el caso del fondo de emergencia, la disponibilidad y seguridad son más importantes que la rentabilidad, pero tampoco interesa tener todo ese dinero inmovilizado en una cuenta o debajo del colchón, sin producir nada. El equivalente a un semestre de gastos puede ser una cantidad considerable y es de sentido común buscarle alguna rentabilidad, por pequeña que sea.
Algunas opciones:
Cuentas bancarias que ofrecen total liquidez y pagan intereses. Estas cuentas remuneradas no suelen admitir domiciliaciones de recibos porque están concebidas para ahorrar, no como cuenta operativa. Normalmente se abonan los intereses cada mes. Hay que consultar si se exige un saldo mínimo y si existen comisiones y gastos que puedan "comerse" esa rentabilidad.
Fondos de dinero, o fondos de inversión monetarios: fondos de inversión que invierten en activos financieros de renta fija a corto plazo.
Fuente Artículo
Información: ¿Por qué un fondo de emergencia? - 11/06/2013 10:17:37
"Autor:No Definido
Fuente:
Finanzas para Todos
Hay muchas cosas en la vida que se escapan de nuestro control. Los electrodomésticos se estropean, los coches se averían, las personas pueden tener accidentes, divorciarse, enfermar o perder sus trabajos. Los gastos imprevistos que pueden surgir son infinitos y además aparecen en los momentos menos oportunos.
¿Podría afrontar los gastos imprevistos?
Sin un fondo de dinero apartado para imprevistos, lo normal es tener que recurrir a opciones más costosas:
- Pedir un préstamo o pagar con tarjeta de crédito. Endeudarnos más en tiempos difíciles es poco aconsejable, ya que los intereses aumentarían nuestros gastos fijos cuando menos nos lo podemos permitir. Es la mejor forma de caer en la trampa de un endeudamiento cada vez mayor. Además, en casos de necesidad, nos podemos ver forzados a aceptar condiciones poco favorables.
- Deshacernos anticipadamente de inversiones a más largo plazo, como acciones o fondos de inversión. Además, puede ocurrir que en ese momento los mercados no sean favorables y haya que vender a un precio inferior o incluso con pérdidas. Y aunque no fuera así, estaríamos saboteando nuestros objetivos a largo plazo al deshacernos de estas inversiones.
No podemos evitar que lleguen momentos difíciles. Pero un fondo de emergencia sirve para paliar la situación e impedir el descarrilamiento de nuestros planes.
¿Cuánto hay que tener en el Fondo de Emergencia?
La cantidad necesaria depende de las circunstancias personales: con qué ingresos cuenta la familia, cuántas personas están a nuestro cargo y qué otras opciones tendríamos para encontrar dinero rápidamente en caso de necesidad.
Los expertos aconsejan acumular un fondo de emergencia equivalente a entre tres y seis meses de gastos normales, es decir, lo suficiente para pagar la hipoteca o el alquiler y la cuota de los demás préstamos, comida, luz, seguros, colegios, etc. durante ese periodo. Pregúntese qué cantidad ahorrada le daría seguridad y fíjela como objetivo.
Esto no significa que tiene que ahorrar toda la cantidad que se ha propuesto antes de poder realizar otras inversiones, ya que muchas familias tardarán años en acumular una reserva equivalente a esos meses de gastos. Para empezar, podría apartar una cantidad razonable (por ejemplo, 1000 soles) como fondo de emergencia.
Todos los meses, destine por lo menos una parte del ahorro a este fondo hasta cubrir la cantidad objetivo. A partir de entonces podrá destinar todo el ahorro mensual a otras inversiones.
Revise periódicamente la cantidad que se necesita en el fondo de emergencia e increméntela si ha quedado desfasada.
¿Dónde guardar el dinero del fondo de emergencia?
Busque las tres siguientes características:
- Liquidez: Los imprevistos, por definición, no se prevén, así que el dinero del fondo de emergencia tiene que estar fácilmente disponible cuando se necesita. Conviene que no lo ingrese en la cuenta corriente o libreta utilizada para domiciliar recibos y pagar tarjetas de crédito, y que no lo toque excepto para verdaderas emergencias. No tenga este dinero, que podría necesitar a corto plazo, invertido en depósitos a plazo fijo demasiado largo o en fondos garantizados que cobren penalizaciones por sacarlo antes de su vencimiento.
- Seguridad: El fondo de emergencia es su colchón de seguridad; por ello, deposítelo en productos sin riesgo donde le garanticen la preservación del capital, que su dinero siempre va a estar ahí. No conviene meter el fondo en acciones, fondos de inversión de renta variable o renta fija a largo plazo. Podría ser necesario reembolsar estas inversiones cuando su valor esté bajo.
- Rentabilidad: En el caso del fondo de emergencia, la disponibilidad y seguridad son más importantes que la rentabilidad, pero tampoco interesa tener todo ese dinero inmovilizado en una cuenta o debajo del colchón, sin producir nada. El equivalente a un semestre de gastos puede ser una cantidad considerable y es de sentido común buscarle alguna rentabilidad, por pequeña que sea.
Algunas opciones:
Cuentas bancarias que ofrecen total liquidez y pagan intereses. Estas cuentas remuneradas no suelen admitir domiciliaciones de recibos porque están concebidas para ahorrar, no como cuenta operativa. Normalmente se abonan los intereses cada mes. Hay que consultar si se exige un saldo mínimo y si existen comisiones y gastos que puedan ""comerse"" esa rentabilidad.
Fondos de dinero, o fondos de inversión monetarios: fondos de inversión que invierten en activos financieros de renta fija a corto plazo.
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Que opina usted? Calificaciones: ratifican a American Express y a Banorte - 27/11/2012 11:54:45
"Fitch Ratings ratificó las calificaciones de riesgo contraparte de largo y corto plazo en "AAA(mex)" y "F1+(mex)", respectivamente, de American Express Bank (México), S.A., Institución de Banca Múltiple (AMEX Bank). La perspectiva crediticia de largo plazo es "Estable".La ratificación de las calificaciones de AMEX Bank se fundamenta en el soporte operativo y financiero de su casa matriz en última instancia, American Express Travel Related Services Company, Inc. (TRS, calificado por Fitch en escala global en "A+/F1+" para el largo y corto plazo, respectivamente, con perspectiva estable). Dicho soporte evidenciado principalmente en el fondeo de las operaciones crediticias del banco.
En opinión de Fitch, el buen posicionamiento de marca de AMEX Bank en México, su significativa contribución de ingresos a la franquicia global de TRS, así como la total identificación comercial e integración operativa resultan en una elevada importancia estratégica de AMEX Bank para TRS y por tanto una alta probabilidad de soporte en caso de ser necesario.
Las calificaciones de AMEX Bank, podrían reducirse resultado de la disminución en la disponibilidad y/o propensión de brindar soporte por parte del TRS al banco, situación que Fitch considera poco probable en el corto y mediano plazo. Asimismo, una disminución significativa en las calificaciones de TRS podrían también presionar a la baja las calificaciones de AMEX Bank.
AMEX Bank exhibe buenos indicadores de desempeño financiero (rentabilidad operativa sobre activos y capital promedio para el cierre de septiembre de 2012 en 8.1% y 26.5%, respectivamente), los cuales son explicados por un menor ritmo de creación de reservas crediticias, de castigos netos y buena contención de costos operativos. Lo anterior, resultado de un mejor comportamiento de su portafolio de préstamos.
Una mayor diversificación de ingresos a través de productos no relacionados a la actividad crediticia (es decir, la venta de seguros) también ha probado ser un importante impulsor de la rentabilidad del banco en los últimos dos años. El buen control de costos no financieros, aunado al crecimiento de sus ingresos totales le proveen al banco la capacidad de gestionar indicadores de eficiencia operativa (costo a ingreso) menores al 50%, los cuales comparan favorablemente con entidades que realizan actividades similares.
La principal exposición de AMEX Bank es a riesgo crédito a través de su portafolio de tarjetas de crédito al representar al cierre de septiembre 2012 el 61.8% de los activos totales, cuya calidad se aprecia mejorada ante las prudentes prácticas de originación establecidas desde el año 2009. Así, el banco muestra un menor ritmo de creación de castigos y una sostenida reducción de cartera vencida (9M12: 3.4%; promedio 2011-2008: 7.1%) y cuyas coberturas por reservas son holgadas.
Fitch considera que AMEX Bank mantiene una baja exposición a riesgo mercado. En cuanto al riesgo de tasa de interés asociado a sus actividades crediticias éste se ve parcialmente mitigado ante una razonable compaginación de condiciones respecto a sus fuentes de fondeo, así como los amplios márgenes de interés y la amplia revolvencia de su portafolio que le permite ajustarse rápidamente a movimientos en tasas. El riesgo mercado en las actividades de intermediación en AMEX Bank es bajo dada su política de no tomar posiciones de mercado en directo.
Como resultado de la venta de su negocio de banca patrimonial (primer trimestre 2012), la estructura del fondeo de AMEX Bank exhibe cambios significativos tras la salida de un monto importante de sus depositantes, no obstante dicho cambio no ha tenido efectos negativos en el perfil de liquidez y/o financiamiento de las operaciones del banco ante el constante acceso de recursos otorgados por su casa matriz que históricamente han fondeado gran parte de la cartera de créditos.
Minera Frisco
La revisión de la Perspectiva a Negativa refleja los importantes retos operativos y de ejecución que enfrenta la compañía para los próximos 12-24 meses.
Estos incluyen la propuesta adquisición de AuRico Gold México, S.A. de C.V. (AGM) por un monto estimado de USD750 millones, arranque de operaciones provenientes de los proyectos de expansión y modernización que actualmente se encuentran en etapas finales, en conjunto con un fortalecimiento de la posición financiera como resultado de mayor generación operativa y disminución en el nivel de inversiones (capex).
Las calificaciones de MFrisco continúan soportadas en la fortaleza de sus accionistas de control que se ha traducido en apoyos financieros a través de incrementos de capital; de igual forma, en el pasado existieron préstamos intercompañías que ayudaron a apuntalar el desarrollo de la compañía.
Las calificaciones a su vez reflejan diversificación de operaciones de MFrisco, en términos de producto, unidades operativas y geográfica, así como la estructura de costos de producción de la compañía.
Las calificaciones de MFrisco incorporan la expectativa de que la administración enfocará sus esfuerzos en alcanzar un desapalancamiento gradual en la medida en que los proyectos empiecen a contribuir de forma positiva a la generación de flujo de la compañía.
Durante 2012 la compañía continuó con el despliegue de inversiones necesarias para incrementar la capacidad instalada cuyo objetivo final es llegar a 181.3 mil toneladas de molienda /trituración diarias, desde 82.7 mil toneladas por día reportadas en Septiembre de 2012.
Este importante incremento, aunado a retrasos en el calendario original de puesta en marcha de proyectos, interrupción de operaciones por efectos naturales y/o para llevar a cabo la instalación de nuevos equipos, afectaron los volúmenes de producción y rentabilidad de la empresa. De esta forma, el volumen durante los primeros 9 meses de 2012 se redujo aproximadamente 5% y el margen EBITDA en el período se redujo a 39% desde 48% el año previo.
En conjunto con la estabilización de operaciones esperada hacia 2013, Fitch continuará monitoreando el perfil de liquidez de MFrisco.
En base proforma posterior al cierre de la adquisición de AGM, la deuda total ascendería a USD1.5-1.6 mil millones de la cual la mayor parte sería de largo plazo. El nivel esperado de capex para 2013 es de aproximadamente USD500 millones resultando en un flujo libre de efectivo positivo que le permitiría a la compañía mantener niveles de deuda relativamente estables.
Banorte Recuperador de Activos
Fitch Ratings ratificó la calificación como Administrador Especial de Activos Financieros de Crédito de Banco Mercantil del Norte S.A., Institución de Banca Múltiple como Recuperador de Activos (Banorte RA) en "AAFC1(mex)".
La calificación se fundamenta en la mejora consistente de los indicadores de cartera deteriorada del Banco, producto de la eficiente gestión que sobre los mismos ejerce Banorte RA, las mejoras a sus programas institucionales de capacitación, una plantilla laboral estable y de amplia experiencia en sus funciones, así como el soporte operativo y de Grupo Financiero Banorte (GFNorte) con una robusta plataforma tecnológica para la administración del portafolio actual.
Banorte RA realiza como función fundamental la recuperación de portafolios de activos financieros de crédito (AFC"s) deteriorados, tanto de la cartera originada por las subsidiarias de GFNorte incluido el portafolio originado por Ixe Grupo Financiero S.A.B. de C.V. (Ixe), la cual se integró a GFNorte al inicio de 2011, así como de la cartera y portafolios inmobiliarios de bienes adjudicados o adquiridos propios o de terceros.
En opinión de Fitch, Banorte RA sigue contando con una amplia y sólida base operacional para cumplir activamente con las funciones como Administrador de Activos Financieros e incluso podría realizar las actividades de un "Hot Back-Up Servicer" o de administrador sustituto en los portafolios de terceros que actualmente administra.
Al cierre de septiembre de 2012, el monto de los activos administrados por Banorte RA ascendía a $78.3 mil millones de pesos en poco más de 720 mil casos. Dicho volumen se integra de diferentes tipos de activos, donde el que tiene mayor participación es el segmento originado en el Banco con un 52.9%, seguido de la cartera adquirida que representa el 39.1% del total. A la misma fecha de cierre, la resolución efectiva de AFC"s administrados, que representa los casos en los que se ha establecido un acuerdo de pago con el acreditado sin incluir los descuentos o quitas a capital, intereses ordinarios, moratorios, comisiones u otros accesorios, presenta un incremento del 9.5% con respecto al cierre de 2011, al pasar del 75.6% al 82.8%.
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Que opina? Renta 2010 - Tributación de bonos y oblicaciones del Estado - 30/11/2010 6:56:56
"La inversión en Deuda Pública tributa dentro de los rendimientos de capital mobiliario. En concreto, como rendimientos obtenidos por la cesión a terceros de capitales propios.Tres son los valores más corrientes dentro de la Deuda Publica del Estado:
Letras del tesoro, activos financieros a corto plazo de 6 a 18 meses. Se emiten al descuento, por lo que tienen un rendimiento implícito.
Bonos y obligaciones del Estado. Los bonos se emiten con un plazo entre 2 y 5 años. Los rendimientos periódicos o cupones, como los derivados de la transmisión se califican como rendimientos del capital mobiliario.
En este epígrafe se encuentran las contraprestaciones de todo tipo cualquiera que sea su denominación o naturaleza, dineraria o en especie:
Intereses.
Otra forma de retribución
Transmisión, reembolso, amortización, canje o conversión de activos
Estos rendimientos pueden proceder, entre otros, de:
Instrumentos de giro como letras, pagarés...
Cuentas corrientes, cuentas a plazo, libretas de ahorro...
Cesión temporal de activos financieros con pacto de recompra.
Transmisión total o parcial de un crédito cuya titularidad pertenece a la entidad financiera.
Los rendimientos anteriores se computan por importe obtenido, antes de descontar la retención salvo:
Transmisión, reembolso, amortización, canje o conversión de los valores, que se computa como rendimiento la diferencia entre el valor de transmisión, amortización, canje o conversión y su valor de adquisición.
Valores de deuda pública (bonos y obligaciones del Estado) adquiridos con anterioridad a la fecha de 31 de diciembre de 1996 que se computa como rendimiento de su transmisión, amortización o reembolso en la renta del ahorro .
En la ley no se establece ningún límite para imputar los rendimientos negativos de este tipo de activos.
En relación con las retenciones hay que significar que las letras del Tesoro y transmisión de bonos del Estado y Obligaciones del Estado no tienen retención. Si se practicará retención a los cupones que se cobren de los bonos y obligaciones del estado (19%).
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