Que opina usted? Cómo deberle menos al banco sin gastar un sol - 21/01/2014 0:31:11
Cómo deberle menos al banco sin gastar un sol16 ABR 11 Por: admin
Autor: Ricardo Serra FuertesFuente: El Comercio
Si tiene deudas que no estén morosas puede ordenar sus cuentas personales y, además, generar ahorros
En la actual coyuntura, en la que prima el nerviosismo en los mercados y muchas empresas podrían postergar sus decisiones o proyectos hasta que se defina quién será el próximo presidente de la República, surgen dudas en las personas naturales sobre lo que podrá ocurrir con sus empleos, sus ingresos, los precios, ahorros y otras variables que afecten su economía personal.
Ante ello, una buena idea es disminuir los gastos de la vida diaria.
Una manera de hacerlo, si es que tiene deudas con entidades del sistema financiero y las has estado pagando puntualmente, es consolidarlas.
¿QUÉ ES?
Tal vez el término "consolidación de deudas" suene extraño para algunos, pero no es otra cosa que juntar todas las deudas en una sola.
Por ejemplo, si una persona le debe S/.500 al banco A, S/.1.200 al banco B y S/.200 al banco C, y por cada una de ellas está pagando cuotas, una consolidación de deudas consiste en que una entidad financiera paga los montos que le debe a esos bancos.
Así, la persona le deberá S/.1.900 (S/.500 + S/.1.200 + S/.200) a un solo banco.
Además, generalmente ese banco que le compró las deudas le ofrecerá una tasa de interés menor, por lo que las cuotas que pagará por ese nuevo y único crédito deberían ser menores que la suma de las cuotas anteriores a la consolidación de sus deudas.
Así, sin desembolsar un solo sol o un solo dólar, el cliente financiero podrá deberle menos dinero a los bancos.
PROS Y CONTRAS
Una de las ventajas que ofrece una consolidación de deudas es la facilidad de realizar tan solo un pago mensual, con lo cual se eliminan los riesgos de movilizar su dinero a través de varias entidades financieras.
Además, la consolidación de las deudas le permite al usuario programar mejor sus fechas de pago de acuerdo con la entrada de sus ingresos.
Pero debe tener cuidado con lo que pacte con el banco que agrupará todas sus deudas en una sola, pues este trámite a veces conlleva cobros de comisiones, seguros y otros conceptos, que lo podrían llevar a tener una tasa de costo efectivo mayor que antes de la consolidación.
Una manera de hacer un buen cálculo es sumar todas sus cuotas actuales y compararlas con las nuevas cuotas de la deuda consolidada, y que esta incluya en sus flujos el financiamiento de todos los conceptos administrativos.
"Una consolidación de deudas conviene porque uno se ahorra gastos adicionales como comisiones. Por ejemplo, una persona se ahorrará tener que pagar varios seguros de desgravamen, varias comisiones y varios portes o mantenimientos. Uno puede ahorrarse todos estos gastos adicionales una vez que se consolide la deuda en una sola", afirmó Anna Patricia Willstatter, jefa de la Plataforma de Atención al Usuario (PAU) de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
NO POR TELÉFONO
No es poco usual recibir una llamada telefónica, quizás mientras uno está en el auto, en el transporte público, en el trabajo o en medio de cualquier otra actividad, en que un banco le ofrece comprarle las deudas de sus otras tarjetas de crédito a tasas aparentemente bajas.
Un consejo que no debe pasar por alto es evitar este tipo de ofertas, señaló Willstatter.
"La compra de deuda no siempre conviene. Hay que ver si la tasa de costo efectivo anual (TCEA) que ofrecen es mejor que las de las deudas que uno tiene. Normalmente estas propuestas las hacen por teléfono y ofrecen tasas mensuales, que no se pueden comparar con la TCEA y menos por teléfono. Una recomendación que yo daría es que nunca contraten por teléfono una compra o compensación de deuda, pues no vas a tener las cosas claras. Por lo menos que te envíen un correo electrónico", comentó la funcionaria de la SBS.
Otro aspecto con el que hay que tener cuidado es que a veces las compras de deuda son para una forma de pago revolvente (al estilo de las tarjetas de crédito) y no en cuotas. Cuando la modalidad es en cuotas, normalmente la TCEA es mayor que la modalidad revolvente.
CÓMO CONSOLIDAR
No cualquier persona puede consolidar sus deudas. Quienes pueden hacerlo son los que están al día en sus pagos y tienen un buen comportamiento crediticio, y que buscan evitar el desorden de sus finanzas.
Para hacerlo existen dos posibilidades. La primera es aprovechar alguna de las promociones o llamadas de los bancos para compra de deuda, pero siempre teniendo en cuenta los aspectos mencionados en el artículo.
La segunda alternativa es acudir a un banco y solicitar la consolidación.
Una buena idea es acudir al banco donde uno tiene la cuenta de pago de sus haberes o su compensación por tiempo de servicios. En aquella institución financiera, dado que ya tienen un registro de sus ingresos, podría obtener beneficios o tasas de interés menores.
Pero si quien busca consolidar sus deudas lo hace porque ha caído en el "carrusel" o en la mora, difícilmente encontrará una entidad financiera que lo quiera aceptar.
"Si se trata de personas que ya han sido reportadas a centrales de riesgo con una calificación negativa, el banco pondrá más peros a comprarle la deuda o no se va a querer hacer de un crédito que es riesgoso", manifestó Willstatter.
LAS CIFRAS
3,28%
Fue la morosidad bancaria, a febrero de este año, en tarjetas de crédito para créditos de consumo. La entidad con mayor morosidad en este rubro es el Banco Azteca, con 18,28%. El BIF registró la menor morosidad (0,86%).
2,87%
Fue la cartera crediticia con problemas de las microempresas, según datos de la SBS.
4,71%
Fue la morosidad de los créditos a pequeñas empresas. En medianas empresas, la tasa fue de 2,46%. En grandes empresas la cifra fue de 0,23% y en créditos corporativos llegó a 0,01%.
Fuente Artículo
Información: Los conservadores no siempre ganan más: cuando las tasas caen - 20/01/2014 23:12:20
Los conservadores no siempre ganan más: cuando las tasas caen14 JUN 11 Por: Enrique Diaz
Los altibajos del mercado bursátil nos recuerdan que los mercados finacieros son cambiantes, es decir volátiles. Más aún, los efectos de tales fluctuaciones se transmiten a otros instrumentos como los fondos mutuos o las AFP"s por lo que la incertidumbre entre nuestras alternativas de inversión se generaliza. Es por esto que un buen número de personas prefiere destinar su dinero a instrumentos menos riesgosos, así la rentabilidad de éstos sea en promedio una de las más bajas entre los intrumentos disponibles en el mercado. Tal es el caso de Ernesto, quien es una persona sumamente cautelosa con su dinero y por esto prefiere destinar su dinero actividades muy conservadoras, entre las cuales los depósitos bancarios son el destino por excelencia. El refrán preferido para Ernesto es "Más vale pájaro en mano que ciento volando" .
Lo que también ha caido en cuenta el cuidadoso Ernesto, es que las tasas que pagan tales depósitos cambian incluso día a día. Por ello dedica parte de su tiempo a informarse y revisar la evolución de las tasas de los depósitos bancarios. Así pues, ha detectado el descenso paulatino de las tasas, pues en Enero del 2010 la tasa por un depósito a plazo anual era en promedio 6.97%, poco más de un año después, en Mayo del 2011, la tasa promedio es menos de la mitad: 3.24%.
Para desconsuelo de Ernesto la tendencia con los depósitos en dólares era similar. Peor aún, cuando se tomaba en consideración que el dólar se había estado abaratando, pudo notar que al medir en soles los rendimientos entonces observó que en enero del 2010 los intereses anuales por nuestros ahorros fueron de -6.21%, en mayo del 2011 el rendimiento anual fue significativamente más alto, situándose en -0.63%. Como vemos un depósito en dólares nos deja a expensas de fluctuaciones del tipo de cambio, esto nos da una oportunidad de ganar o perder según se comporte el dólar.
Una alternativa para quienes sean un poco más tolerantes al riesgo son las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC"s) las cuales ofrecen mayores interéses pero muchos consideran que a pesar de mecanismos como el fondo de seguro de depósitos (que cubre hasta un monto de los depósitos en caso la insitución financiera deje de operar); tales entidades tienen un riesgo implícito mayor. Si bien por lo general podemos decir que las tendencias de las tasas de las CMAC"s son bastante similares a las de dólares, podemos ver que usualmente las cajas siempre se mantienen un peldaño arriba en relación a los intereses que podemos obtener en los bancos.
Gracias a su actitud diligente Ernesto se convenció de que nunca está demás comparar y hacer seguimiento en el tiempo. Pues dentro de la amplia variedad de alternativas de ahorro e inversión siempre podremos encontrar aquellas que empaten mejor con nuestras necesidades. Además, al estar bien informado podrá ajustar sus decisiones de inversión a tiempo. De esta manera nuestro amigo Ernesto llegó a la conclusión de que tomar decisiones basándonos en costumbres no necesariamente es una buena idea, en su lugar dentro de nuestra comparación debemos considerar otros factores como la evolución del rendimiento de cada instrumento.
Fuente Artículo
Que opina? Invertir a largo plazo es riesgoso (Robert Kiyosaki) - 14/04/2013 15:00:21
"ROBERT KIYOSAKI: MATANDO LAS VACAS SAGRADAS #8. INVERTIR A LARGO PLAZOGuía para invertir
"En qué invierten los ricos ¡a diferencia de las clases media y pobre!"
Invertir a largo plazo no es tan buena idea,
Los Ricos invierten a corto y mediano plazo, las Clases media y pobre se dedican a invertir a largo plazo.
Hola, Te saluda Arturo Quijano Experto en la Filosofía de Robert Kiyosaki:
Invertir a largo plazo ¿De quien estas siguiendo consejos?
Invertir a largo plazo fue por muchos años la estrategia correcta Hoy ya no lo es más. Después del año de 1974 la gente de los cuadrantes E y A se vieron obligados a convertirse en Inversionistas, las reglas de la jubilación cambiaron por completo, eras tú el responsable de tu jubilación y el sistema no se hacia más cargo de ti. Qué crees que ocurrió con gente que piensa en seguridad, cuando les dieron la noticia de que el gobierno ya no era responsable de ellos, que debían invertir a largo plazo y les correspondía hacerse cargo de su futuro financiero. Por su puesto derivo en caos para la gente de estos dos cuadrantes, carentes de Educación Financiera. Invertir en acciones, fondos mutualistas, o diversificar sus inversiones resulto arriesgado y poco productivo, debido a las fluctuaciones y problemas de las Bolsas de Valores en el mundo. Pero que podía hacer esta gente si todo el tiempo es dedicado a trabajar y jamás se educaron en finanzas. El mercado es el sitio más complicado para invertir, entrar es muy fácil, para ganar se requieren muchas habilidades financieras, entrar a tiempo y obtener los mejores consejos. Por su puesto esto ultimo implica tener una gran cuenta con muchos ceros en el banco.
Los evangelistas de la religión: "Invertir a Largo Plazo".
A partir de esta fecha surgieron muchos profetas económicos y trabajadores encargados de dirigir el dinero de la gente sin Educación Financiera, que ofrecían la salvación financiera con la formula de: invertir a largo plazo. El verdadero problema es que estos "gurús" de las finanzas, son también gente del mismo cuadrante que tú. Es algo así como un ciego guiando a otro. Solo piénsalo de quien recibes tus consejos financieros, de alguien pobre (de los cuadrantes "E" o "A") o de gente Rica (cuadrantes "D" e "I"). Por supuesto para recibir un consejo de alguien experto (gente que Invierte o Tiene negocios), debemos pagar un precio elevado, sin embargo el 95% de la gente en el mundo no se educa Financieramente, por lo tanto no pagan el precio de un buen consejo. Así que reciben el consejo de los "expertos financieros" que muchas veces están más endeudados que tú.
La jubilación y la idea de que el gobierno se hará cargo de ti, es parte de una era distinta, son ideas obsoletas, la responsabilidad es tuya. La pregunta es ¿Estas Dispuesto a pagar el precio de la Libertad Financiera? Si es así Educate Financieramente.
Ejercicio de entendimiento: Inversiones Exitosas vs Invertir a largo plazo
Este ejercicio te ayudará a comprender la diferencia entre invertir a largo plazo y el invertir de forma exitosa.
Un día tomate el tiempo de preguntar a tu asesor bancario cual es la mejor inversión que ofrece su banco.
Pregunta por la tasa de interés que ofrecen por invertir con ellos.
Pregunta de forma personal a tu asesor, si el utiliza este tipo de inversiones, también pregúntale si tiene inversiones en Bienes Raíces Negocios o en Oro y Plata.
Por ultimo pregúntale que le parece invertir a largo plazo, si esta es la mejor opción para ti.
Este ejercicio te ayudará a comprender varias cosas trascendentes:
Invertir a largo plazo es demasiado lento, riesgoso (Tú no controlas tus activos lo hace el mercado), y es para gente carente de Educación Financiera.
Los consejos que recibes no son siempre de gente Experta. (Piénsalo, su trabajo es hacer que inviertas con ellos, eso no los convierte en inversionistas).
Tu dinero guardado implica un Pasivo para el banco, por eso ofrecen tan poco en sus inversiones. (La tasa de interés que ofrece el banco parece una burla, en comparación a lo que ellos te cobran por un préstamo)
Si tu banquero es realmente un inversionista, no te dará el consejo de invertir a largo plazo, escucharas sobre sus inversiones en Bienes Raíces o lo bien que van sus Negocios (Una buena opción es acercarte más a él, invitarlo a tomar un café o desayuno, para platicar sobre inversiones; Paga el precio de un buen consejo).
Aprenderás la diferencia entre un buen consejo y un mal consejo.
Invertir a largo plazo es para ti, si lo que deseas es seguir en los Cuadrantes "E" o "A".
Mi consejo para ti es hacer a un lado la idea de invertir a largo plazo y comenzar a invertir en tu Educación Financiera. "La ignorancia es aun mas cara que el costo de la Sabiduría".
Un ultimo consejo que te dirá por que no Invertir a largo Plazo
Existen 4 Tipos de Activos, de los cuales solo en 3 tienes control sobre ellos, profundizaré más adelante en estos temas, pero haremos mención de ellos HOY:
Negocios: este es el activo que más Educación Financiera requiere, pero es también el que mayor flujo de efectivo ofrece, tiene la capacidad de convertirte en una de las personas más Ricas del mundo. Ejemplos de este tipo de Activos: Mc Donald"s, Apple, Microsoft.
Bienes Raíces: este tipo de activo, se dice que trabaja por si solo, no requiere un IQ financiero tan elevado como en los negocios, pero la dedicación y conocimiento sobre bienes raíces puede conducirte a la cima del mundo financiero. Ejemplo de personas que hicieron fortunas con los Bienes Raíces: Donald Trump, Robert Kiyosaki, Kim Kiyosaki, Ray Kroc.
Acciones, bonos, fondos: este tipo de activo es el de mayor liquidez, debido a la prontitud que tiene para comprar-vender, no requiere IQ Financiero en su etapa de compra, a pesar de ser el que menos complica su adquisición, se convierte en el más riesgoso. Es el único de esta lista de 4 activos en el que el poseedor no tiene control sobre el. Su precio es determinado por la situación del mercado de valores y puede dejar en bancarrota a su poseedor de un momento a otro. Es el ganador cuando de invertir a largo plazo se refiere.
Commodities: activos dirigidos al sector comercial, en estos momentos los commodities de mayor auge son Oro, Plata, Petroleo entre otros. Se requiere conocimiento en materia de economía, historia y estadística para invertir en ellos. Su adquisición no es complicada, pero se requiere Información Financiera de calidad para saber cuando comprar y vender. Son inversiones a mediano plazo y su precio es proporcional al Valor del activo. Invertir en este tipo de activos también contrarresta la idea de invertir a largo plazo, ya que requiere educación financiera.
Nota: para invertir en cualquier tipo de Activo, te recomiendo investigar y sumergirte en todos los detalles que esto implica. (Educación Financiera) Si el invertir a largo plazo es para ti, investiga más acerca del tercer tipo de activos de la lista anterior.
¿Qué opinan los expertos acerca de Invertir a largo Plazo?
Mi Post Anterior:
Robert Kiyosaki ¿VIVIR POR DEBAJO DE TUS POSIBILIDADES?
Te Pido que si tienes alguna duda, comentario y/o sugerencia me lo hagas saber por el medio que más te agrade. Abajo te dejo mis datos donde puedes contactarme y con mucho gusto resolveré cualquier cuestión.
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El artículo Invertir a largo plazo es riesgoso (Robert Kiyosaki) aparece completa en nuestro blog Comunidad de Emprendedores.
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Que opina usted? Guía de seguridad en WordPress (IV) - 08/04/2013 10:00:14
"Seguimos con la guía de seguridad en WordPress "en fascículos" y vamos ahora con la cuarta parte, continuación de los textos que ya publicamos aquí.Este artículo es el tercero de una serie que será publicada aquí, en WWWhatsnew.com, por el Equipo de The Shock family: iconshock, wpthemegenerator y jqueryslidershock, responsables también por bypeople.com.
Combatiendo scripts r57 y similares
Como fue dicho anteriormente, el script r57 da al atacante un rango amplio de posibilidades y capacidades; pero esto sólo funcionará hasta que el Shell esté en nuestro servidor; y podemos evitar que funcionen con algunos comandos que busquen los archivos .PHP localizados en la carpeta www; luego, en dichos archivos, el comando buscará cualquier mención de r57 no sólo en el nombre del archivo sino también en el contenido. Si es encontrado, el comando omitirá mostrar resultados duplicados; sin embargo, borrará esos archivos permanentemente y sin hacer preguntas. Podemos buscar también por archivos .TXT en vez de .PHP.
Una manera muy efectiva de encontrar scripts maliciosos es usando CXS, que es un software comercial realmente excelente.
Código oscurecido, cómo evitar ser atacado desde las sombras
Ya se mencionó anteriormente que tanto plugins como temas pueden estar infectados, es momento de ver las razones por las cuales un tema puede ser tan riesgoso como un plugin.
Los temas pueden ser afectados si se agrega código oscurecido a ellos. Como usuario podrás no percatar ninguna diferencia o cambio particular en el comportamiento del tema; sin embargo, muchas cosas podrían estar pasando sin que estés consciente hasta que debido a los efectos sea ya demasiado tarde; como por ejemplo, puede ser que nuestro tema este redirigiendo a sitios desconocidos o estar lleno de etiquetas con términos que pueden hundir nuestro SEO.
Una herramienta que ayuda a combatir este tipo de ataques es el plugin TAC (Theme Authenticity Checker). Este plugin no sólo busca para encontrar código sospechoso o malicioso sino también links estáticos y código oscurecido.
El código oscurecido no es fácil de leer, como aquel que es generado usando base64; no sólo los temas infectados tienen código oscurecido, sino también otros temas que fueron construidos para que no fueran editados.
Volviendo al plugin, este plugin se encargará únicamente de encontrar el código oscurecido y el archivo donde fue encontrado; pero como se ha dicho antes, esas líneas de código están oscurecidas, por lo que para descubrir que contienen, necesitarás herramientas como Otto decoder y Base64 decoder. Los pasos finales corren por tu cuenta; una vez detectado e identificado el código, puedes borrar los archivos o guardarlos para revisarlos después.
Otros pasos para protegerse de potenciales infecciones
Para quienes sientan que la instalación aún es vulnerable, pueden tomar acción y seguir estas instrucciones para reforzarla un poco mas.
- Restringir PHP para que tenga las reglas estrictamente necesarias; esto lo puedes hacer configurando el php.ini para evitar el uso de funciones peligrosas y no recomendadas, de ese modo puedes evitar que atacantes usen scripts como r57 o c99; ambos escritos en PHP.
- Asegúrate de que el servidor no permite a los clientes modificar el archivo .htaccess, recuerda que ese archivo permite cambiar las reglas que permiten o no que seas atacado con inyecciones SQL y demás.
- No todos los ataques se hacen con la intención de destruir, algunos ataques sólo necesitan tu sitio para que inunde internet con spam, y como usuario de la versión .org de wordpress, es tu responsabilidad detener el spam. Los siguientes puntos servirán en este objetivo.
- Implementar un firewall que se encargue de crear reglas para el acceso a puertos y servicios del servidor. Para hacerlo, puedes usar CSF (ConfigServer Security and Firewall.)
- Usar una herramienta que encuentre las vulnerabilidades del sitio también es una muy buena idea, una que es ampliamente recomendada es CXS (ConfigServer eXploit scanner.) Esta herramienta monitorea el FTP en tiempo real y cualquier descarga hecha sin autorización es automáticamente borrada; y Backtrack, que más que ser una simple herramienta, es una suite con múltiples opciones desde escáneres de vulnerabilidades hasta herramientas forenses.
Texto escrito en wwwhatsnew.com
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