Que opina usted? Diez razones para que a un emprendedor le nieguen un microcrédito - 17/02/2013 17:00:29
"Una de las principales dificultades a las que se ven enfrentados los emprendedores es la falta de recursos económicos al iniciar su negocio, incluso estando éste en marcha. Es así como comienza la odisea para conseguir recursos para capital de trabajo o para reposición y adquisición de activos; si el negocio tiene futuro porque está apoyado en una gran idea, es probable que pueda conseguir un socio. También existe la posibilidad que pueda conseguir recursos a través de crédito en el sistema financiero, opción que me parece ser la más rápida y efectiva.Pero las cosas no son así de fáciles, se requiere el cumplimiento de unos requisitos para que le otorguen un crédito, entre ellos no estar reportado en las centrales de riesgo por incumplimiento en el pago de obligaciones financieras lo cual afecta negativamente su historial crediticio y otras razones más por las cuales no le puedan otorgar ni siquiera un microcrédito, como las que te voy a transcribir textualmente de un artículo que encontré en La revista Dinero que me parecen muy importantes para que las tengas en cuenta:
"El microcrédito es el corazón de las microfinanzas y estas a su vez son los servicios financieros disponibles en los bancos y en otras entidades como ONGs y cooperativas para que las personas que no tienen los ingresos suficientes como microempresarios y emprendedores accedan a ellos para poder crecer.
Para evaluar su comportamiento, el Departamento de Estabilidad Financiera del Banco de la República en asociación con Asomicrofinanzas diseñó la primera encuesta sobre la situación actual del microcrédito en Colombia.
En el estudio identificaron las diez principales razones que impiden a las entidades financieras otorgar este tipo de crédito a quienes los solicita.
Entre los factores expuestos, los intermediarios coinciden en que el sobrendeudamiento y la capacidad de pago de los clientes son los principales inconvenientes.
Los factores que impiden otorgar un microcrédito a un emprendedor
Sobrendeudamiento.
Capacidad de pago de los clientes.
Falta de información financiera de los nuevos clientes o asociados.
Ubicación geográfica.
Historial crediticio.
Deudas con otras entidades.
Falta de interés en el cumplimiento de obligaciones.
Destino del crédito.
Poca experiencia en su actividad económica.
Reestructuración de préstamos con los clientes o asociados.
Las consideraciones para aprobar nuevos microcréditos, tanto de los establecimientos regulados por la Superintendencia Financiera como las de los no supervisados, están enfocadas, principalmente, en el conocimiento previo del cliente y su buena historia de crédito (27%), en el bajo riesgo del préstamo (22%) y en la existencia de garantías reales o idóneas (16%).
Por su parte, las entidades consultadas manifiestan haber rechazado microcréditos o haber aprobado préstamos por cuantías inferiores a la solicitada, debido al sobrendeudamiento como principal causa (37%), seguida de una mala historia crediticia (28%).
Sectores
Por actividad económica, el mayor acceso al microcrédito lo presentan los sectores de comercio, de servicios y de personas naturales, mientras que el de industria, el agropecuario, la construcción y las comunicaciones muestran un acceso restringido.
Sin embargo, a diferencia de las condiciones generales del mercado, el sector industrial presenta un acceso al microcrédito positivo y las personas naturales uno negativo según los establecimientos regulados por la Superintendencia Financiera.
En cuanto a la rentabilidad que ofrecen los diferentes sectores, se puede destacar que según los intermediarios, los menos rentables son el de construcción y el agropecuario. No obstante, si solo se tienen en cuenta a las entidades reguladas, manifiestan que el sector comercio es el de mejores condiciones de rentabilidad.
Adicionalmente, se encuentra que el agropecuario, las personas naturales y el de la construcción son los sectores donde se presentan las mayores dificultades para identificar buenos clientes debido a problemas de información.
Sin embargo, los intermediarios regulados por la Superintendencia Financiera señalan que el de construcción no es necesariamente el de mayores problemas para encontrar información sobre los clientes.
Criterios
Cuando evalúan el riesgo de los nuevos deudores, los intermediarios microfinancieros regulados por la Superintendencia Financiera coinciden con los no regulados en sus criterios, al señalar que el conocimiento sobre el negocio del cliente (30,1%), su buena historia de crédito (30%) y los ingresos recientes de la empresa o la persona natural (10,4%) son los factores más relevantes.
De otro lado, en general los clientes (28%) expresan que las tasas de interés de los microcréditos son altas, que la cantidad de crédito aprobada no es suficiente (un 16%) y que el monto del microcrédito aprobado es inferior al solicitado (15%).
Vale la pena anotar que las entidades reguladas por la Superintendencia Financiera, tienen quejas sobre las difíciles condiciones para aprobar estos créditos (13%).
Ricardo Torres G.
Creador de Como Crear Empresa
www.comocrearempersa.com
El artículo Diez razones para que a un emprendedor le nieguen un microcrédito aparece completa en nuestro blog Comunidad de Emprendedores.
Ver artículo...
" Fuente Artículo
Es Noticia, Iniciando un Negocio de Línea de Taxis - 14/01/2013 6:00:14
"A pesar de los años los taxis siguen siendo uno de los medios de transporte más utilizados en las ciudades, algo muy común que ha llevado no solo a la creación de empresas del rubro sino también a que cualquier persona con automóvil propio pueda ofrecer este servicio de manera independiente.Sin embargo, la inseguridad ciudadana especialmente en las grandes urbes lleva a que cada día se confíe menos en el conductor del taxi ya que no sabemos si es alguien de fiar.
Es así que en este panorama las personas optan por contratar taxis de empresas reconocidas asegurándose de que el servicio a través de estos sea sinónimo de tranquilidad, seguridad y calidad en el servicio. Esto representa una enorme oportunidad para crear una marca de confianza que te garantice un negocio altamente rentable.
El negocio de taxis puede ser abordado desde distintas aristas de las cuales te presento las siguientes dos:
a) Ser dueño y piloto al mismo tiempo
Para quienes comienzan y quieren rentabilizar al máximo su inversión esta es una formula ganadora pues entre otras cosas te ahorras el costo de pagarle salario a un piloto además de que siendo propietario te aseguras de brindar la mejor atención al cliente así como del cuidado del vehículo.
b) Rentar tu vehículo para que un tercero lo conduzca y preste el servicio
Si no deseas dejar tu empleo, no cuentas con el tiempo o simplemente no quieres ser el conductor del taxi, entonces la otra figura es arrendar tu auto para que alguien mas preste el servicio como piloto a cambio de una renta diaria que deberá cumplir. Bajo este modelo los ingresos pueden ser un poco menos pero también lo son el compromiso y el tiempo que necesitas para operarlo.
Montar tu propia flota de taxis
Si cuentas con dinero que puedas invertir esta sería una opción ideal, puedes iniciar con una flota pequeña de tres taxis o lo que alcance con el presupuesto de inversión incluso podría ser uno.
La inversión será necesaria para la compra de taxis. Lo posterior vendrá de la mano, iniciar los trámites de registro y autorizaciones respectivas para operar a fin de asegurarnos de cumplir con todos los papeleos de ley.
Agruparnos con otros taxistas independientes
Encontrar varios taxistas que sean amigos nuestros y que cada uno de ellos sea independiente y cuente con al menos una unidad de transporte nos permitirá conformar una flota de taxis que sería administrada y coordinada por una comisión delegada por todos los socios.
Digamos que se puede formar una sociedad entre aquellos que opten por incluir su unidad de trabajo. Esta modalidad de trabajo es muy recurrente debido a que no se necesita de un gran capital para poder conformar la empresa, con aportes iguales de cada socio se puede constituir la misma rápidamente.
Características de un buen servicio de Taxis
La calidad del servicio brindado es fundamental para el éxito de nuestro negocio de taxis, desde la limpieza de la unidad hasta el buen trato que brinda el taxista. Nuestro servicio de línea de taxis debe tener por lo menos las siguientes características:
Unidades limpias, modernas y cómodas; fácilmente identificables (un mismo color)
Tecnología de rastreo satelital
Control desde cabina central a cada uno de los taxis con mapeo de rutas
Central telefónica para recepción de solicitudes
Capacitación constante del personal que maneja los automóviles especialmente en temas de manejo defensivo
Algunas características innovadoras del Servicio
Como innovar es la clave del éxito ante la competencia podemos implementar algunas medidas modernas para sacar mejor provecho y lograr mejores resultados, a continuación enumero algunos adicionales que permitirán ofrecer valor agregado y diferenciarnos de los clásicos servicios de taxis:
Manejo de una página web desde donde se puedan hacer pedidos de taxis online
Aplicación móvil para solicitar un taxi desde la facilidad de nuestro smartphone
Implementación de medios de pago poco tradicionales a las unidades, tratar de pasar del efectivo a las tarjetas de crédito o transferencias de dinero móvil
Implementar una pequeña televisión portatil para que los pasajeros puedan distraerse vieno alguna película mientras viajan lo cual a la vez puede representar alguna entrada por publicidad
Implementar y contar con por lo menos dos periódicos diarios o algunas revistas para ofrecerles a los pasajeros mientras están en el trayecto
Recordemos siempre que un cliente satisfecho nos recomendará a por lo menos diez personas mientras que uno insatisfecho nos hunde ante un millón de personas. La calidad e innovación en el servicio es la clave.
Algunos Costos a Considerar
Una vez que has decidido que este es el negocio que deseas montar y has comenzado la elaboración de tu propio plan de negocio, estos son algunos de los costos básicos que debes considerar (por cada vehículo):
El principal y mas alto desde luego es el del auto o los autos. Se recomienda autos compactos que sean económicos en el consumo de combustible. ;El precio oscila alrededor de los USD 6000
Pintura y aduecuación del automovil USD $ 1200
Taxímetro USD $ 1500
Trámites USD $ 2000
Otros USD $ 2000
Inversión inicial aproximada: USD $ 12,700
Recuerda que estos costos pueden variar en cada ciudad y de acuerdo al equipamiento que quieras darle a tu vehículo.
Ingresos
Una vez que tienes conformado tu negocio, la estimación de ingresos depende de varios factores como los horarios de atención, el número de viajes realizados, las tarifas establecidas, y las cuotas diarias que solicites a tus pilotos. También se debe considerar posibles contingencias o fallas que se deben resolver inmediatamente para que la unidad siga operando.
De ahí que una unidad de taxi operando eficientemente durante una semana te puede representar unos USD $150 o el equivalente a unos USD $700 al mes bajo la figura de rentar el vehículo a un piloto contratado.
Consideraciones Importantes
La calidad del personal a contratar para conducir nuestros vehículos. Debes procurar que sea personal con buenas referencias y libre de sanciones de tránsito así como gente con dones de servicio al cliente.
Considerar el mantenimiento periódico del automóvil. Este es un factor crítico que puede hacer que el negocio se detenga o siga funcionando.
No olvidar la importancia de que tanto la licencia del conductor como los documentos del auto estén siempre en regla. Esto te ahorrará enormes perdidas de tiempo y molestias con el departamento de tránsito.
Consultar periódicamente la posibilidad de multas en las que se haya incurrido y cancelarlas para evitar problemas posteriores o limitaciones en la circulación.
El riesgo de colisiones para estos autos es alto por lo que contratar algún seguro es imprescindible.
El control de los tiempos, las rutas y el comportamiento de los pilotos es fundamental para mantener la calidad en el servicio.
Se debe optimizar al máximo el uso del combustible pues la rentabilidad del negocio depende directamente de ello.
El control por medio de un GPS es también ideal para poder optimizar el uso del vehículo y reducir costos.
Sígue nuestra página de 1000 ideas de negocios en facebook.
Ideas similares para emprender:
Iniciando una empresa consultora
Minimizando los costos en la inversión inicial de tu empresa
Negocio de alquiler de madera para construcción
Guía para iniciar una guardería
Las mejores ideas de negocios para estudiantes universitarios
30 Buenas ideas de negocio
Más recursos gratuitos para tu negocio en http://www.foro1000.com
Ver artículo...
" Fuente Artículo
Que opina usted? La banca mexicana puede seguir creciendo a doble dígito - 14/12/2012 19:12:29
"Buena Perspectiva Económica y de Crecimiento: Fitch espera un crecimiento real del PIB de México de 3.8% en 2012 y 3.6% en 2013, manteniendo la moderada recuperación tras la recesión de 2009. El crecimiento crediticio se ha consolidado en los últimos dos años en los bajos dobles dígitos, ritmo que Fitch considera sostenible sin afectar los sólidos fundamentos de la banca.Rentabilidad Sólida y Consistente: Los bancos han mantenido buenas ganancias a pesar del complejo entorno y las bajas tasas de interés recientes. Menores costos crediticios han compensado los moderados márgenes, aunque éstos han aumentado recientemente ante una mejora de los costos de fondeo y los spreads crediticios. Fitch considera que las provisiones han tocado fondo, resaltando la necesidad de contener el deterioro en la calidad de activos.
Calidad de Activos con Potencial Deterioro: Fitch espera un debilitamiento moderado y gradual de la calidad de activos ante la reactivación crediticia reciente, sobre todo en consumo. La morosidad y las provisiones se mantienen bajos, pero los castigos en tarjetas de crédito y otros productos de consumo están aumentando rápido, especialmente cuando estas líneas de negocio han crecido al doble que otros sectores y tienen costos crediticios históricos elevados.
Fuerte Posición de Capital: El capital ha mantenido el ritmo del crecimiento de los préstamos, evitando el deterioro de las métricas de capital, resaltando además la predominancia de capital fundamental. Recientemente se aprobaron requisitos de capital más estrictos a partir de enero de 2013, en línea con el marco de Basilea III. Fitch no espera un impacto material en los índices de capital; tampoco una desaceleración del crédito a nivel sistema como resultado de dichas normas. Fitch opina que los beneficios a futuro de estas reglas son mayores que los retos de corto plazo.
Buena Liquidez Aunque Ajustándose: Los depósitos han crecido menos que los préstamos recientemente. El índice de préstamos a depósitos se deterioró en 2011-2012, aunque hasta un todavía razonable 95% en Sep-12 (85% en 2010) y en línea con los niveles pre-crisis. Fitch considera que el potencial de mayores aumentos en este índice, sin afectar el perfil de liquidez y fondeo de los bancos, es moderado. Positivamente, el fondeo del exterior es muy bajo.
¿Qué podría cambiar la perspectiva?
Acentuación de los Riesgos Globales: Potenciales eventos adversos en el abismo fiscal en EU o en la eurozona que afectaran las perspectivas de la economía mexicana y/o la calificación soberana, podrían generar presiones negativas en las calificaciones de los bancos locales. Los bancos de capital español podrían afectarse por degradaciones de sus matrices.
Deterioro en Capital o Calidad de Activos: La perspectiva del sistema bancario también podría degradarse si la calidad de activos, rentabilidad y/o capital se deterioran más allá del escenario base de Fitch. La perspectiva del sistema podría ser revisada a negativa si la morosidad o castigos relativos fueran mayores a 4.5% de los préstamos totales o promedio; y/o si el capital fundamental baja de 12% de los activos ponderados, o el ROA operativo fuera menor a 1.0 por ciento.
Mejoras Contingentes en Acciones Soberanas: Algunos de los bancos sistémicamente importantes tienen calificaciones mayores al soberano, con limitado potencial de diferenciación adicional. Por tanto, una perspectiva positiva dependería de acciones soberanas en tal sentido.
Determinantes Principales de la Perspectiva
Entorno Económico Moderadamente Positivo
La recuperación de la economía mexicana continúa tras la caída de 6.5% real en el PIB de 2009 y el ritmo de crecimiento ha sido sostenido. Fitch espera que el crecimiento real anual del PIB cerrará en 3.8% en 2012, mientras que el escenario para 2013 es relativamente similar (3.6%). Algunos riesgos globales que podrían afectar las perspectivas económicas persisten, como la resolución del precipicio fiscal de EU y/o un potencial deterioro adicional en la crisis de deuda soberana en la eurozona.
En opinión de Fitch, la estabilidad económica debe complementarse con reformas adicionales para mejorar el dinamismo económico del país. La alta dependencia del petróleo en los ingresos fiscales y una relativamente estrecha base de ingresos no petroleros, así como los limitados recursos del fondo de estabilización del petróleo, limitan la capacidad del gobierno para responder a eventos adversos sobre la economía o los ingresos petroleros (para mayores detalles sobre la calificación soberana de México, vea el reporte de Fitch "2013 Outlook: Latin America Sovereigns", de fecha Diciembre 2012, disponible en www.fitchratings.com).
Crecimiento Crediticio Sostenido
y a Ritmo Razonable Tras la Crisis
El ritmo de crecimiento de la actividad crediticia se ha recuperado gradualmente a partir del 2010, consolidándose la expansión interanual en los dobles dígitos bajos desde 2011. El principal motor de crecimiento tras la crisis han sido los préstamos comerciales (véase el gráfico abajo). Sin embargo, un mayor dinamismo del crédito al consumo desde mediados de 2011 y, en menor medida, de las hipotecas en 2012, han compensado la desaceleración de los préstamos a empresas en los últimos meses.
En opinión de Fitch, los bancos mexicanos pueden mantener cómodamente por varios años tasas anuales de crecimiento nominal de créditos en el rango de 12%-15%. El aún bajo nivel de intermediación financiera (aproximadamente 25% del PIB) ofrece espacio para la expansión del crédito, aunque mucho dependerá de la evolución de la demanda efectiva de préstamos y de los factores económicos globales. El crecimiento reciente de los créditos ha estado en el límite inferior del rango referido, pero Fitch espera que la presumible recuperación de la actividad industrial y la mejora de las expectativas económicas pudieran impulsar el crecimiento del crédito en 2013 hacia el límite superior de este escenario base.
Rentabilidad Sólida y Consistente
a pesar de Bajas Tasas de Interés
El crecimiento gradual pero sostenido de los préstamos, junto con márgenes ligeramente crecientes, han propiciado algunas mejoras en la rentabilidad global. A pesar del entorno de tasas de interés relativamente bajas, los bancos han logrado mantener, e incluso aumentar moderadamente, los márgenes de interés neto. Los mayores spreads crediticios y el mantenimiento de los costos de fondeo han sido factores clave de esta tendencia.
Los costos crediticios están creciendo en cierta medida en 2012, aunque esto también refleja los niveles excepcionalmente bajos registrados en 2010 y 2011, ante los amplios castigos y provisiones realizados tras la reciente crisis. En la medida que el crecimiento de los préstamos se ha reactivado, los costos crediticios también han aumentado gradualmente, pero siguen siendo inferiores a los niveles previos a la crisis. Por lo tanto, Fitch no espera que los costos del crédito tengan un impacto negativo significativo en la rentabilidad del futuro cercano.
Las tres principales fuentes de ingresos (intereses, comisiones, e intermediación) han aumentado en términos relativos respecto a los activos promedio durante 2012 (véase el gráfico superior), compensando el ligero deterioro en eficiencia operativa y en costos crediticios, en comparación con 2011. Por lo tanto, las ganancias operativas y netas respecto a activos promedio están mejorando a pesar de las bajas tasas de interés. Fitch estima que el ROA operativo a nivel del sistema se mantendrá en rango de 1.5% , 2.0% durante 2013.
Buena Calidad de Activos, Bandera
Amarilla en Crédito al Consumo
Durante la reciente crisis, los bancos lograron contener el deterioro en la morosidad con indicadores apenas arriba del 3% durante 2008-2009, mediante fuertes provisiones y castigos (véase el gráfico abajo). A medida que el entorno mejoró, estos últimos han disminuido y convergido hacia niveles previos a la crisis. En opinión de Fitch, estas métricas han tocado fondo y se espera un aumento gradual ante la reactivación crediticia, aunque Fitch estima que se mantengan en aproximadamente 3% de los créditos promedio en el futuro previsible.
Un potencial deterioro de los niveles relativos de morosidad o de castigos por encima de 4.5% de los préstamos totales o promedio, respectivamente, podría derivar en una revisión de la perspectiva del sistema a negativa y podría presionar las calificaciones como emisor y/o de viabilidad de algunos bancos. Fitch considera positivo que el nivel relativo de provisiones se ha mantenido alineado o por encima de los castigos a través del ciclo crediticio, evitando el deterioro de la base de reservas para préstamos incobrables.
No obstante, los castigos están aumentando rápidamente en el segmento de consumo, tanto en tarjetas de crédito como préstamos no revolventes, impulsados por el rápido crecimiento en estas líneas de negocio durante los últimos 12-18 meses. Una medida más rigurosa y ajustada de calidad de activos, la cual revierte los castigos del último año a la morosidad promedio de ese período, muestra que la calidad de activos se ha deteriorado significativamente en estos dos segmentos en 2012 (véase el gráfico de la izquierda). Positivamente, la contribución relativa de los préstamos minoristas es inferior que la observada antes de la crisis, y con mayor peso relativo de los productos garantizados (ver gráfica abajo).
Sólida Capitalización; Buena Liquidez, aunque Ajustándose
Los bancos mexicanos han mantenido fuertes indicadores de capital y liquidez, que se encuentran entre sus principales fortalezas en comparación con otros sistemas bancarios de mercados emergentes. Las utilidades retenidas son la principal fuente de crecimiento del capital, mientras que éste se encuentra ampliamente integrado por capital fundamental.
A pesar de la reactivación crediticia, la rentabilidad retenida sobre capital se ha mantenido por encima o alineada con el aumento de préstamos, evitando el deterioro de las métricas de adecuación de capital (ver gráfica de la página siguiente). El indicador de Fitch de capital fundamental respecto los activos ponderados por riesgos para el sistema total, se ha mantenido casi sin cambios por encima de 15%, a pesar de que el crecimiento reciente en préstamos ha sido particularmente elevado en los segmentos más altamente ponderados por riesgo, como el crédito de consumo. Fitch no espera un deterioro material de los indicadores de capital en 2013, aunque algunos ajustes moderados podrían ocurrir ante la introducción de los requerimientos de capital regulatorio más estrictos a partir de enero de 2013.
El fondeo se compone mayoritariamente de una base de depósitos de clientes estable, recurrente y local. Sin embargo, el crecimiento reciente de los depósitos ha sido algo inferior al de los préstamos en general, conduciendo a un deterioro moderado de la relación de préstamos a depósitos durante el período 2011-2012. A septiembre de 2012, esta medida se ubicó en un todavía confortable 95% (Diciembre 2010: 85%), apenas por encima de los niveles previos a la crisis. Fitch considera que el potencial de mayores aumentos en este indicador, sin que los perfiles de liquidez y fondeo de los bancos se vean afectados, es moderado. La dependencia del fondeo del exterior es muy baja en el sistema y el acceso a los mercados locales y globales de deuda ha sido continuo, especialmente para los bancos más grandes, no obstante los retos que algunas matrices extranjeras atraviesan en la actualidad.
Fuerte Entorno Regulatorio
Fitch considera positivos tanto el estado actual como los cambios recientes en el marco regulatorio bancario. Las metodologías de reservas crediticias se han fortalecido en los últimos años, mientras que el marco de Basilea III se ha aprobado y estará vigente a partir de enero de 2013. En conjunto con un sólido marco de supervisión, estos factores coadyuvan en las perspectivas de medio y largo plazo para el sector bancario.
Perspectiva para 2013
La perspectiva de Fitch para el sistema bancario mexicano en 2013 es estable, lo que refleja el equilibrio entre las expectativas moderadamente positivas sobre el desempeño de los bancos y sus fundamentales crediticios, así como los persistentes riesgos globales y su impacto potencial en el entorno operativo. En opinión de Fitch, las afirmaciones de calificación serían posiblemente la acción predominante para los bancos mexicanos en 2013.
Fitch espera que la rentabilidad, solvencia, liquidez y franquicias se mantengan relativamente sin cambios, aunque persiste cierto potencial de mejora en estos factores si el entorno operativo local sigue fortaleciéndose. A su vez, se espera un deterioro gradual en la calidad de activos, aunque sólo en un grado moderado y razonable.
No obstante, en las circunstancias actuales existe un limitado potencial de mejora para las calificaciones de bancos. Las entidades más grandes y sistémicamente importantes tienen calificaciones de viabilidad (VRs) ya sea al mismo nivel de la calificación de incumplimiento del emisor (IDR) del soberano en "BBB", o en algunos casos, uno o dos grados por encima de ésta, que es generalmente el diferencial máximo empleado por Fitch. Por lo tanto, una revisión de las perspectivas del sistema bancario a positiva estaría principalmente asociada a acciones de calificación similares en el soberano, siendo estable la perspectiva actual de éste.
A su vez, el riesgo negativo para las perspectivas del sistema se asocia sobre todo al potencial deterioro de los factores globales. En un escenario negativo, eventos adversos en la resolución del abismo fiscal en los EU o en la eurozona, que afectaran materialmente las perspectivas de la economía mexicana y/o la calificación soberana, podrían traducirse en presiones negativas en las calificaciones de los bancos mexicanos. La perspectiva del sistema también podría ser revisada a negativa si la calidad general de los activos se deteriora más allá del escenario base de Fitch, sobre todo si esto ocurre en conjunto con un debilitamiento material de la capitalización y/o liquidez.
Expectativas de Fitch para los distintos segmentos de bancos
Bancos Mayores
Los IDRs de los bancos con matrices españolas se derivan de sus relativamente altos VRs (BBVA Bancomer: "a-"; Santander Mexico: "bbb+"). La perspectiva negativa en sus IDRs refleja que estas calificaciones y sus VRs podrían estar afectados por potenciales futuras bajas de los VRs de sus matrices. Sin embargo, el potencial de degradación de sus IDRs está limitado por sus pisos de soporte, actualmente en "BBB-". Por el contrario, una mejora de los VRs de BBVA Bancomer y Banco Santander Mexico dependería de la estabilización de las calificaciones de sus matrices en conjunto con acciones positivas en la calificación soberana de México (para mayor detalle de los bancos españoles, ver el reporte de Fitch "2013 Outlook: Spanish Banks," con fecha de Diciembre 2012, disponible en www.fitchratings.com). Una acción positiva en las calificaciones soberanas podría también beneficiar el VR de "a-" y los IDRs de Banamex, cuyas calificaciones también se derivan de su fuerte perfil intrínseco.
Las calificaciones como emisor en escala internacional y/o nacional de HSBC y Scotiabank probablemente seguirían determinadas por el soporte de sus matrices, dadas las relativamente altas calificaciones de estas últimas y puesto que Fitch considera que dichas subsidiarias son "estratégicamente importantes" para sus respectivas matrices.
Las calificaciones de Banorte están derivadas de su perfil financiero intrínseco, que refleja su adecuada resistencia ante condiciones económicas cambiantes, buena calidad de activos, así como resultados y liquidez con tendencia positiva. Sin embargo, sus calificaciones podrían verse afectadas si las adquisiciones recientes afectan sustancialmente la adecuación de su capital y/o el riesgo de ejecución.
Bancos Medianos y/o Regionales
Los IDRs de Ixe Banco reflejan el soporte de Banorte, pero su VR de "bb" refleja la reconstrucción de capital, calidad de activos y rentabilidad que aún está en proceso. Los bancos en este grupo están relativamente diversificados por línea de negocio y/o región, y presentan una significativa contribución de depósitos tradicionales en sus bases de fondeo. Por lo tanto, estos bancos típicamente tienen al menos alguna ventaja competitiva significativa y, en opinión de Fitch, poseen una mayor habilidad para enfrentar los desafíos operativos del entorno que otros bancos más nuevos y/o más concentrados.
Fitch considera que hay cierto potencial de mejora en las calificaciones de estos bancos en el mediano plazo. No obstante, algunos de éstos podrían verse afectados por riesgos individuales en sus principales líneas de negocio, como las difíciles condiciones en créditos a gobiernos sub-nacionales. Para bancos como Mifel y Afirme, los altos costos crediticios restringen su rentabilidad, aunque las tendencias son mixtas (ver gráfica siguiente).
Bancos de Financiamiento al Consumo
Los bancos en este grupo son más sensibles a cambios en el ciclo económico que los bancos más diversificados, ya que los costos crediticios son relativamente altos y, en algunos casos, con tendencia a la alza. Estos bancos están usualmente expuestos a mayores gastos administrativos relativos que a su vez restringen las utilidades. La perspectiva positiva de Banco Azteca refleja su robusta franquicia, probado proceso crediticio y su fuerte liquidez y estructura de fondeo. Banco Ahorro Famsa y Autofin México están más expuestos a potenciales deterioros debido a su mayor concentración por región y/o producto.
Bancos Extranjeros Enfocados en Mercados
Estas calificaciones probablemente se mantendrán estrechamente vinculadas a cualquier cambio en sus matrices. Fitch espera que los bancos en este grupo registren un desempeño relativamente moderado en el futuro previsible, dado el desafiante entorno y la intensa competencia en los segmentos de banca corporativa y actividades de intermediación.
Acciones negativas en sus calificaciones podrían surgir principalmente de degradaciones potenciales de sus matrices, reorganizaciones corporativas, y/o ante una menor importancia estratégica de las mismas (para mayor detalle de las compañías matrices de estas entidades, ver el reporte de Fitch "2013 Outlook: Global Trading and Universal Banks," con fecha Diciembre 2012, disponible en www.fitchratings.com).
Bancos Transaccionales en Divisas
Estos bancos obtienen la mayoría de sus ingresos operativos de la compra-venta e intercambio de divisas extranjeras. Por lo tanto, sus ingresos y ganancias son típicamente contra-cíclicos. El fortalecimiento de su capacidad de absorción de pérdidas, apoyado por mayor rentabilidad, son elementos clave para una potencial mejora de calificación en algunos de estos bancos. Sin embargo, el mejoramiento de sus perfiles de fondeo, estructura de administración de riesgos y la diversificación de riesgos e ingresos, son también factores relevantes para posibles alzas de sus calificaciones, aunque persiste cierto potencial de mejora.
Bancos Especializados
Estos bancos generalmente se concentran en una línea de negocio y, en consecuencia, su exposición a riesgos idiosincráticos es mayor. Los fundamentales financieros de Banco Compartamos son sumamente sólidos, aunque su desempeño está un tanto expuesto a la creciente competencia en el negocio de microfinanzas, así como al potencial incremento de los costos crediticios en este sensible sector. Lo mismo aplica para Banco Interacciones, ampliamente concentrado en el debilitado sector de financiamiento a gobiernos sub-nacionales.
Potenciales reestructuras futuras entre sus mayores clientes podrían afectar materialmente las utilidades de Interacciones y seguir acentuando sus amplios descalces de plazos entre activos y pasivos. Su dependencia del fondeo mayorista exhibe retos adicionales bajo las actuales condiciones de mercado. ABC Capital está también expuesto a sectores más sensibles como el de construcción e inmobiliario, lo cual ha presionado relativamente sus provisiones al alza.
Ver artículo...
" Fuente Artículo
Noticia, Coloca Bancomext Cebures por 2 mil millones de pesos - 21/11/2012 18:49:20
"El Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext) realizó hoy una colocación exitosa de Certificados Bursátiles Bancarios (Cebures) a plazo de 10 años por 2,000 millones de pesos, los cuales serán liquidados el viernes 23 de noviembre.La colocación de estos títulos estuvo demandada en 1.96 veces el monto ofertado, recibiendo posturas por $3,910 millones de pesos y contó con el apoyo y la fuerza de ventas conjunta de Casa de Bolsa Acciones y Valores Banamex, S.A. de C.V. y HSBC Casa de Bolsa.
La tasa fija resultado de este proceso fue de 5.94%, lo que constituye un nivel favorable para una operación de este tipo.
Los recursos obtenidos de esta emisión, contribuirán al reforzamiento del financiamiento que Bancomext destina al apoyo y consolidación del sector exportador.
Esta emisión obtuvo la calificación crediticia más alta que otorgan las calificadoras: "AAA (mex)" por Fitch México y "Aaa.mx" por Moody"s de México.
Casa de Bolsa Credit Suisse México "mxAAA" y "mxA-1+; estable
Standard & Poor"s confirmó hoy sus calificaciones de crédito de contraparte en escala nacional ,CaVal, de largo plazo de "mxAAA" y de corto plazo de "mxA-1+" de Casa de Bolsa Credit Suisse México, S.A. (CBCSM). La perspectiva es estable.
Las calificaciones de CBCSM se basan en su estatus de subsidiaria "altamente estratégica" para su controladora en Suiza, Credit Suisse AG (A+/Negativa/A-1), parte del grupo Credit Suisse (International) Holding AG (no calificado). El perfil crediticio también considera su "adecuada" evaluación de capital y utilidades, su "débil" posición de negocio, una posición de riesgo "moderada", así como un fondeo "inferior al promedio" y una liquidez "adecuada" (todas las categorías de acuerdo con la definición de nuestros criterios para calificar bancos).
En opinión de Standard & Poor"s, la casa de bolsa es una subsidiaria "altamente estratégica"para su controladora Credit Suisse AG debido a que CBCSM opera líneas de negocio integrales para la estrategia global del grupo, por lo tanto consideramos que el resto del grupo probablemente respaldará a esta subsidiaria bajo casi cualquier circunstancia previsible. Debido a lo anterior y de acuerdo con las características propias de la subsidiaria descritas a continuación, BCSM recibe las calificaciones más altas en escala nacional.
El Análisis de Riesgos de la Industria Bancaria por País (BICRA, por sus siglas en inglés) de México es el grupo 4, de acuerdo con nuestro criterio. En nuestra opinión, el riesgo principal para los bancos que operan en México es el riesgo económico. Esto se debe al bajo nivel de ingresos de la población (desde una perspectiva global) y al potencial descenso en la capacidad de pago en un entorno económico adverso.
Además, los bancos enfrentan desafíos de hacer préstamos basados en un marco legal en el que todavía se está estableciendo un historial sobre los derechos de los acreedores. Sin embargo, los estándares de originación han mejorado. Asimismo, no consideramos que esté presente ninguna burbuja de activos en la economía mexicana.
El riesgo de la industria no es tan elevado debido a una regulación conservadora, pero la supervisión todavía debe fortalecerse. En nuestra opinión, existe una dinámica competitiva saludable. El fondeo se basa en depósitos estables, y los mercados locales de deuda se están expandiendo rápidamente. Clasificamos al gobierno mexicano como uno que brinda "respaldo" a su sistema bancario debido a experiencias previas y a nuestra consideración de que tiene la capacidad para ayudar a los bancos a sortear sus problemas.
CBCSM mantiene su perfil de negocios enfocado en la intermediación de capitales a cuenta de terceros y a la colocación de valores. Lo anterior deriva en una concentración de ingresos sensibles a las condiciones volátiles de mercado por lo cual consideramos que su posición de negocio es "débil".
IPAB: "BBB" y "BBB+"; perspectiva estable
Fitch Ratings ratificó las calificaciones en escala nacional e internacional con perspectiva estable de la entidad encargada del seguro de depósitos en México, el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB). Una lista completa de las acciones de calificación se presenta al final de este comunicado.
Las calificaciones del IPAB reflejan el soporte soberano que el Instituto pudiera recibir del gobierno mexicano, en caso de ser necesario, dada su importancia sistémica en el sector financiero local, en su rol de coadyuvar en el mantenimiento de la confianza del público en el sistema bancario.
Si bien la deuda del IPAB no posee una garantía específica por parte del gobierno federal, su Ley Orgánica establece que, en caso de ser requerido, el Congreso establecerá las medidas para el pago de las obligaciones garantizadas y el financiamiento para las entidades financieras susceptibles de recibir soporte.
Esta ley también contempla que el Congreso proveerá los recursos presupuestales que el IPAB requiera para hacer frente a sus compromisos financieros. Fitch considera que el soporte soberano seguirá estando disponible.
Las calificaciones globales del IPAB serían modificadas ante cualquier cambio potencial en las calificaciones soberanas de México, dado que es altamente probable que en el futuro previsible, se mantenga su dependencia a las transferencias federales para cumplir con sus obligaciones financieras. Actualmente, las calificaciones soberanas de México cuentan con perspectiva estable. Las calificaciones del IPAB también podrían verse afectadas por cambios en su marco legal, o ante una reducción importante en las transferencias presupuestales (una de sus principales fuentes de ingreso), que pudiera alterar su flexibilidad financiera.
Las emisiones de deuda realizadas por el IPAB desde el año 2000 (Bonos de Protección al Ahorro o "BPAS"), constituyen su principal pasivo (97.4% del pasivo total del IPAB a septiembre de 2012, incluyendo su fondo de reserva). Los BPAS se benefician de un mecanismo contingente de pago.
El Banco de México, como en su carácter de agente colocador de la deuda del IPAB, tiene la facultad de tomar recursos de la Tesorería de la Federación de manera temporal para liquidar estas obligaciones; según lo establece la Ley de Ingresos de la Federación para el ejercicio fiscal 2012. Dicho mecanismo debe ser renovado anualmente, ha sido incluido en dicha Ley desde el año 2000 y aplica para todos los BPAS en circulación hasta su vencimiento. Fitch considera que este mecanismo le brinda mayor fortaleza a la capacidad del IPAB para cumplir con sus obligaciones financieras.
La estrategia de administración de activos y pasivos del IPAB ha permitido mejorar continuamente el calendario de vencimiento y los costos promedio de su considerable deuda. En octubre y noviembre de 2012, el IPAB realizó un intercambio de algunos de sus principales instrumentos para financiar sus pasivos con mejores condiciones y tasas. IPAB se ha consolidado como uno de los mayores emisores de bonos locales en el mercado mexicano, lo cual impacta positivamente su posición de liquidez. Sus pasivos netos como porcentaje del PIB se han reducido consistentemente desde su creación, al cierre del tercer trimestre de 2012 (3T12) se ubicaron en 5.15% del PIB estimado, mientras que en 1999 eran equivalentes al 11.70% (basado en cifras históricas ajustadas del PIB).
América Móvil: "A-" y "mxAAA", notas senior no garantizadas por 20 mmp
Standard & Poor"s Ratings Services asignó hoy sus calificaciones de deuda en escala global de largo plazo de "A-" y en escala nacional ,CaVal, de "mxAAA" a la emisión de notas senior no garantizadas por $20,000 millones de pesos mexicanos (MXN) con vencimiento en 2022 de la empresa mexicana de telecomunicaciones , América Móvil. Planea usar los recursos de las notas para aspectos corporativos generales.
La calificación de emisor de AMX refleja el perfil de S&P de riesgo de negocio "fuerte" y el perfil de riesgo financiero "moderado" de la compañía. Las evaluaciones se basan en la posición líder de AMX en la industria de telecomunicaciones de América Latina, su sólida rentabilidad y nuestra expectativa de que mantendrá una generación de flujo de efectivo robusto a pesar de la intensa competencia en algunos de los mercados donde opera.
Estos factores se ven parcialmente contrarrestados por una generación de flujo de efectivo que está concentrada en cierta medida en México y una regulación más estricta en los mercados en los que opera, así como por la continua amenaza para el negocio de telefonía fija de AMX por la sustitución inalámbrica y servicios de cable.
En la opinión de la calificadora, existen varios elementos que mitigan la subordinación estructural de las notas. La extensa diversidad geográfica de la empresa hace poco probable que incumpla de manera simultánea en todos los países donde opera.
Además, la sólida base de activos de AMX, la concentración de su deuda en un pequeño número de subsidiarias y el vencimiento de la mayoría de su deuda garantizada en un periodo de seis años, nos lleva a considerar que los acreedores de deuda garantizada y no garantizada obtendrían recuperaciones similares en caso de incumplimiento. SE espera que las próximas emisiones de deuda de AMX sean no garantizadas.
Ver artículo...
" Fuente Artículo
Es Noticia, Consejos básicos para empezar tu negocio - 12/11/2012 17:00:15
"Se ha hablado mucho sobre el tema, existen infinidad de artículos que recomiendan leerlos a aquellos emprendedores que inician su carrera en estos instantes, sin embargo, siguen habiendo fracasos y más fracasos por culpa de no atender a ningún tipo de recomendación por parte de aquellos que consiguieron superar el primer obstáculo importante en la carrera de un emprendedor: El comienzo.No obstante, hemos pensado que realizar nuevamente un resumen acerca de las técnicas que se deberían de adoptar para reducir el riesgo de quiebra de un nuevo proyecto podría resultar pesado para algunos, por lo que se ha optado esta vez por realizar una recopilación muy interesante sobre muchos de los consejos y recomendaciones más efectivas y básicas para tener los conceptos iniciales mucho más claros.
Si estás aquí solo porque piensas que te vas a hacer rico… ya puedes marcharte de nuevo. Además de buscar una meta económica, ten vocación de empresario y diviértete con aquello que hagas. De nada sirve montar una empresa por necesidad sin vocación ni interés, solo tendrás problemas.
¡Ojo con la competencia!. Si pensabas que en abrir el negocio tendrías a todo el sector tocando a tu puerta, estabas un poco equivocado. "Siempre" hay alguien que te hará o intentará hacer sombra. Solo depende de ti que precios, trato, calidad y servicio ofreces para merendártela o no.
El Rol de tus socios. Si se trata de un proyecto conjunto, antes de empezar los roles deben de quedar claros, por muy amigos que seáis entre vosotros, si tu socio solo se dedica a "las relaciones públicas" mientras tú estás detrás de la barra sirviendo, barriendo, fregando y cobrando, dime tú que clase de asociación es esa.
¡No hay dinero, no contrates!. Es evidente que hace ilusión contar con el apoyo de un empleado nuevo en tu nueva empresa, pero si no tienes dinero o éste lo vas a emplear en otros fines necesarios, no contrates a nadie, espérate y aguanta el tirón hasta que los beneficios asomen por la puerta.
Adelanta el trabajo. Siempre ocurre lo mismo. Tu empresa, de tamaño muy reducido tiene varios encargos que debes entregar, siempre te esperarás a última hora para hacerlo, dando pie a que si ocurriera un imprevisto, ya no tengas margen para que el cliente no perciba tu informalidad. Adelántate y déjalo todo siempre que puedas preparado.
La imagen de tu empresa pasa por ti. No la descuides, todas tus carencias como emprendedor se reflejarán en el trato que ofrezcas por lo que debes de cuidar y supervisar todas las operaciones y tratos que tengas con los clientes.
No lo olvides, ten presentes estos consejos y no cometas el error de emprender de forma solitaria únicamente atendiendo a tus principios, costumbres y conocimientos. Siempre necesitarás de nuevas ideas y ayudas externas que te permitan coger impulso y nuevas perspectivas de negocio para alcanzar que tu empresa sea rentable y atractiva.
Artículos Relacionados:
5 consejos para crear una nueva empresa
¿Funciona tu Negocio en Internet?
El Negocio del Emprendedor
10 Pasos para crear una empresa exitosa
20 Concejos Para Emprendedores
5 Consejos imprescindibles para el emprendedor
Ver artículo...
" Fuente Artículo
Que opina? El Negocio de las Uñas Acrílicas - 16/10/2012 11:42:21
" Nada es tan importante para una chica que lucir maravillosamente bien. Esta comprobado que las mujeres pueden invertir sin reservas cualquier cantidad de dinero en tratamientos de belleza, ropa, perfumería y accesorios para lucir hermosas.Conocer este comportamiento de mercado hace que el negocio de la belleza siga siendo un negocio altamente lucrativo y que todos los grandes inversionistas de la moda quieran estar allí. Así que si deseas incursionar con un negocio pequeño y de mínima inversión, entonces hoy te comparto acerca del negocio de las uñas acrílicas.
Las manos de una mujer son muy importantes pues con una sola mirada se puede tener una idea de su personalidad. Especialmente para las chicas ejecutivas, lucir uñas hermosas es una necesidad.
Sin embargo no todas las mujeres cuentan con el tiempo, el conocimiento y las herramientas para poder cuidarse sus manos y lucir uñas espectaculares.
Y es justamente allí donde las uñas postizas o acrílicas ocupan un lugar importante y que se puede aprovechar muy bien para conformar un pequeño negocio.
Si bien existen en el mercado kits económicos que se venden en tiendas de conveniencia y que contienen todos los accesorios, aún existe una creciente demanda por los tratamientos realizados a mano, colocados profesionalmente y con diseños originales y muy creativos.
Ventajas del Negocio de Uñas Acrílicas
No necesitas un conocimiento especializado para iniciar este negocio más que algún curso técnico para conocer los detalles básicos del mismo.
La inversión para iniciar no supera los $1500 dólares y puedes hacerlo desde tu casa.
Es un negocio que se puede rentabilizar muy bien por su alta demanda.
La rentabilidad del negocio es alta ya que esta basado en un servicio totalmente estético y de belleza por el cual las mujeres están dispuestas a pagar muy bien.
El tiempo de atención a cada cliente es corto y el porcentaje de reclamos es casi nulo.
Los kits de uñas acrílicas se encuentran en variedad de tipos, estilos en el mercado permitiendo que puedas ofrecer diversidad de precios a tus clientes.
Se puede ofrecer el servicio a domicilio.
¿Cómo Iniciar tu Negocio?
Cotiza los diferentes kits en tu localidad
Contacta proveedores que te puedan ofrecer mejores precios al comprar los kits de uñas acrílicas o de gel por mayor
Adquiere un kit profesional que incluya: pinceles, limas, pulidores, aceites, brillos protectores, polvo acrílico, brillos, pegamento, etc.
Inscríbete cuanto antes en un curso técnico profesional para uñas acrílicas que se imparte generalmente en cualquier escuela de belleza
Adquiere un par de sillas especializadas con buena iluminación
Haz un presupuesto de inversión
Prepara un plan de mercadeo para atraer clientes y dar a conocer tu negocio
Consejos Para el Éxito en tu Negocio
Debes asegurar que tu lugar de trabajo sea pulcro, agradable y muy higiénico para que tus clientes se sientan bien y vuelvan.
Lava tus manos antes y después de cualquier tratamiento con jabón antibacterial y asegura que tus clientes vean que lo haces. Esto les inspirará confianza.
Empatiza con tu cliente y ofrece variedad de estilos de acuerdo a su profesión, color de su vestimenta u ocasión especial.
Ofrece a tus cliente diversidad de calidad en las uñas a su elección con diversidad de precios. La combinación de flexibilidad y dureza es la óptima.
Sumamente importante es asegurar que las uñas queden perfectamente colocadas pues una falla en este detalle puede provocar la incomodidad y molestia del cliente, e incluso el riesgo de que lo pierdas.
Se muy respetuosa del tiempo de tu cliente. Si haces una cita, sé puntual pues usualmente las mujeres que hacen uso de este servicio son muy ocupadas, de lo contrario, ellas mismas lo harían.
Como un valor agregado, informa a tus clientes de la duración y cuidados que debe tener para que sus uñas les duren lo suficiente a fin de que su inversión sea mejor valorada.
Y muy importante: tus propias uñas deben lucir increíbles, tu eres tu mejor carta de presentación!
Consideraciones Finales para tu Negocio
Elige un nombre atractivo para tu negocio, consigue un eslogan y un bonito logo.
Organiza una tarde de uñas acrílicas para dar a conocer tus servicios y ofrecer algunos servicios a bajo costo. Esto funciona muy bien como labor de promoción.
Al principio puedes brindar ofertas muy atractivas para atraer a tus nuevas clientes que incuso pueden ser tus familiares y amigas cercanas para que te ayuden a promocionar.
No des crédito, esto complica los negocios al principio. Más adelante cuando tengas más capital y solvencia económica podrás considerarlo.
Haz tarjetas de presentación para darle a todas tus potenciales clientes
Anota los datos de tus clientes en una libreta, con ello tendrás una base de datos para darles una llamada ocasional e invitarles a ""hacerse sus uñas"".
Establece horarios para tus servicios que sean accesibles a tus clientes.
Si es posible asegura que haya un espacio para estacionamiento que sea confiable.
Haz tu catálogo de precios.
Así que recuerda. Todo negocio relacionado con la belleza puede ser muy rentable si se atiende adecuadamente, con muy buen gusto y diversidad de servicios. Comienza hoy tu propio plan, escríbelo y comienza a darle forma a tu próximo negocio.
Más ideas y planes de negocio:
El negocio de las revistas impresas
Plan de negocios para instalar una óptica
Negocio de alquiler de madera para construcción
Tienda de remate de muebles usados
Celulitis Nunca Más!
Moda y estilo para Chicas (nuevo blog)
Más recursos gratuitos para tu negocio en http://www.foro1000.com
Ver artículo...
" Fuente Artículo
Consulte Información de Gana lo que quieras que incluya El negocio de y El riesgo de
Consulte Información de Gana Emprendedor Web que incluya El negocio de y El riesgo de
Consulte la Fuente de este Artículo
No hay comentarios:
Publicar un comentario